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30~40대를 위한 연금재테크
작성자 : 고진선 게시일 : 2010/12/29 조회수 : 93368
< 30~40대를 위한 연금재테크 >


노후에 대한 대비를 할 수 있는 것으로 국민연금, 기업연금 등 공적연금, 저축, 증권, 부동산, 개인이 준비하는 연금 등이 있습니다.

대부분 가입되어 있는 국민연금은 앞으로 국민연금만을 기대하기에는 부족한 상황이고,
저축은 준비하다가 바로 현금화하여 필요할 때 사용할 수 있다는 특징 때문에 노후를 위한 준비로는 확실한 대책은 안 될 것으로 보입니다.
증권과 부동산도 노후대책을 위한 하나의 대안으로 등장하고 있으나, 안정성 측면에서 증권은 불확실면이 있고, 부동산도 계속 오른다는 가정만을 할 수 없어서 조금의 불안감을 내포하고 있는 것이 사실입니다.
개인이 준비하는 연금은 다른 대안에 비해 안정성이 높고 수익률도 기대할 수 있어 노후대책을 위한 대안이 될 수 있습니다.

그러나 연금의 경우도 연금만 가지고 해결하기에는 일부 부족함이 있을 수 있습니다.
생명보험협회의 생명보험성향조사에 의하면 부부의 노후생활자금은 월 137만원 가량으로 나타났는데 이러한 금액을 어느 하나만으로 충족하기에는 어려운 것이 사실입니다.

그래도 한번에 노후를 준비하는 것이 어려운 상황에서 조금씩 준비하여 노후에 생존자금으로 활용할 수 있는 방법으로는 연금보험이 그나마 다른 대안에 비해서 현실적으로 가장 적당한 방안이 될 수 있을 것으로 보입니다.

실제로 생명보험성향조사에 의하면 장래 가장 가입하고 싶어하는 상품은 연금보험으로 나타났고, 그만큼 노후에 대한 불안의 증가가 연금보험에 대한 수요의 창출로 나타나고 있습니다.

30-40대의 경우 주택문제, 자녀 교육비 등으로 본인들의 노후에 대한 대비를 하기가 현실적으로 어려운 것이 사실입니다. 그렇다고 노후를 자녀에게 기대할 수 없는 것도 사실이다 보니 여러 가지 현실적인 딜레마에 빠지기 쉬운 세대이기도 합니다.

얼마 전 35세 성인의 경우 노후자금이 3억 6천만원이 부족하다는 보험연구원에서 나온 자료가 보도되었습니다.
노후에 지출되는 노후생활비와 노후의료비를 합한 금액에서 연금소득을 뺀 금액을 고령화리스크 규모라 할 때 이 금액이 3억 6천만원 이라고 하는 것인데, 즉 노후에 필요한 자금 중 소득 부분이 3억 6천만원 가량 부족하다는 것을 의미합니다.
지금 국민연금 등의 공적연금과 퇴직연금 등을 가입하고 있다고 하더라도 많은 금액이 부족함을 알 수 있습니다.

그러므로 노후생활에 있어서 필요한 노후생활자금과 노후의료비의 금액을 줄이지 않는다면 추가로 연금소득을 늘릴 수 있는 대안이 필요하다고 할 수 있습니다. 이러한 상황은 고령화 사회로의 급속한 진전에 따라 더더욱 심각하게 필요성이 부각될 것으로 보입니다.


Q. 30-40대의 연금 재테크를 위한 조언

√ 처음부터 연금이 목적이면 연금보험을 가입하라(연금보험과 연금전환특약 선택)
연금액을 결정하는 연금사망률이 먼저 가입할수록 절대적으로 유리합니다. 연금전환시에는 전환시점의 위험률을 사용하게 되므로 처음부터 연금으로 가입하는 것이 유리하다

√ 소득수준과 목적에 따라 연금의 종류를 선택하라(연금저축과 일반연금 선택)
직장인이거나 소득이 많으면 연금저축을 우선 고려할 수 있습니다. 주부인 경우 연금저축의 소득공제대상이 아니므로 일반연금을 가입하는 것이 좋다.

√ 최소한의 노후준비는 안정적으로, 추가는 성향에 따라(연금종류 선택)
안정성이 높은 상품을 우선 일정비율을 준비하고 투자형인 변액 또는 인덱스연금 등으로 추가하는 것이 좋다.

√ 수익률이 높은 상품을 선택하라(연금보험 상품 선택 – 적용이율, 최저이율, 사업비율)
동일 조건에서 연금액을 결정하는 것은 적용이율, 최저이율, 사업비, 보장보험료 등인데, 특정시점에 이율이 높아서 연금액이 많이 나오는 상품보다는 사업비가 적은 상품이 유리하고 장기적으로는 최저보증이율이 높은 상품이 보다 안정적일 수 있다.

√ 입출금이 자유로운 상품이 유리하다(연금보험 상품 선택 – 중도인출, 추가납입 여부)
연금보험의 보험기간과 납입기간이 모두 길기 때문에 중도에 변수 발생 가능성이 높아서, 중간에 납입과 인출이 자유로운 상품이 편리할 수 있다. 그러나 연금가입의 목적이 연금을 받는데 있다면 중도인출이 많으면 나중에 연금액이 많이 부족할 수 있으므로 중도인출은 꼭 필요한 경우만 사용하고, 추가납입은 추가 여유자금이 생길 때마다 이용하면 연금액과 수익률에 모두 유리할 수 있다.

√ 연금저축보험의 소득공제 효과를 최대한 누리려면(소득공제 기간)납입기간이 최대한 길어야 한다.
소득공제는 보험료를 내야 받을 수 있다.

√ 건강한 사람은 종신연금형을 선택하라(연금지급방법 선택 – 종신연금, 확정연금, 혼합형 등)
오래 살수록 종신연금형이 유리하고, 연금개시연령이 빠를수록 종신연금형이 유리할 수 있다. 만일 55세에 10년 확정형을 선택하면 65세부터는 연금을 받을 수 없다.

√ 부부가 함께 설계하라(연금을 받는 대상자 선택 – 부부 별도 가입 필요)
평균적으로 아내 혼자 노후 보내는 시기가 10년(부부 나이차 평균 3세, 평균수명 차 7년)이나 되므로 아내 명의의 연금이 반드시 필요하다. 남자로 가입하는 것이 연금액이 많을 수 있으므로 부부 각자 고려해 볼 필요가 있다. 부부 중 소득이 많은 사람은 연금저축으로 하면 유리하고, 다른 사람은 투자 성향에 따라 연금선택을 할 수 있다.

√ 우량한 보험사를 선택하라(연금보험 상품 선택 – 평생 안심하고 맡길 안정적인 보험사 선택)
연금보험은 최대 60, 70년 이상 유지할 수 있으므로 보험사의 선택은 당연히 필수적이다.
연금저축처럼 배당상품인 경우 우량 보험사일수록 배당금이 많을 수 있다.

√ 가능한 빨리 가입하라(연금보험 가입시기 선택)
특히 종신연금형인 경우 적용하는 위험률 등의 차이 등으로 먼저 가입할수록 유리하다.
 
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