30대 기혼 재무설계 사례

결혼 4년차 기혼 가장

남편 : 34세 S기업 대리

아내 : 31세 주부

딸 : 4세

1. 재무목표

순 위	재무목표	내 용
1	내집마련	5년 후 1억
2	자녀교육비 마련	초등학교 ~ 대학교까지의 자금(결혼자금 포함)
3	은퇴자금 마련	은퇴 후 현재가치 300만원
4	보험 리모델링	현재 보험료 지출 줄이기

2. 은퇴설계

1) 은퇴설정

구 분	현재나이	은퇴나이		예상수명	은퇴기간
		현재	변경		현재	변경
남 편	34세	55세	60세	85세	30년	25년
아 내	31세	-	50세	90세	35년	30년

2) 은퇴 후 생활비

은퇴생활비	월 생활비	월 생활비 변경			비 고
		55 ~ 65세	65 ~ 75세	75세 ~
부 부	300만원	500만원	300만원	200만원
혼 자	210만원	혼자일 경우 70% 적용

풍유로운 노후를 원하는 부부의 은퇴 후 월 생활비를 기존 월 300만원을 단계별로 나눴습니다.

우선 55세 ~ 65세의 경우 자녀의 공부(대학, 대학원, 유학 등), 결혼자금 등 생각보다 많은 비용이 지출이 될 수 있습니다. 그래서 이 기간에는 좀 더 여유롭게 준비를 하는 것이 좋다고 판단됩니다.

65세 ~ 75세에는 자녀들이 모두 독립했다는 가정 하에 두 사람만을 위한 자금을 만드는 것이 좋고 노후 중 활동성이 2번째로 많다고 판단됩니다. 그래서 자금을 넉넉히 준비하고 남는 자금은 저축을 통해 3기 노후 생활비에 쓰시거나 며느리 또는 자녀들의 용돈을 주어 자주 찾아올 수 있는 부분을 마련하시는 것도 좋을 거라 판단됩니다.

75세 ~ 이 기간에는 의료시설이 가까운 곳에 터를 마련하거나 의료시설 기반이 잘되어 있는 실버타운에 입주해서, 노후와 건강을 관리 할 수 있어야 합니다. 기계도 시간이 지나면 녹이 슬 듯이 사람도 시간이 지나면서 신체가 노후화 되고 상해와 질병 발생이 많아 집니다.

그래서 건강상 급한 문제가 생길 수 있기 때문에 의료시설 가까운 곳에 거주지를 위치하시는 것이 좋을거 같습니다.

3. 자녀 교육자금(사교육비) / 결혼자금

(월 기준)

구 분	유치원	초등학교	중학교	고등학교	대학교	결혼자금
첫째(딸)	50만원	50만원	60만원	80만원	1,200만원(年)	3,000만원
둘째(아들)	50만원	50만원	60만원	80만원	1,200만원(年)	1억

4. 저축 및 투자현황

(단위 : 만원)

현 재				변 경 후
수 입		지 출		수 입		지 출
월 소득	280	생활비	170	월 소득	280	생활비	150
		교육비	50			교육비	50
		부채	-			부채	-
		보험료	66.3			보험료	26.5
보너스	2,000	저축	15	보너스	2,000	저축	30
		투자	-			투자	-
		연금	30			연금	50
		연금저축	-			연금저축	15
계	5,360	계	331.3	합계	5,360	계	321.5

생활비는 기존 170만원에서 150만원으로 줄였고, 보험료도 66만 3천원에서 26만 5천원으로 줄였습니다. 기존에 무리하게 냈던 CI종신보험은 정기보험으로, 실손 의료비로 15만원 이상 내던 것을 6만원 가량으로 줄였습니다. 저축은 비율은 15만원에서 30만원으로 연말에 나오는 보너스는 정기예금으로 묶는 방법을 선택하였습니다. 연금은 기존에 30만원에 20만원을 추가 납입하여 연금액을 늘리고, 연금저축은 연봉이 높기 때문에 소득공제 항목으로 추가하였습니다.

많은 분들의 재정상태를 보면, 가장 문제가 많은 항목이 고정지출인 보험료, 생활비 지출, 투자비율 등이 가장 크게 작용하였고, 그밖에 대출상환이 있었습니다. 변동지출은 마음 먹기에 따라 줄일 수 있는 항목이지만 각 종 공과금, 세금, 보험료와 같은 고정지출은 줄이기 힘든 부분이 많습니다. 처음에 잘 세팅을 해놓으셔야 후에도 탈이 없습니다.