보험비교는 인스밸리

불과 얼마 전까지만 해도 100세 까지 산다는 것은 먼 장수하는 나라 또는 공기가 좋은 장수마을에 계시는 분들만의 이야기로 들렸던 적이 있었다.

2011년 통계청에서 발표된 2010년 생명표에 의하면 2010년에 태어난 출생아의 기대수명은 80.8년 정도가 된다. 그러나 여기다가 일부 인구통계학자들이 의료기술의 발달을 감안한 기대수명은 90대 중반인 것으로 나타나고 있다.
현재 생존해 있는 대부분의 사람들이 평균적으로 90대 중반까지는 살 수 있으며, 여기에 조금만 더 평균 이상의 건강을 유지할 수 있다면 100세까지 살 수 있다는 것이다.
즉, 우리나라 국민 평균 이상이 100세 이상 사는 시기가 본격적으로 오고 있는, 아닌 이미 와 있는 것으로 봐도 무방한 시기에 살고 있는 것이다.

이렇게 본격적인 100세 시대가 도래하면서 그 동안 생각하지 않았던 여러 가지 문제들에 대해 추가로 검토해 봐야 하는 경우가 발생되고 있다.

당장 그 동안 80세 전후까지 산다고 생각하고 노후 준비를 하였으나 100세까지 생존을 한다면 추가로 20년간의 추가 생존을 위한 추가 노후자금이 필요하다.
또한 오래 살면서 부수적으로 같이 따라오게 되는 아팠을 때를 해결해야 하는 문제들도 있으며, 노후의 여가를 위한 준비 등도 필요해 질 수 있다.

은퇴 이후 100세까지 필요로 하는 위험 요소 즉, 생존시 리스크는 크게 암, 뇌혈관질환, 심장질환, 각종 병원 진료비, 교통사고, 자살 등을 주로 들 수 있다.

이러한 여러 가지 고려해야 될 사항 중에서 100세 시대를 맞아 대비할 수 있는 보험상품으로는 연금보험, 실손의료보험, 암보험, 실버보험, 어린이보험 등이 있다.

● 노후 추가 생존에 필요한 100세 연금보험

연금보험은 100세를 준비할 수 있는 대표적인 보험상품이라고 할 수 있다.
보통 가장들이 55세에서 60세 사이에 은퇴를 하여 80세까지 산다면 은퇴 후 20년 내지 25년간 필요로 하는 금액을 준비하면 되지만, 100세까지 산다면 40년 내지 45년간 사는데 필요한 금액이 있어야 한다. 즉 지금까지는 30년 정도를 직장생활 등을 하면서 벌어놓은 금액으로 20년 내지 25년간만 사용할 수 있으면 되었지만, 100세까지 산다면 30년 정도를 벌어서 40년 내지 45년을 살아야 되는 것이다. 즉 1년 동안 번 금액으로 노후에 1.5년을 살 준비를 같이해야 하는 것이다.

이러한 노후 자금 마련을 위해서 필요한 상품이 연금보험이다.
연금보험은 경제생활을 하는 동안 매달 적립해서 은퇴 이후 소득이 없어진 이후에 노후 생활자금 등으로 사용이 가능한 상품으로 종신연금을 가입하면 살아있으면 계속해서 연금을 받을 수 있는 상품이다.

35세 성인의 경우 노후자금이 3억 6천만원이 부족하다는 보험연구원에서 나온 자료가 보도된 적이 있다. 노후에 지출되는 노후생활비와 노후의료비를 합한 금액에서 연금소득을 뺀 금액을 고령화리스크 규모라 할 때 이 금액이 3억 6천만원 이라고 하는 것인데, 즉 노후에 필요한 자금 중 소득 부분이 3억 6천만원 가량 부족하다는 것을 의미한다. 지금 국민연금 등의 공적연금과 퇴직연금 등을 가입하고 있다고 하더라도 많은 금액이 부족함을 알 수 있다. 그러므로 노후생활에 있어서 필요한 노후생활자금과 노후의료비의 금액을 줄이지 않는다면 추가로 연금소득을 늘릴 수 있는 대안이 필요하다고 할 수 있는데, 이러한 상황은 고령화 사회로의 급속한 진전에 따라 더더욱 심각하게 부각될 수 있는데, 이로 인해 꼭 필요로 하는 것이 연금보험이라고 할 수 있다.

연금보험은 세제혜택에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있다. 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지 시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험(세제 비적격연금보험)이 있다. 연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제의 혜택은 있으나 연금을 받을 때 비과세혜택이 없는 단점이 있다. 반면에 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시에 이자소득세가 하나도 없다. 소득공제 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자들은 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으며 소득공제와 상관없는 주부 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리할 수 있다

최근에 판매되는 연금보험은 100세까지는 무조건 연금을 지급하는 상품들도 등장하고 있다.
55세, 60세 등 연금개시 이후 살아있으면 연금을 계속해서 받다가 만일 100세 이전에 사망을 하게 되면 배우자 등 남은 유족들이 계속해서 연금을 받을 수 있다.

100세 시대를 위해 무엇보다도 필요로 하는 것이 연금보험이라고 할 수 있는데, 이러한 연금보험의 준비는 가급적 빨리 하는 것이 필요하다.