[보험 리모델링] 중복된 보장 줄여서 보험료 아끼자

예전에는 보험설계사만 판매하던 보험상품이 최근에 인터넷, 방카슈랑스, 홈쇼핑 등 판매채널이 확대되면서 보험소비자의 보험에 대한 전반적인 이해도가 높아졌다.

특히 인터넷을 이용하는 고객의 경우에는 한두가지 상품만을 보고 바로 가입하는 것이 아니라 3∼4개 이상의 보험상품의 보장내용, 보험료 등을 꼼꼼히 비교 분석한 후에 가입하고 있다.

이렇게 보험에 대한 지식이 일반인에게 확대되면서도 일반 고객들이 쉽지 않은 영역 중 하나가 자신이 가입한 보험상품에 대한 분석이다. 가입한 상품의 보장금액은 적정한지, 보장기간의 적정 여부, 납입하는 보험료의 적정여부 등을 확인하는 것이 그리 쉽지가 않다.

그래서 새로 보험상품을 구입하고자 할 때 어떻게 설계할 지를 모르는 경우가 많다. 지난 3월에 보험료 인상으로 인하여 많은 사람들이 인터넷 등을 통해 보험가입을 하면서 가장 궁금해하는 것이 본인이 가입한 보험상품에서 어떻게 추가로 보험상품을 가입해야 하는지에 대한 내용이었다.

이렇게 기존에 가입한 보험상품에 대해 분석하여 부족한 것이 있다면 부족한 보장에 대해서 추가하여 보완하고, 반대로 특정한 보장에 대해 중복으로 보장되고 있다면 중복된 보장을 없애는 것이
보험 리모델링(Remodeling)이다.

여기서는 특정한 사례를 가지고 보험 리모델링을 시도해보자.

● 사례
38세, 남자 회사원인 A씨는 아내와 유치원에 다니는 딸이 있다. 월수입은 300만원 정도고, 보험은 본인이 5건, 아내가 1건, 딸이 1건 가입하고 있다.

- 현재 가입하고 있는 보험 내역

- 현재 가입하고 있는 주요 위험별 보장금액 및 보장기간 (단위 : 만원)

- 가입보험현황 분석

리모델링을 하는 기준으로는 먼저, 가입대상자, 보장금액, 보장기간, 납입보험료 등의 적정여부, 보험가입시기, 잔여 납입기간 등을 들 수 있다. 이러한 기준으로 현재 가입하고 있는 A씨 가정의 보험가입 내역을 분석해 보자.

현재 A씨 가정의 전체보험료는 33만원(연금 포함)정도이며, 연금보험을 제외한 보장성보험의 보험료 합계는 23만원 정도이다. 현재 월소득이 300만원 정도이므로 보장성 보험료가 월소득의 8% 수준으로 적정하다.

A씨는 건강, 상해, 연금보험 등 다양한 보험상품에 가입하고 있다. 보장내용을 자세하게 살펴보면 우선 사망보장에서 재해사망보장(1억 정도)이 집중적으로 설계되어 있는 반면 질병사망보장(1천1백만원)이 매우 미흡한 상태다. 젊은 남성은 재해에 대한 노출빈도가 높으므로 재해에 대한 대비도 중요하지만 가장인 점을 고려하면 유족보장을 위해서 발생확률이 높은 질병사망보장을 추가하는 것이 더 중요하다.

반면에 노후보장 설계는 잘 되어 있다. 젊은 연령층은 노후생활이 당장 닥치지 않는 것이라 생각하여 전혀 준비하지 않는 경우가 많다. A씨는 젊어서부터 미리 계획적으로 준비하고 있다. A씨가 가입한 연금보험은 이율이 7.5%로 확정적으로 적용된 상품으로 최근 시중금리가 4% 내외인 점을 감안하면 매우 높은 이율이 적용되어 있으므로 계속 유지하는 것이 유리하다. A씨의 경우 질병사망보장이 크게 부족한 상태이므로 이를 보완하기 위해 특약을 통해 부족한 수술, 입원보장을 추가하면 부족한 부분을 해결할 수 있다.

배우자의 경우 가입한 건강보험으로 질병 및 재해에 대한 전반적인 보장이 이루어져 있으며, 80세까지 보장받을 수 있고, 자녀는 어린이보험을 통해 전반적인 보장이 이루어지고 있다.

- 리모델링 제안

A씨의 경우 보장기간이 80세까지인 건강보험은 기본적인 질병보장을 하는 상품으로 계속 유지하는 것이 좋다. 단, 보장이 중복되며 보장기간이 70세로 설계되어 있는 S1생명 건강보험은 정리하는 것이 좋겠다.

D1생명 상해보험의 경우는 이미 납입이 끝난 상태이며 현재 활동기인 점을 고려하여 계속 유지하도록 하고, S생명 상해보험의 경우에는 보험기간이 짧고, 보장내용이 중복되므로 신중히 고려하여 정리하도록 하는 것이 좋다.

연금보험은 앞에서 언급한 바와 같이 높은 이율을 적용한 상품이므로 향후 노후대비를 위해 계속 유지하시는 것이 좋다.

그리고 부족한 질병사망보장을 보완하기 위해서는 정기보험에 가입하는 것이 좋다. 정기보험은 종신보험과 똑같은 보장을 받을 수 있는 것으로, 보장이 필요한 시기의 정해진 기간 동안 보장되므로 보험료가 저렴하다. 그리고 정기보험 설계시 특약을 통해 부족한 보장을 보완할 수 있다. D3생명정기보험 가입금액 1억원(사망시 1억 보장)을 월보험료 89,725원으로 20년 납입하면 부족한 사망보장 및 기초치료보장을 추가로 보완할 수 있다.

- 리모델링 후 보험 내역