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● 나이가 들수록 더 높아지는 암발생률. 이를 위한 암보험

암보험은 아마도 보험을 가입한 사람은 대부분 보장을 받고 있을 정도로 대중적인 보험상품이라고 할 수 있다. 아주 오래 전부터 판매되어 온 상품으로 최근에도 여전히 가입이 매우 많은 대표적인 상품이다.

최근에는 추가로 암보험도 100세까지 보장하는 상품이 등장하고 있다.
이전에도 100세까지 암보장이 가능한 상품이 있었으나 이 상품들은 모두 갱신형상품으로 고객들에게 큰 반응을 얻지는 못하였다. 최근에 등장한 100세 암보험은 갱신형이 아니라 비갱신형으로 기존에 최고 80세까지 보장하던 암보험에서 보장기간이 100세까지 추가 확대된 상품들이다.

- 암보험 축소가 아닌 오히려 보장기간이 늘어난 이유

암은 이미 보험사들의 손해율이 높아지면서 판매가 축소되고 있던 상품인데, 오히려 보장기간이 늘어나고 있는 것은 그 만큼 암에 대해 가입하고자 하는 사람들의 니즈가 남아 있기 때문이다.

실제 암관련 통계를 확인해 봐도 이러한 사실을 알 수 있는데, 2010년 12월에 보건복지부에서 발표한 국가암등록통계 자료에 의하면 우리나라의 암발생률은 지속적으로 늘어나고 있음을 알 수 있다.

즉 10만 명당 암발생률이 2000년 이후 지속적으로 상승하고 있어서, 암에 대한 가입 니즈는 줄지 않고 지속되고 있는 것이다.

그런데 우리나라 사람들의 대부분은 암보험 1건 이상씩은 가입하고 있다. 전문 암보험이든, 건강보험, 종신보험, 연금보험, 변액보험, 통합보험, 실손의료보험 등을 암진단특약 등을 통해서도 가입하고 있는 경우가 대부분인데, 관건은 가입한 암보장이 언제까지 보장되는가 이다.

2000년 이전에 주로 판매된 암보험 또는 암특약은 10년, 20년 아니면, 60세 내지 65세까지만 보장하는 경우가 대부분이었으며, 2003-4년 이전에 가입한 암보장은 보통이 70세 전후까지 보장하였으며, 이후에서야 최근과 같은 80세까지 보장이 이루어지고 있다.

중간에 일부 한 생보사의 경우 2008년부터 2009년까지 종신토록 보장하는 암보험을 판매하기도 하였으나 판매한지 1년여 만에 판매를 종료하였다.

- 100세 암보장이 필요한 이유

문제는 암에 대한 발생률이 특정 연령에서만 집중되고 이후에는 상관없다면 암에 대한 보장은 일정 기간까지만 해도 충분할 수 있다. 그런데 국가암등록통계 자료에 의하면 50세 이후에 암발생률이 크게 높아지고 있는 것으로 나타나고 있는데, 특히 남자의 경우 50세 이후 기하급수적으로 높아지고 있음을 알 수 있다.

< 모든 암의 연령군별 발생률, 2008년 >

50세 이후 높아진 발생률은 80-84세 때에 가장 높으며, 85세 이후에도 조금 하락하기는 하지만 여전히 높게 나타나고 있는 것을 알 수 있다.

남자의 경우에는 폐암과 위암 등의 발생률이 높게 지속되고 있는 것을 알 수 있으며, 여자의 경우에는 폐암과 대장암, 위암 등의 85세 이후에도 발생률이 높게 나타나고 있다.

특히 남자의 경우 여자에 비해 3배 이상 높게 나타나고 있는 것을 알 수 있는데, 보통 암보험의 경우 남자보다 여자의 가입이 많았던 걸 감안하면 남자들의 80세 이후 암보장은 더 필요하다고 할 수 있다.

평균수명이 80세를 이미 넘어섰고, 의료기술의 발달이라는 변수를 추가할 경우 90대 중반 내지 100세까지 수명이 늘어난다는 통계학자들의 자료를 감안하면 암에 대한 보장은 80세까지만 필요한 것이 아니라 그 이후까지 대비가 필요할 수밖에 없는 것으로 보인다.

즉 생존기간이 늘어나면서 암에 대한 발생률도 여전히 높게 나타나고 있기 때문에 생존 기간이 길어진 만큼 암에 대한 대비도 역시 같이 늘어날 필요가 있는 것이다.

현재 일부 손해보험사에서 100세까지 보장하는 암보험을 판매중이며, 일부 생명보험사에는 종신토록 암을 보장하는 상품도 현재 판매하고 있다.