1부. 오늘은 보험day

1. 한주간 보험뉴스

2. 오늘의 이슈 - 효율적인 보험설계를 도와주는 특약

• 특약이라는 것은 어떤 것인가요?
  
  보험상품은 주계약과 특약으로 구성되는데, 주계약은 주로 보장하는 속성에 따라 사망을 보장하는 종신보험, 정기보험, 병원비의 실비 보장이 가능한 민영의료보험, 질병을 중점 보장하는 건강보험, 암을 전문적으로 고액보장하는 암보험, 노후생활비를 받을 수 있는 연금보험, 사망보장과 저축기능이 가능한 변액보험, 운전시 각종 법률적인 비용을 보장받을 수 있는 운전자보험, 차를 운전하는데 필수적인 자동차보험 등으로 구분됩니다. 주계약에 사망보장, 입원보장, 수술보장 등의 위험보장을 추가로 선택할 수 있도록 하거나 보장과 상관없이 별도의 서비스를 제공하거나, 계약내용상 특별한 내용을 추가하는 형태로 구분되는 것을 특약(Rider)이라고 하는데, 일반적으로 가장 기본적인 보장내용인 주계약을 먼저 선택하고, 추가로 필요한 보장내용은 특약으로 선택할 수 있습니다.
  
  
• 특약의 내용이 추가보장을 하거나 별도의 서비스를 제공 또는 계약내용상 특별한 내용을 추가하는 형태 등이 있다고 했는데, 구체적으로 어떻게 구분이 되나요?
  
  특약을 크게 구분하면 해당되는 보험료를 내고 보장을 추가하는 일반적인 보장추가의 특약이 있고, 보험료 납입 없이 별도의 서비스 등을 제공하는 제도성 특약으로 구분할 수 있습니다.
  
  
• 보험료가 필요 없는 제도성특약에는 어떤 것들이 있나요?
  
  제도성특약에는 크게 가입시 인수와 관련된 특약과 보험료 납입과 관련된 특약, 그리고 보험금 지급과 관련된 특약 등으로 구분할 수 있습니다.
  
  보험인수와 관련된 특약에는 건강상태가 좋지 않은 경우 보험료를 할증하거나 보험금을 삭감하는 “특별 조건부 특약”, 특정 부위의 질병이 있는 경우 해당 질병은 일정 기간 또는 전기간 동안 보장에서 제외되는 “특별 조건부 인수 특약”, “특정 부위•특정 질병 부담보 특약”, 이륜 자동차의 운전 중 사고에 대해서는 보장을 제외하는 “이륜자동차 운전 및 탑승 중 상해 부담보 특약”이 있습니다. 또한 건강한 경우에는 오히려 인수시에 보험료 할인혜택을 주는 특약이 있는데, 이런 특약에는 “건강체 할인특약”과 “비흡연자 할인특약”이 있습니다.
  보험료 납입과 관련된 특약에는 정부의 출산장려정책에 부응하여 보험 가입 후 출생한 자녀수에 따라 0.5∼2.5% 보험료를 할인해 주는 “출산장려 보험료 할인 특약”, 장애인 지원정책에 부응하여 장애인 및 그 가족이 가입할 경우 2∼5% 보험료 할인을 해 주는 “장애인 가족우대 특약”이 있습니다.
  보험금 지급과 관련된 특약에는 사망을 보장하는 보장성보험에서 피보험자의 잔여수명이 일정기간 이하일 경우 사망보험금을 선지급하는 “사망보험금 선지급 특약”, 사망을 보장하는 보험에서 사망보험금이 미성년자에게 지급될 경우 일정기간 동안 사망보험금의 일부를 분할하여 매년 지급하는 “사망보험금 양육 연금전환 특약”, 역시 사망을 보장하는 상품에서 신속한 사후정리를 위해 보험사가 보험금 지급 심사 전에 일정 한도 내에서 사망보험금의 일부 또는 전부를 미리 지급하는 “사후정리 특약” 등이 있습니다.
  이외에도 종신, 정기, 변액보험 등에서 일정 시점 이후 연금으로 전환하여 연금을 받을 수 있는 연금전환특약 등이 있습니다.
  
  
• 보험료를 내야 하는 특약에는 어떤 것들이 있나요?
  
  일반적인 보험료를 내고 추가로 보장을 받을 수 있는 특약에는 주계약과 비슷하게 속성에 따라 구분되는데, 사망을 주로 보장하는 특약에는 정기, 재해(상해)사망, 질병사망, 가족생활보장 등이 있으며, 장해를 보장하는 특약으로는 재해장해보장, 소득보상, 상해후유장해특약 등이 있으며, 질병에 관한 특약에는 2대질병진단, 주요질병입원, 주요질병수술보장특약 등이 있고, 암을 보장하는 특약에는 암진단, 고액암진단, 암수술, 암입원특약 등이 있습니다. 또한 입원과 수술시 보장을 받으려면 입원, 수술, 재해입원특약 등이 있으며, 상해와 관련해서는 재해골절, 재해수술특약 등이 있고, 기타 조혈모세포이식수술, 장기이식수술, 배상책임, 보험료납입면제특약 등이 있습니다. 이러한 특약들은 주보험을 가입하면서 주계약에 없는 보장을 추가하거나 또는 보완할 수 있는 특약들입니다.
  
  
• 보험료를 내야 하는 특약은 또한 주계약의 특성에 따라 선택이 달라질 수 있을 것 같 같은데 어떤가요?
  
  흔히 특약을 약방의 감초라고 하여 주요 상품에서 많이 활용되고 있는데 상품에 따라 특약의 선택이 조금씩 달라지는데, 우선 종신보험 등부터 살펴보면,
  
  - 종신보험/정기보험
  
  종신보험은 사망시에 받는 사망보험금으로 유족에 대한 보장을 할 수 있는 상품입니다. 여기에 특약에서는 주보험의 사망보장에 대해 추가보장을 하는 기능과 본인의 질병에 대한 보장, 암보장, 입원보장, 수술보장 등 생존시 치료비를 보장받기 위한 기능으로 특약이 활용되고 있습니다. 따라서 종신보험 또는 정기보험에서는 주보험의 사망보장을 보완하는 정기특약, 저렴한 보험료로 사고시 사망보장을 받는 재해사망특약, 장해를 위한 재해장해특약, 그리고 2대질병진단특약, 암보장특약, 입원특약, 수술특약 등이 많이 선택되고 있습니다.
  
  - 연금보험
  
  연금보험은 질병 사고 등의 위험이 아닌 노후에 생존시 생활자금을 받을 수 있는 상품이므로 특약의 활용은 다른 상품에 비해 덜 한 편입니다. 특약을 선택하는 경우에는 사망보장을 추가하기 위해 정기특약과 재해사망특약을 주로 선택하고, 질병과 암 등은 부족한 금액을 보완하기 위해 입원특약, 수술특약 및 암특약 등이 선택되고 있습니다.
  
  
• 질병을 주로 보장하는 상품에서는 어떤가요?
  
  - 건강보험
  
  건강보험은 주요 질병의 진단, 수술, 입원 등을 주로 보장하는 상품으로 특약은 암보장을 추가하는 경우 암진단특약, 암보장특약 등과 질병과 재해에 대해 전체보장을 받을 수 있는 입원특약과 수술특약 등이 주로 선택되고 있습니다. 최근에는 건강보험에 CI관련된 특약이 추가로 선택되고 있다.
  
  - 민영의료보험
  
  민영의료보험의 주보험(기본계약)은 의료비 보장이 아닌 상해사망인 경우가 많습니다. 의료비보장은 그래서 주로 특약으로 선택되는데, 질병입원의료비, 상해입원의료비, 질병통원의료비, 상해통원의료비특약 등이 고정적으로 선택됩니다. 여기에 질병사망특약이 고정적으로 적용되고 있으며, 추가적으로 암진단, 2대질병진단, 입원비보장, 배상책임특약, 운전관련특약 등을 추가로 선택할 수 있습니다.
  
  - 암보험
  
  암보험은 암만을 전문으로 보장하는 상품으로 다른 보장이 없습니다. 암보험을 가입하면서 다른 보장까지 추가하는 경우에는 주로 질병과 관련된 2대질병진단특약, 입원특약, 수술특약 등이 같이 선택되고 있습니다. 최근에는 암보험에 사망보장이 고정으로 추가되는 경우가 많아 정기특약과 암사망특약 등이 같이 가입되고 있습니다.
  
  
• 상해보험과 운전자와 관련된 자동차보험은 어떤가요?
  
  - 상해보험
  
  상해보험은 사고로 인한 사망과 (후유)장해, 입원, 수술 등을 보장하는 상품으로 손보사의 상해보험에서는 운전과 관련된 법적비용을 지원하는 방어비용, 형사합의금특약 등이 추가로 선택되고 있습니다.
  
  - 자동차보험
  
  대부분 의무적으로 가입하는 자동차보험에서 기본적으로 보장하는 내용은 대인배상, 대물배상, 자기신체사고, 자기차량손해 등과 무보험차상해보험 등이 있습니다. 이러한 기본보장 외에 운전자한정특약과 연령한정특약은 운전자의 범위를 축소하면 보험료를 줄일 수 있는 특약입니다. 운전자한정특약은 운전자의 범위를 축소할수록 보험료가 저렴해지는데, 이러한 운전자의 범위에는 차주1인, 차주1인+가족1인, 차주1인+가족2인, 차주1인+가족3인, 차주1인+타인1인, 부부, 부부+타인1인, 가족, 가족(아들제외), 가족+타인1인, 가족+타인2인, 가족+형제자매, 지정1인, 누구나 운전 등이 있습니다. 보험회사별로 다양한 운전자 범위가 적용되고 있어서 구체적인 범위의 내용은 직접 확인하는 것이 좋습니다. 운전자의 범위를 결정한 뒤에 운전자 범위를 확인하여 여기에 속하는 운전자의 최저 연령과 최고 연령을 정확하게 가입하면 보험료를 줄일 수 있습니다. 연령의 범위에는 만48세, 만43세, 만38세, 만35세, 만30세, 만28세, 만26세 , 만24세, 만23세, 만22세, 만21세 이상운전, 전연령 운전, 만30~47세 운전 등이 적용되고 있습니다. 이것 역시 보험회사별로 차이가 있으므로 가입하고자 하는 보험회사의 내용을 확인할 필요가 있습니다.
  운전자의 범위와 나이를 축소하여 보험료를 줄이는 것 외에 추가로 선택할 수 있는 특약이 있는데, 이런 특약에는 긴급출동서비스특약, 주말사고추가보상특약, 안전벨트추가보상특약, 운전자확대단기특약, 주말사고추가보상특약, 병실료차액보상특약, 신차특약 등이 있습니다. 이 중 긴급출동서비스특약이 가장 많이 선택되고 있습니다.d
  
  
• 어린이보험은 어떤가요?
  
  - 어린이보험
  
  어린이보험에서 태아가 가입시에는 태아와 관련된 선천성보장, 주산기, 임신출산보장 등의 특약이 같이 선택되는 것이 좋고, 주계약에 암보장 등이 없으면, 암과 관련된 특약을 추가하는 것이 좋습니다. 또한 사소한 사고가 많이 발생할 수 있으므로 골절, 화상 등의 특약 추가와 어린이관련질환 및 통원 등의 특약도 많이 활용될 수 있는 특약입니다.
  
  
• 이러한 특약을 선택 시 주의해야 할 점은?
  
  가입하고자 하는 보장내용에 따라 주계약을 별도로 가입할 것인지 아니면 특약으로 보완할 것인지 등을 보장내용과 보험료, 보험기간 등을 고려하여 선택하는 것이 좋습니다. 일반적으로 보장이 동일한 경우 보장금액은 주계약이 특약보다 큰데, 예를 들어 사망에 대해 보장을 받고자 하는 경우 종신보험 또는 정기보험 등 주계약은 보통 5억 또는 10억까지도 보장이 가능하나 특약으로 사망에 대한 보장을 받는 경우에는 선택할 수 있는 금액의 적게 되어 있습니다. 암보장의 경우에도 전문 암보험은 보통 많이 걸리는 일반암의 경우 4천에서 6천만원까지도 보장이 가능하나 역시 특약으로 가입하게 되면 선택할 수 있는 금액이 제한되어 2-3천만 내외에서만 선택할 수 있습니다.
  보험료는 특약이 저렴할 수 있으나 만기 환급이 안 되는 경우가 많으므로 신중히 선택하는 것이 좋습니다.
  또한 추가하고자 보장내용의 속성에 따라 보험기간과 납입기간을 선택하는 것이 좋습니다. 정기특약 등 사망을 보장하는 특약의 경우 본인의 경제적 활동시기 등을 고려하여 60세 내지 70세, 80세까지 선택할 수 있고, 질병, 암, 입원, 수술 등의 특약을 선택시에는 가능한 보장기간을 길게 선택하는 것이 좋습니다. 참고로 연금보험을 가입하면서 특약을 선택하는 경우 연금은 60세 또는 65세부터 받게 되는데 일부 상품을 제외하고는 보통 최고 80세까지 특약의 보장기간을 선택할 수 있습니다. 그러므로 이 점을 잘 활용하여 연금 가입시 특약을 선택하는 경우에는 특약의 보장기간도 잘 선택해야 합니다.
  또한 보험회사에 따라 주보험 가입 후 일정기간이 지난 뒤에도 특약(중도부가특약)을 추가할 수 있다. 이런 경우 특약을 잘 활용하면 효율적인 보험재테크가 가능합니다.