실버보험에 관한 조언_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-3-15 월간INSURANCE 2007년 4월호>

실버보험에 관한 조언

최근 실버보험에 대한 관심이 높아지면서 가입신청이 많아지고 있다. 실제로 인터넷에서 실버보험을 가입하는 비율은 1년 전과 비교할 경우 4∼5배 이상 늘어났다.

실버보험은 부모님의 건강과 각종 사고 등을 종합보장하며 특히 치매에 대한 보장을 전문적으로 하고 있는 상품으로, 본인이 직접 가입하는 상품이라기 보다는 자녀들이 부모님들을 위해 가입해주는 상품이다.

최근에 치매상태와 활동불능 상태시를 중점 보장하는 간병보험의 본격 도입과, 장례서비스를 받을 수 있는 장례보험 등에 대한 관심이 그 어느 때보다 높아지면서 실버보험 전체에 대한 가입필요성에 대한 인식이 확산되고 있다고 할 수 있다.

그런데 실버보험은 각 상품별로 내용도 많이 다르고 보험료도 천차만별이어서 어떤 상품이 본인 또는 부모에게 적합한 상품인지 판단하기가 쉽지 않다.

● 실버보험의 종류

실버보험의 종류는 고령층과 관련된 노인성질환의 진단, 수술, 입원 등을 주로 보장하는 고령층 건강보험과 치매를 중점 보장하는 간병보험, 저렴한 보험료로 고령층의 사고와 골절 등을 중점 보장하는 상해보험, 그리고 고령층을 대상으로 유족보장보다는 장례비용 등의 활용을 목적으로 하는 장례보험 등이 있다.

여기에 종신토록 사망뿐만 아니라 입원과 수술까지 보장을 하는 종신의료보험 등을 추가로 들 수 있으며 또한 최근에는 장례보험의 일종으로 병력이 있거나 나이가 많아도 별도의 심사과정 없이 가입이 가능한 상품이 판매되고 있다. 일반적으로 실버보험은 주로 80세까지 보장하나 종신의료보험과 생명보험사의 간병보험은 종신까지 보장을 한다. 주로 40대 이상부터 최고 65세 내지 70세까지 가입할 수 있다.

● 실버보험 설계요령

실버보험은 종류도 많고 보장내용과 보험료도 차이가 많아서 판단하기가 쉽지 않다. 가입하고 있는 상품의 유무 또는 내용에 따라 선택 상품도 달라질 수 밖에 없다.

- 가입한 보험이 하나도 없는 경우

우선 노후에 보장을 받을 수 있는 상품이 하나도 가입이 되어 있지 않다면 고령층을 대상으로 하는 건강보험을 가입하면서 사망관련 특약 등을 선택할 수 있다. 건강보험의 주보험에 치매보장이 포함되어 있지 않다면 치매관련 특약도 같이 선택하는 것이 좋다.

만일 보험료가 부담이 된다면 특약 등을 없애기 보다는 보장 받는 금액을 줄이거나 환급형을 순수형으로 변경해서 보험료를 줄이는 것이 좋다. 만일 자녀들이 부모님을 위해 가입하는 것이라면 납입기간을 조금 늘리는 것도 하나의 보험료 낮추는 방법이 될 수 있다.

또 다른 방법으로는 종신의료보험을 가입하면서 암과 주요질병, 치매관련, 사망과 관련된 특약을 추가로 선택하는 방법도 고려해 볼 만하다. 이렇게 설계를 하게 되면 종신토록 모든 질병과 사고로 인한 사망과 입원, 수술 등에 대해 보장을 받으면서 추가로 선택된 특약의 보장을 80세까지 할 수 있어서 노후에 필요한 종합적인 설계를 할 수 있게 된다.

이 경우 역시 보험료가 부담이 된다면 보장 받는 금액을 조금씩 줄이거나 보험료 납입기간을 줄이는 것을 고려해 볼 수 있다.

- 건강보험을 가입한 경우

건강보험을 가입하고 있다면 장례비용 마련을 위한 장례보험을 추가로 고려할 수 있다. 장례보험은 부모가 사망시 장례비 마련을 목적으로 가입하는 상품으로 보험료가 1∼3만원으로도 가입이 가능하여 큰 부담없이 선택할 수 있는 상품이다.

사망보장을 하면서 사망보험금으로 장례비로 대처할 수 있으며 또한 전문 장례서비스기관과의 제휴로 전문적인 서비스까지 저렴한 비용으로 해결할 수 있다.

- 종신보험 또는 종합보험을 가입한 경우
종신보험 또는 종합보험을 가입한 경우라면 대부분 주요 보장을 받고 있는 상태이므로, 다른 보장은 제외하고 치매를 전문 보장하는 상품을 추가로 가입하는 것을 고려해 볼 수 있다.

- 기타

실버보험은 일반적으로암보험 , 종신보험 등에 비해 가입이 쉽지 않을 수 있다. 나이가 많고 병원 치료를 받은 경험이 있다면 더욱 가입이 쉽지 않을 수 있는데, 이런 경우 선택한 상품에서 가입이 되는지 여부를 반드시 확인해 볼 필요가 있다.

만일 병력 등으로 건강보험, 간병보험 등이 가입이 어려울 경우, 상대적으로 가입하기가 쉬운 장례보험을 고려해 볼 수 있다. 장례보험에서는 아주 큰 병이 아닌 경우에는 대부분 가입이 가능하다.

특히 최근에는 가벼운 질병만이 아닌 조금 병에 걸렸어도 가입이 가능한 상품들이 판매되고 있어서 참조할 만하다. 병력이 있지 않은 정상적인 경우라면 이런 무심사보험보다는 일반 장례보험에 가입하는 것이 보험료 등에서 유리하다.

● 실버보험 가입시 유의사항

첫째, 가입하고 있는 상품의 내역(보장자산)부터 확인하는 것이 필요하다.

현재 가입하고 있는 상품의 내역을 확인하여 부족한 부분을 보완할 수 있게 상품을 선택하는 것이 좋다.

둘째, 민영의료보험, 노후건강보험(간병보험), 장례보험,무심사 보험 등의 순으로 가입을 고려하는 것이 좋다.

나이가 60세 이하이고 건강하다면 우선 병원 실비를 보장 받을 수 있는 민영의료보험의 가입을 고려하는 것이 좋고, 만일 민영의료보험의 가입이 안 된다면 고령층 대상의 건강보험 또는 간병보험의 가입을 확인할 필요가 있다.

노후에 필요한 여러 가지 사항 중 가장 우선시해야 할 것이 건강에 대한 사항이므로 이에 대한 대비를 하는 것이 필요하기 때문이다.

건강과 나이 등으로 민영의료보험, 노후건강보험 등이 가입이 안되면 사망에 대한 보장을 받을 수 있는 장례보험(종신, 정기보험)의 가입을 생각할 수 있다. 장례보험마저 가입이 되지 않으면, 나이와 건강여부 등과 상관없이 가입이 가능한 무심사보험의 가입을 고려하는 것이 좋다.

셋째, 가능하다면 보장기간은 평균수명 이상 수준인 종신 또는 80세까지 보장 받도록 설계하는 것이 좋다.

특히 생존시 병원치료비를 보장 받는 상품의 경우 보장기간이 길수록 혜택을 받을 가능성도 커지므로 이를 고려하는 것이 좋다.

넷째, 보험료 납입기간은 피보험자 본인이 가입하는 경우에는 본인의 소득이 가능한 시기와 보험료 수준을 고려하여 선택하고, 자녀가 부모를 위해 가입하는 경우라면 자녀의 상황에 맞게 납입기간과 보험료를 설계하는 것이 좋다.

다섯째, 치매 등 노인성질환을 보장하는 상품을 가입하는 것이 하나의 상품으로 다양한 보장을 수용할 수 있어 좋다.

치매를 보장하는 간병보험 가입 시에는 활동불능상태가 확인된 후 최종 확인기간이 짧을수록 좋다. 활동불능상태가 확인된다고 해서 바로 간병비를 지급하지는 않는다. 그래서 확인기간을 갖게 되고, 이 기간이 짧을수록 지급 받을 수 있는 확률이 커지게 된다.

또한 간병보험은 종신보험 못지않게 위험률이 높아 보험료가 부담이 될 수 있다. 무리하게 고액보장을 설계하는 것 보다는 적정한 보장금액을 결정하는 것이 좋다.

여섯째, 만기환급형보다는 순수보장형을 가입하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 길이다.

실버보험은 대부분 고령층이 가입하는 상품으로 보험료 수준이 높을 수 밖에 없다. 만기시 받는 금액보다는 보장 자체에 비중을 두고 판단하는 것이 좋다.

일곱째, 사망보장을 하는 정기특약이나 질병사망특약 등을 선택하면 사망시 장례비로 활용할 수 있다.

건강보험에도 사망을 보장하는 특약을 추가로 선택할 수 있다. 이를 적절하게 활용하면 본인에게 맞는 상품 설계가 가능해진다.

여덟째, 장례보험은 사망을 보장하는 보험상품과 장례서비스를 제공하는 서비스업체 두 곳에서 각각 별도의 서비스를 적용 받게 된다.

그러므로 본인이 사망보험금이 우선적으로 필요한 경우와 장례서비스를 필요 하는지를 파악하여 상품을 선택할 필요가 있다. 장례서비스를 위주로 선택하는 경우 불필요한 부분 등을 제외하고 어떤 서비스가 본인에게 필요한지를 파악하여 선택하는 것이 좋다.

아홉째, 사망보험금을 보장하는 상품을 선택하는 경우 사망시 받는 금액을 적정하게 선택해야 한다.

사망보험금이 많으면 당연히 좋으나 그에 따라 보험료가 비싸지게 된다. 그러므로 사망시 필요로 하는 금액을 고려하여 적정하게 선택하는 것이 좋다.

또한 보장기간이 종신토록 보장하는 상품과 80세 등 일정기간까지만 보장하는 상품이 있는데 종신의 경우 종신토록 보장을 받을 수 있어서 무조건 보험금을 받게 되나 그만큼 보험료가 비싸지게 되므로 역시 이 점 유의하여 선택하는 것이 좋다.

열째, 일반보험상품과 마찬가지로 실버보험도 하루라도 먼저 가입하는 것이 유리하다.

나이가 한살이라도 적을 때 가입하는 것이 좋으며, 고령층의 경우 언제 갑자기 암 등의 병에 걸릴지 모르므로 가입 의사가 있다면 서두를 필요가 있다. 또한 최근에는 일부 보장이 축소되거나 보장이 없어지고 있어서 늦어지면 본인이 원하는 보장의 상품을 가입하지 못할 수도 있다.