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이슈가 되고 있는 보장분석 방법
작성자 : 서병남 게시일 : 2020/08/14 조회수 : 484
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2020년 8월호에 제공한 칼럼입니다.


핀테크가 활성화되고 데이터 활용의 기회가 많아지면서 보험에 가입된 현황을 파악하는 보장분석도 점점 쉽고 다양해지고 있다. 이로 인해 보장분석에 대한 관심과 실제 반응도 크게 높아지고 있다. 실제로 고객의 요청으로 보험상담과 계약이 진행되고 있는 인바운드 TM영업의 경우 절반 가까이가 보장분석과 관련될 정도로 비중이 커지고 있는데, 그만큼 고객들도 본인들이 가입하고 있는 보험에 대해 알아보고자 하는 니즈도 늘어나고 있다.

보장분석은 보험리모델링 또는 가입보험진단 등으로도 불리고 있는데, 보험사를 통해 보험설계를 위한 동의 절차를 진행하거나 보장분석을 해주는 업체 등을 통해 서비스를 받을 수 있다.

어디를 통해 하든 내용은 거의 비슷한 내용이 진행되고 있는데, 중요한 것은 보장분석의 내용을 분석하는 것이다. 보장분석은 고객 스스로 확인하기가 어려워서 누군가의 도움을 받아야 하는 경우가 많은데, 기본적인 내용에 대해서는 어느 정도 파악을 하고 있는 것이 유리하다.





● 보장분석 – 가입하고 있는 보장내용을 보는 법

현재 A라는 고객이 가입하고 있는 가입내역이 위와 같다면 고객은 어떻게 판단해야 할까?
사망 장해 등은 부족해 보이고 진단 등은 조금 많아 보이는데, 중요한 것은 여기서 적정금액은 평균적인 숫자일뿐 본인에게 절대적으로 맞는지 여부는 확인해야 할 수 있다.

사망, 장해, 진단, 수술, 입원, 실비 보장 등의 항목에서 각각이 어떤 의미를 지니며, 어느 정도의 금액을 가입해야 하는지, 또 다른 보장여부는 없는지 등을 파악해야 한다.
처음부터 고객이 스스로 확인하기가 어려워 전문가 등의 도움을 받게 되는 것인데, 사망, 장해 등은 가장인지 여부와 경제활동을 하면서 본인이 갑작스런 유고시 남은 가족들에게 경제적 지원이 필요한 상황인지, 필요하다면 어느 정도 규모의 지원이 있어야 하는지 등을 확인해야 한다. 보통의 경제적인 활동을 하는 가장이나 맞벌이 배우자 등의 경우 필요할 수 있으며, 준비하는 금액은 보통 남은 가족이 스스로 자립할 수 있는 기간까지의 금액으로 현재 소득의 3년 내지 5년 정도의 합산금액을 설정할 수 있다.

진단, 수술, 입원 등의 경우는 대부분의 사람들이 우선적으로 필요로 하는 보장내용이다. 여기서 중요한 점은 어느 정도 금액이 적정한지 인데, 정확한 산출이 어려운 부분이 있어서 보통 많이 가입하는 금액을 기준으로 하고 있기는 하다. 암진단의 경우 3천만원에서 5천만원 이상, 다른 진단금의 경우 2천만원에서 3천만원 정도를 책정하고 있다.
본인이 더 필요하다고 생각하면 금액을 더 높일 수 있으며, 반대로 그리 많은 금액이
본인에게는 필요치 않다면 금액은 조금 내려서 조정할 수 있다.

수술과 입원의 경우도 비슷한데, 일단은 보장내용이 있고 없고가 중요한 차이며, 보장내용이 있다면 본인에게 적정하게 필요한 금액을 기준으로 판단하면 된다.

실비의 경우 과거에는 금액이 다양한 경우가 많았으나 최근에는 금액이 거의 고정되어서 금액의 많고 적음보다는 실비 보장이 있는지 없는지 여부를 중요하게 보는 것이 필요하다.

여기에 추가로 본인의 상황에 맞게 최근 이슈가 되고 있는 운전자 관련 보장과 치아, 치매, 골절 등 각종 치료비 관련 등을 감안해 볼 수 있다.





● 보장의 축소, 확대 및 추가

보장내용을 축소하는 경우라면 대부분 일부 항목에 보장금액이 지나치게 치중되어 중복 보장된 경우라 할 수 있다. 일부 몇몇 항목에 보장이 집중적으로 설계되어 있다면 보장기간이 가장 길고, 보장금액이 적정하며, 가입시점이 오래되어 납입이 얼마 남지않은 항목을 남기고 정리하는 것이 좋다. 단, 중복되는 보장이 특약 몇몇 항목에 국한되어 있다면 보험상품 전체를 해약하기보다는 중복되는 특약만 해약해서 나머지 항목은 보장을 유지하는 것도 하나의 방법이다.

보장을 확대하는 경우는 보장금액의 확대, 보장기간의 확대, 보장범위의 확대 등이 있다. 보장금액의 확대란 주로 동일한 항목의 보장금액이 적은 경우 이를 보완하는 것이다.
이런 경우 무작정 해약 후 신규 가입하는 것보다 현재 가지고 있는 보장에서 적정금액에 비해 부족한 금액만 신규로 가입하여 채우는 방법으로 하는 것이 현명한 방법이다.
보장기간의 확대 역시 보장금액의 확대와 동일하게 리모델링하면 된다. 과거 10년, 20년 보장, 60세, 65세 보장 등 보장기간이 짧은 보험을 많이 가입하였다. 이런 상품에 가입되어 있는 경우 역시나 무작정 해약하기보다는 만기 이후 보장을 고려하여 신규 추가하는 방법을 활용하는 방법을 권하고 있다.

보장범위의 확대란 예를 들어 예전에는 뇌질환과 관련하여 뇌출혈 등만 보장한 경우가 있었으나 최근에는 뇌출혈보다 보장범위가 대폭 늘어나 뇌혈관질환을 보장하고 있다.
이런 경우 신규가입을 통해 추가 보장을 설계하여 보장범위를 늘리는 방법도 고려해볼 수 있다.

- 보장을 축소하거나 확대시 추가 고려사항

동일한 보장이라면 과거에 가입한 상품이 더 유리한 경우가 있는데, 대표적으로 암진단, 입원, 실비, 배상책임 등이 여기에 해당된다, 이러한 보장들은 같은 보장이라고 예전 가입한 상품이 보장범위가 더 넓은 경우가 많고, 보험료 또한 많이 저렴하다. 그러므로 이러한 보장을 줄이는 경우라면 신중히 판단해야 한다.

예전보다 보장범위나 금액이 좋아진 경우도 있는데, 대표적으로 뇌혈관질환, 허혈성심질환, 운전자의 교통사고처리(6주 미만), 벌금(스쿨존 포함), 변호사선임비용 등이 있다.
이러한 보장의 경우에는 새로 추가 하는 것이 유리할 수 있다.

예전에는 보장하지 않다가 최근 추가되어 신규로 보장하는 경우도 있다. 대표적으로 표적항암치료, 재진단, 종양 등이 있으며, 이러한 보장은 새로 가입해야만 보장받을 수 있다.

보험상품은 계속해서 변경된다. 단순히 보험료만 변경되는 경우도 있고 보장내용이 변경되는 경우도 있다. 또한 보험기간이 달라지는 경우도 있다.
보장내용이 변경되는 경우에는 예전에 있던 보장이 없어지는 경우도 있으며, 반대로 예전에는 없던 보장내용이 새로 생기는 경우도 있다.

보험상품이 점차 세분화되고 새로운 보장내용이 늘어날수록 이러한 현상은 더 많아지게 되는데, 이럴 때마다 무턱대고 가입한 상품을 없애고 매번 새로운 상품을 가입하게 되면 본인에게 필요한 보장내용을 놓치거나 금전적인 손해가 계속되는 악순환이 될 수 있다. 이럴 때 필요한 것이 보장분석이고, 이를 잘 활용하면 유익하다.

● 보장분석 시 유의사항

첫째, 보장에 대한 적절한 기준에 맞춰라.

본인, 배우자, 자녀 등 각 가정의 구성원별 꼭 필요한 보장항목이 빠짐없이 들어있는지, 보장내용이 적정금액으로 설계되어 있는지, 필요한 시기까지 보장받을 수 있는지 꼼꼼히 체크해야 한다. 스스로 판단하기 어렵다면 성별, 연령별, 가족 구성원별, 경제적 수준에 따른 비슷한 기준내용이나 보장항목별 표준금액에 대한 기준을 활용해도 된다.

둘째, 보험료 부분을 꼼꼼히 확인하라.

동일한 보장이라면 좀 더 저렴한 보험료로 가입되어 있는지, 가계의 수입이 줄어들기 전에 납입기간이 끝날 수 있도록 적정한 납입기간이 설정되어 있는지, 지속적으로 납입 가능한 적정 보험료로 설계되어 있는지 확인해야 한다.

셋째, 전문가의 도움을 받아라.
솔직히 보장분석을 고객이 혼자서 하기는 매우 어렵다. 가급적 특정한 어느 한 보험사에 소속된 분에게 의뢰하기보다는 폭넓은 보험사를 거래하거나 아니면 객관적으로 판단해 줄 수 있는 전문가를 찾는 것이 중요하다. 특정 보험사에 소속되어 있는 경우 아무래도 특정 보험사에 치우친 판단을 하여 비슷한 조건의 보험상품을 정리하여 해당보험사의 상품 위주로 보장분석을 제안하거나 불필요한 상품의 신규가입을 권유할 수 있다.

따라서 보다 객관적이고 정확한 분석을 할 수 있는 전문가를 통해 전체적인 현황을 판단, 분석하고 총체적인 보장분석을 진행하는 것이 좋다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)

 
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