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이슈가 되고 있는 새로운 보장들
작성자 : 서병남 게시일 : 2020/09/01 조회수 : 169
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2020년 9월호에 제공한 칼럼입니다.

보험상품 중에는 암진단이나 입원일당, 사망 등과 같이 과거부터 현재까지 계속해서 가입이 가능한 보장도 있고, 응급치료와 같이 과거에는 판매하다가 현재는 없어진 보장도 있다. 또한 예전에는 없었던 보장이 최근에 새로이 등장하여 판매하고 있는 보장도 있다.
새로운 보장은 예전부터도 시도가 많이 있었지만 크게 활성화되기 쉽지 않았는데, 최근 등장한 새로운 보장 중에는 크게 이슈가 되고 있는 보장도 있다.

● 표적항암약물치료

새로운 보장 중 하나는 표적항암약물치료인데, 기존의 항암화학요법의 경우 암세포 이외에 정상세포까지 공격하기 때문에 많은 부작용을 초래하였는데, 표적항암제는 암의 분자생물학적 특성을 고려하여 특정 암세포만 공격하는 항암제로 정상 세포의 손상을 상대적으로 최소화하면서 선택적으로 암세포만 공격해 부작용을 최소화 할 수 있는 장점이 있는 치료방법이다. 그런데 아쉬운 점은 암환자들에게 각광을 받는 치료임에도 불구하고 비싸서 적극적으로 치료하기가 쉽지 않다. 실제로 비용은 1회에 450-500만원이 들어가는데 보통 20회 정도는 받아야 한다고 한다. 기본 9천만 원에서 1억 원 수준의 비용이 들어가는데 모든 비용을 환자가 다 부담하는 것은 아니고 이중 일정 비율만 부담한다.
그래도 최소한 3-4천만 원 이상은 환자가 부담해야 하는 것으로 알려져 있다.

이렇게 효과는 좋은데, 비용이 비싸서 부담이 되던 것을 보험상품에서 보장하게 된 것이 바로 표적항암약물치료이다. 표적항암약물치료는 작년에 라이나생명에서 처음 판매하기 시작하여 배타적 사용권 6개월을 받았던 것으로 최근 배타적 사용권이 끝나면서 손해보험사에서 보다 적극적으로 판매하고 있는 중이다.

이 보장은 암에 걸려서 표적항암약물치료를 받게 되면 진단비 형태로 보장하는 상품으로 현재 판매중인 상품에서는 5천만 원까지 보장하며, 일부 보험사의 경우 한번만이 아니라 계속해서 지급하는 상품도 같이 운영하고 있기도 하다.

우리나라 국민들의 경우 암보험은 대부분 가입하고 있는 경우가 많은데, 진단비만 가지고는 고액이 들어가는 치료비는 감당이 안 되는 경우가 발생하고 있어서 이런 경우를 대비하여 최근 많이 가입하고 있는 대표적인 보장 중 하나이다.

표적항암약물치료는 별도의 상품으로 되어 있지 않고, 기존의 암보험이나 종합보험, 어린이보험, 간편보험 등에 추가로 특약 형태로 되어 있어서 이를 통해 가입할 수 있으며, 보험료는 갱신형으로 되어 있어서 크게 부담이 되지 않는 수준이다.

손해보험사의 경우 처음 K손해보험이 판매하기 시작하여 크게 이슈가 된 후 이달 들어서 6-7개의 보험사들이 동시다발적으로 판매하기 시작하고 있다.

보장분석 등을 통해 본인이 가지고 있는 있는 암보장을 확인해보고 진단금이 작거나 하면 진단금을 추가하면서 표적항암약물치료도 같이 선택할 수 있으며, 기타 필요한 다른 보장도 추가할 수 있다.
특히 병력이 있는 분들이 많이 가입하는 간편가입보험에도 추가가 가능하여 부족한 부분을 해소할 수 있다.

최근 갑자기 부각이 된 보장으로 당분간 계속해서 표적항암약물치료에 대한 이슈는 지속될 것으로 예상된다.




● 암통원일당(상급종합병원) 등 새로운 암보장

암통원일당은 예전에도 암통원비라는 명칭으로 보장하였었는데 한동안 종료되었다가 다시 최근에 본격적으로 여러 보험사에서 판매되고 있다.
예전에는 암의 경우 보통 입원을 기본으로 하는 경우가 많았으나 최근에는 입원 치료가 아니라 통원치료를 하는 경우가 더 많아지면서 암통원 일당에 대한 수요도 커지고 있어서 최근 암통원 일당을 보장하는 보험사가 많아지고 있는 추세이다.

암보장을 진단비 위주로 가입하고 있다고 표적항암약물치료와 마찬가지로 한번쯤 추가를 고려해볼만한 보장이다.

또한 암보장 중 새로운 보장으로 암진단비(가사도우미지원)이라고 하는 보장도 새로이 등장하여 판매 중인데, 이 보장은 암 투병으로 집안일이 어려워지면 가사도우미 지원을 1회에 4시간 총 100회 지원을 받을 수 있는 보장이다. 도우미 지원을 받지 않거나 필요가 없다면 현금으로 480만원을 일시금으로 받을 수 있다.

암보장의 경우 예전에는 주로 진단비 보장을 주로 하고 필요하다면 암입원보장, 암수술보장, 항암치료보장 등이 주된 보장이었으나 최근의 암보장은 암 전조 단계인 위, 십이지장, 대장 양성신생물 진단비와 간염 등 주요 바이러스질환 진단비부터 보장이 가능하고 암발생 후에는 진단비와 입원, 수술, 항암치료, 표적항암치료, 가사도우미 지원, 재활치료비 등과 더불어 계속받는 진단비도 추가하여 보장이 가능하다.

● 페이백 보장

보험상품은 예전부터 납입면제라는 것이 반영되어 있는 경우가 많았는데, 암에 걸리거나 일정 수준 이상의 장해가 발생하면 발생한 이후부터 보험료를 내지 않고 보장은 그대로 계속해서 받을 수 있는 것이 납입면제이다.

이러한 납입면제외에 최근에는 페이백(pay back)이라고 하는 것을 판매하고 있다. 페이백은 암발생 또는 일정 수준 이상 장해 또는 기타 해당 사유가 발생시에 낸돈과 낼돈을 모두 돌려 받을 수 있다.
페이백은 납입면제에 비해 혜택이 큰 보장이라고 할 수 있다. 특히 운전자보험에서는 보험료를 내는 납입기간에만 적용하는 것이 아니라 보험기간으로 확대하여 적용하고 있다. 즉, 보험료 납입이 끝나더라도 보험기간 내에 해당 사유가 발생하면 낸 돈을 다 돌려받게 된다.

페이백과 납입면제를 동시에 선택하게 되면 페이백으로 낸돈과 낼돈을 돌려받고, 납입면제로는 앞으로 낼 돈은 면제된다.

페이백은 무해지건강보험, 종합보험, 어린이보험, 운전자보험 등에 특약으로 반영되어 있는데 보험료 수준 등을 감안하여 본인이 필요하다고 여겨지면 활용해볼 만하다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)

 
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