[보험 리모델링]보장성 보험, 기간 긴 것으로 바꿔 타자

보험개발원 조사에 따르면 우리나라의 보험가입 비율이 93.8%이고, 1가구당 보험상품 4.7건에 가입하고 있다. 하지만 보험가입 내용을 살펴보면 중복된 보장이 많고, 정작 필요한 보장은 누락돼 있는 경우가 많다.

이는 과거에 보험 가입자가 보험에 대한 인식이 부족하고 보험 판매자도 고객 요구에 맞춰 설계·판매를 하지 않았기 때문이다. 따라서 보험 계약을 하기 전에 반드시 현재 가입하고 있는 보험 내역을 진단하는 리모델링(remodeling)을 하는 것이 중요하다.

게다가 올해 3월 말쯤 예정이율이 내려 종신보험 등 보장성보험의 보험료가 오른다고 한다. 예정이율은 미래의 수익을 예상해 보험료를 할인할 때 적용하는 이율로, 미래의 예상 수익률이 낮을수록 보험료는 올라간다. 예정이율 1% 인하 때 보험료는 25% 정도 오른다. 보험료가 오르기 전에 가입을 서두르다 보면 꼼꼼히 비교할 시기를 놓치는 수가 있다. 이때는 보험전문가에게 문의하는 게 좋다.

보험 리모델링에서 점검해야 할 사항은 다음과 같다.〈표1 참조〉

첫째, 보장내용의 적정 여부를 판단해야 한다.

본인, 배우자, 자녀 등 가정의 구성원별로 현재 가입한 보험상품의 보장이 적정한지 확인하라. 가장이라면 가장 먼저 질병(일반)사망 보험금의 금액이 적정한지 확인해야 한다. 만약 질병사망 이외의 다른 보장은 큰 데 비해 발생 확률이 높은 질병사망 보험금이 적다면 질병사망에 대한 보장을 별도로 준비해야 한다.

배우자가 주부라면 가장과는 달리 사망보다는 생존했을 때 암·질병 등의 치료에 대한 보장이 적절하게 돼 있는지 확인하라. 자녀들은 질병과 재해로 인한 사고 등에 대한 입원과 수술 등에 대한 보장을 우선적으로 확인하고, 추가로 어린이에게 많이 발생하는 백혈병 등 고액의 치료비가 들어가는 질병에 대한 보장을 확인하라.

둘째, 보장 기간을 확인해야 한다.

사망의 경우에는 종신까지 보장받는지 확인해야 한다. 사망 이외의 암과 질병 등에 대한 보장은 가능한 한 긴 70∼80세까지인지 확인하라. 최근 평균수명이 연장되어 생존시 치료와 관련된 보장 기간은 길수록 유리하다.

90년도 이전에 가입한 상품들은 주로 보장이 20년 만기 내지 60세 만기 전후로 판매되었다. 이런 상품에 가입한 경우라면 신규 가입 등을 통해 보장기간을 연장하는 것이 좋다.

어린이보험은 경우에 따라 차이는 있지만 20대까지 보장받고 그 이후는 종신보험이나 종합보험 등 성인 보험으로 변경을 고려하는 게 좋다.

셋째, 적정한 납입기간이 설정됐는지 여부를 확인해야 한다.

최근 몇 년간 지속적으로 예정이율이 인하되면서 보험료가 오르자 늘어난 보험료 부담 때문에 납입기간이 계속적으로 늘어나고 있는 추세다. 예전에는 10년납 위주로 판매됐다면 최근엔 20년납 위주로 설계되고 있다. 그러나 납입기간을 너무 길게 하면 나중까지 납입하기가 곤란할 수 있다는 것을 고려하라.

넷째, 수입 대비 보험료가 적정한지 여부를 점검해야 한다.

아무리 좋은 보험상품을 많이 가입하였다 하더라도 보험료가 너무 많으면 계속해서 내기 어렵고 언젠가는 해약하기가 쉽다. 그러므로 본인의 능력에 맞는 적정 수준(보통 월 수입의 10%)의 범위 내에서 보험료를 납입하는 것이 좋다.

다섯째, 가입 시기별로 보장내용과 보험료 수준이 다르다.

과거 예정이율이 변경될 때는 보험료가 비싸지고, 위험률이 변경될 때는 보험료가 싸지기도 했다. 그래서 가입 시기에 따라 이미 가입한 상품보다 신규로 가입하는 경우가 더 보험료가 쌀 수도 있으므로 가입 시기와 보험사, 보험상품 등을 확인하라.

여섯째, 중복된 보험 정리, 신규 가입 등을 통해 리모델링을 한다.

위에서 살펴 본 보장내용·보장기간·납입기간·가입시기 등을 고려해서 중복된 보장이 있다면 정리(해약)하는 것이 좋다.〈표2참조〉 만약 중복되는 보장이 특약이라면 보험상품 전체를 해약하기보다는 특약만 해약하면 된다. 그리고 보장기간이 짧다면 신규 가입 등을 통해 적정한 기간까지 보장받는 것이 좋다. 이미 가입한 보험상품보다 신규로 가입하는 보험상품의 보장내용과 보험료 등이 유리하면 정리하고 새로 가입하는 것이 좋다.

(서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@InsValley.com )