[핵심비교체크 4편] 암보험 상품비교 포인트

<2007-08-10 매일경제 칼럼 기고>

[핵심비교체크 4편] 암보험 상품비교 포인트

암보험의 주요 보장은 고액치료비관련 암 또는 기타암에 대한 진단자금이다. 주보험에서 암에 대한 수술비,입원비,통원비 등 치료자금을 함께 보장하는 상품도 있으나,현재 대부분의 상품들은 주보험을 통해 진단자금을 보장하고, 수술,입원비와 같은 치료자금은 특약을 통해 보장한다.

:: 암보험 상품비교 포인트 ::

1) 보험기간,납입기간 및 진단자금을 동일하게 설계한 후 보험료를 비교

암보험의 보장내용도 종신보험과 같이 상품별로 큰 차이가 없기 때문에, 동일 조건의 보험료를 비교하기 쉽다. 보험기간,납입기간 및 진단자금을 동일하게 설계한 후 보험료를 비교해 보고 가장 저렴한 상품을 선택한다.

2) 반드시 성별,연령 등 가입자 조건으로 상품을 비교

일반적인 조건에서 보험료가 저렴하다고 해서 그 상품이 전연령에서 저렴한 것은 아니다. 보험료에 적용되는 예정사업비율 적용기준이 각기 다르기 때문에 저연령에서 유리한 상품이 있고, 반대로 고연령 일수록 저렴한 상품이 있다. 또한 가입시 연령별 또는 성별에 따라 가입 가능한 최고 보장한도액이 다를 수 있다. 예시되어 있는 최고 보장금액만을 보고 가입하기 보다, 피보험자의 성별,연령별 가입 가능한 최고 보장한도액을 확인해본 후 가입해야 한다. 따라서 반드시 성별,연령 등 가입자 조건으로 상품을 비교해보아야 한다.

3) 사망보험금에 대한 가입여부도 확인

암보험의 경우 2006년 이후부터 판매중지,보험료 인상등 계속해서 상품변경이 있었다. 암지급률이 높아지면서 보험회사의 손해율도 높아져 회사 자체 위험률을 사용하거나 사망보험금을 의무적으로 가입하는 등의 방법으로 암보험 상품을 변경해 왔다. 예를 들면, 암진단금 1,000만가입시, 암사망금도 1,000만을 의무적으로 가입해야 한다. 가입시 필요없는 보장이지만, 사망보험금을 의무적으로 가입해야 하는 경우, 납입해야 하는 보험료가 높아 질 수 있다.

4) 상품별로 다른 삭감지급기간을 비교

암보험의 경우, 발생율이 높을 뿐 아니라, 역선택이 많은 상품이기도 한다. 역선택이란 쉽게 말해서, 암에 걸릴 확률이 높거나, 병력 등을 속이고 보험을 가입해 혜택을 받으려 하는 고객들이 역으로 보험을 선택하는 것을 말한다. 따라서 보험회사의 경우, 암의 보장개시일을 90일이 경과한 후로 정하고 있을 뿐 아니라, 1년이내 또는 2년미만 진단시 진단금의 일부만을 보장하는 삭감지급기간을 두고 있다. 비교시 상품별로 다른 삭감지급기간도 확인해 보아야 한다.

<회사별 암발생율 및 비교>

5) 일부 암에 대해서만 고액의 보장을 하는 보험보다는 일반암에 대해 적정하게 보장하는지 확인

암진단 자금은 일반암, 3대암, 고액치료비관련 암으로 나눌 수 있다. 일반암은 3대암과 고액치료비관련 암을 포함한 모든 암을 말한다. 3대암은 위암,폐암,간암을 말하며, 고액치료비관련 암보다는 발생할 확률도 높고, 보험료도 더 높다. 암보험 가입시, 일부 특정한 암에 대한 보장을 더 받고 싶다면, 3대암 또는 고액치료비관련 암에 포함되어 있는 지 확인해 보고 선택해야 한다. 그러나 일부 암에 대해서만 고액의 보장을 하는 보험보다는 일반 암에 대해 적정한 보장을 받고, 3대암, 고액치료비관련 암에 대해서 추가로 보장받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋다.

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