보험 전문가의 암보험에 관한 조언(助言)

● 암보험 종류 선택 – 갱신여부, 보장기간, 암보장의 범위, 보장 횟수 등에 따른 암보험 선택

최근 암보험이 다양해지면서 암의 종류가 매우 많아졌다. 갱신 여부에 따라 갱신형과 비갱신형, 보장기간에 따라 80세 보장, 100세 보장, 종신 보장, 암보험금의 지급 횟수에 따라 한번 지급하는 암보험과 2차암 등으로 구분된다.

먼저, 갱신형과 비갱신형의 선택을 보면, 암보험의 경우 나이가 많아질수록, 암보험이 변경될 수록 위험률이 높아져 보험료가 비싸지고 있어서 비갱신형보다는 갱신형 상품의 보험료 부담이 더 많을 것으로 예상되는 것이 사실이다. 이로 인해 현재 대부분 갱신형 보다는 비갱신형의 암보험이 더 많이 판매되고 있다.

암보험의 보장기간은 불과 1년 전만해도, 80세까지 보장하는 것이 가장 길게 보장하는 것이었다. 그러나 올해 들어 암보험의 보장기간이 늘어나기 시작하여 현재는 80세, 90세, 100세 뿐만 아니라 최근에는 종신까지 보장하는 암보험도 판매 중에 있다.

암에 대한 보장을 무조건 길게 해야 하는지에 대해서는 상황에 따라 다를 수 있겠으나, 최근 전체적인 고령화 등으로 인해 평균 수명이 80대가 아닌 90대, 100세 이야기가 나오는 상황에서 암에 대한 발생도 나이가 점차 많아질수록 높아지고 있는 통계 등을 감안하면 암에 대한 보장은 가급적 길게 하는 것이 나을 수 있다.

암보험금의 지급은 지금까지는 대부분 한번 발생하면 암진단보험금을 지급하고 더 이상 추가로 암보험금을 지급하지는 않았다. 그러나 최근 들어 한번만이 아닌 두번째 발생한 암에 대해서도 암보험금을 지급하는 암보험이 등장하여 판매 중이다. 다른 부위로의 전이가 많은 암의 특성상 2차암에 대한 필요성이 부각되고 있지만 2차암에 대한 특약은 대부분 갱신형으로 되어 있어서 아직까지는 크게 활성화가 되지는 못하고 있다.

현재에는 100세 또는 종신까지 비갱신형으로 운영되는 암보험이 주로 판매되고 있다.

● 암보험 가입 시 보장금액을 맞추어 놓고 보험료 비교를 해 보는 것이 좋다.

암보험의 보장금액이 세부적으로 보면 조금씩 차이가 있을 수 있으나 크게 보면 일반암의 보장금액을 가지고 보험료의 많고 적음을 판단할 수 있다. 일반암의 보장금액과 보험기간을 같게 한 후에 보험료를 비교하면 어느 상품의 보험료가 많고 적은지 확인할 수 있으므로 이러한 비교판단을 해 보는 것이 좋다. 단, 일부 상품의 경우 사망보장 추가 등으로 보험료의 객관적인 비교가 안 되는 경우도 있는데, 이럴 경우 본인이 사망보장을 필요로 하는지 여부에 따라서 사망보장이 크게 의미가 없다면 사망보장을 최소화 한 상태에서 비교를 한 후 선택을 할 수 있다.

● 발생확률이 높은 일반적인 암에 대한 보장금액을 보고 판단하는 것이 좋다.

최근 암보험의 종류도 다양화 되고 있지만, 또한 암보험에서 보장하는 암의 종류도 점차 세분화 되고 있어서 상품마다 보장하는 암종류별 보장금액이 차이가 많이 나고 있다. 예를 들어 유방암의 어떤 상품에서는 1,500만원까지만 보장이 가능하고, 또 다른 상품에서는 최고 5,000만원까지 보장이 되기도 한다.

그렇다고 유방암 등 어느 하나의 암종류만을 보장받으려고 암보험을 가입하는 것이 아니므로 가급적 어느 하나의 암종류만을 가지고 판단하기 보다는 전체적인 암의 종류별 보장금액을 가지고 판단하는 것이 필요하다.

또한 발생 확률이 아주 낮은 특정된 고액치료비암 등에 대한 보장금액만 높은 상품을 선택하기 보다는 일반적인 암에 대한 보장금액을 보고 판단하는 것이 좋다. 고액치료비암에 대한 보장금액만 많고 일반암에 대한 보장금액이 작다면 실제 혜택을 받을 가능성이 떨어질 수 있다. 그러나 가족력(Family History) 등으로 일부 특정된 암에 대해 대비가 필요하다면 가족력과 관련된 암은 고액으로 설계할 필요가 있다.

● 이미 암보험에 가입되어 있다면?

이미 암보험에 가입되어 있다면 100세 / 종신암 또는 2차암보장보험 등으로 추가 업그레이드를 하는 것이 좋다. 예전에 가입된 암보험은 보장기간이 60세, 70세 등으로 짧을 수 있으며, 보장금액도 1-2천만에 불과한 경우가 많으므로 보장기간과 보장금액을 적정하게 추가 선택하여 현재의 부족함을 보완하는 것이 필요하다.

● 암보험은 가능한 빨리 가입하는 것이 유리하다.

다른 보험상품도 빨리 가입하는 것이 필요하지만, 특히 암보험의 경우 최근 암발생자가 지속적으로 증가하고 있어 보험사의 손익이 악화되고 있으므로 암보험이 없어지고 있는 추세이며, 앞으로도 더욱 더 가속화될 것으로 예상된다. 암보험이 계속 판매된다 하더라도 향후에는 보다 높은 위험률을 적용하여 현재보다 보험료는 더욱 인상될 것으로 보여지므로 어느 보험상품보다도 암보험을 빨리 가입하는 것이 필요하다.

또한 암보험은 오늘 가입한다고 해서 오늘부터 암에 대하여 보장 받는 것이 아니라 90일이 지나야 보장 받기 시작하므로 이 점도 염두에 두어야 한다. 그러나 모든 암이 90일 이후부터 보장이 시작되는 것은 아니고 상피내암, 기타피부암 등과 15세 미만의 어린이의 경우에는 가입과 동시에 보장이 시작된다.