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내가 보험상품을 선택하는 이유
작성자 : 서병남 게시일 : 2020/06/16 조회수 : 668
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2020년 3월호에 제공한 칼럼입니다.

수많은 보험상품들이 판매되고 있는 가운데 특정 상품 하나를 선택하기란 매우 어려운 일이다. 그럼에도 불구하고 많은 사람들은 보험상품을 선택하여 가입하고 있다. 물론 본인의 순수 의지만이 아니라 누군가의 조언 또는 누군가의 설득에 의해서 가입하는 경우도 있다.

중요한 것은 내가 필요해서 가입해야 하는 상품이라면 가입하는 의도에 맞게 상품을 선택하는 것이 중요하며, 이러한 선택은 가입하고자 하는 상품의 종류마다 그 선택의 기준은 달라진다.

예를 들어 암보험의 경우 최근 이슈가 된 유방암 5,000만원을 보장하면서 월 몇 백원만 내는 상품과 전체 암에 대한 2,000만원을 보장하면서 월보험료 2-3만원을 내야 하는 상품이 있다면 어떤 상품을 선택해야 하나?

■ 암보험

암보험 선택의 결정은 내가 암에 걸렸을 때 필요한 금액이 어느 정도인지에 따라 달라질 수 있다. 만일 특정한 케이스에 해당되는 암에 대해 걸릴 확률이 높다고 생각되면 싼 보험상품을 선택할 수 있다. 그러나 일반적으로 암은 특정된 하나의 암만을 고려할 수 있는 것이 아니어서 일반적인 암에 대해 폭넓게 대비가 필요하다고 판단될 수 있다. 이렇다면 전반적인 암에 대해 보장금액이 큰 상품을 선택하게 된다.
그래서 일반적으로 암보험을 선택할 경우에는 보장금액의 크기가 우선적인 판단이 되어야 하는 경우가 많으며, 여기에 추가로 보험료 수준도 같이 고려하게 된다.
이런 경우 특정암만 보장하는 상품이 전체 암을 보장하는 상품보다 보험료는 저렴하지만 실제 가입은 전체암을 보장하는 상품을 더 많이 선택하여 가입하고 있다.

■ 무해지건강보험

무해지건강보험은 최근 가장 많이 판매가 되고 있는 상품 중 하나로 주요 질병에 대한 진단 및 수술 등을 주로 보장하면서 필요로 하는 상해를 비롯한 다양한 보장을 추가할 수 있는 통합보험 중 하나로, 과거에 실손의료보험 또는 통합보험으로 불리며 판매가 되었던 상품에서 실손의료보험을 제외하고 보험료를 조금 더 저렴하게 한 무해지를 반영하여 판매되고 있는 상품이다.
실비를 제외한 토탈종합보험으로 보면 무난한 상품인데, 이러한 상품을 가입하는 경우에는 가입하고자 하는 보장내용과 금액, 그리고 보험료를 보고 판단해야 한다.

각 보험사의 상품마다 보장내용이 다를 수 있으며, 특히 보장금액은 차이가 많이 날 수 있다. 본인이 필요로 하는 적정 수준의 보장금액인지 여부를 판단하는 것이 우선시 되며, 이후 보험료를 보고 판단하는 것이 좋다. 최근 유사암과 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 등 2대질환진단 등의 보장 여부와 보장금액의 차이가 보험상품 선택이 주요 선택기준이 되고 있기도 하다.
무해지 상품의 경우 가성비를 많이 따져서 가급적 동일한 보장인 경우에는 조금이라도 더 저렴한 상품을 선택하는 경우가 많다. 원하는 보장과 금액이 충족되었다면 보험료의 많고 적음도 중요한 선택요인이 되고 있다.

또한 무해지 상품의 특성상 납입기간까지는 해지하는 경우 돌려받는 환급금이 하나도 없을 수 있으니 이점 유의해야 하며, 납입기간 이후 환급금의 범위도 고려 사항 중 하나가 될 수 있다.

■ 어린이보험

어린이보험의 경우 100세까지 보장기간이 늘어나면서 어린이보장 + 성인보장까지 포함한 종합보험 성격이 강해지고 있다.
신규로 가입하는 경우라면 토탈보장을 고려하여 필요로 하는 보장여부와 크기를 감안하여 선택하는 것이 필요하며, 동일한 보장인 경우 보험료를 고려해 보는 것이 좋다.
업셀링을 위한 추가 보장이라면 추가 가입하고자 하는 보장금액의 크기 등을 고려하여 판단하는 것이 좋다. 어린이보험에서는 보장여부와 보장금액의 차이가 많이 날 수 있으므로 신중한 선택이 필요하다.

어린이보험도 무해지 상품도 가능하며 동일한 보장인 경우에는 무해지상품이 보험료가 많이 저렴하니 이 점 또한 고려 대상이 된다.

■ 간편가입보험

최근 부각되고 있는 간편가입보험은 기본적으로 3개월 이내 입원, 수술, 추가검진 등의 의사 권유 여부, 2년 이내 질병/사고로 인한 입원 및 수술 여부, 5년 이내 암 진단, 입원 및 수술 여부 등에 모두 해당이 되지 않으면 가입할 수 있는 상품이다.
이러한 간편가입보험은 주로 병력이 있거나 나이가 많아서 일반적인 상품을 가입하지 못한 분들이 주로 가입할 수 있는 상품으로, 가입하고자 하나 가입할 수 없었던 분들이 주로 가입하는 상품이다. 간편가입보험은 우선 가입이 되는지 여부를 확인하는 것이 필요하며, 가입이 가능하다면 우선 보장되는 보장범위가 넓고, 보장금액이 많은 상품을 선택하는 것이 좋다. 간편가입보험을 가입하려고 하는 경우에는 주로 이미 가입하고 있는 상품이 없는 경우가 많아서 가급적 가입할 수 있을 때 한번에 많은 보장을 받고자 하는데, 주로 입원, 수술, 암진단, 암수술, 암입원, 2대질환보장 및 사망 등의 보장을 하고 있다. 선택은 주로 암과 2대질환에 대한 범위와 크기, 그리고 입원과 수술에 대한 범위와 보장금액과 사망연계 등의 크기 등을 고려하여 선택하고 있으며, 예전에는 판매상품이 몇 개 없어서 보험료는 큰 선택 포인트가 아니었으나 최근에는 판매상품이 늘어나 경쟁이 심해지면서 보험료 수준도 고려대상이 되고 있다.

또한 최근에는 간편가입보험이 다양해져서 3.2.5 외에 한 두 가지 질문만 하고 여기에 해당되지 않으면 가입이 가능한 상품들도 등장하고 있어서 본인의 상황에 맞는 상품을 우선 선택하는 것이 좋다.

간편가입보험은 질문이 적을수록 가입이 쉬워지는데 대신 보험료는 비싸지므로 처음부터 가입이 쉬운 상품보다는 본인의 상황에 맞는 상품 선택이 중요하다.

■ 종신보험

아주 오랫동안 꾸준히 판매가 되어 온 종신보험은 기본적으로 보장은 대부분 동일하다.
보장금액 1억을 가입하면 사망 시 1억을 보장받는다. 단지 상품마다 차이는 보험료에서 발생한다.
그러므로 종신보험의 경우 무엇보다도 보험료가 중요한 선택기준이 된다.
특히 최근 들어 종신보험도 무해지가 등장하면서 보험료 차이가 더 많이 나고 있어서 상품마다 무해지 인지 여부와 무해지라도 보험료 차이를 특히 고려해야 한다.
또한 무해지 여부를 떠나 상품에 적용된 예정이율 등이 차이가 나서 보험료가 구분되는 경우도 있다. 예정이율을 상대적으로 높게 사용하고 있는 상품일수록 보험료가 싸므로 이 점 또한 고려대상이 되며, 종신보험의 연금 전환 등 다양한 기능을 목적으로 한다면 종신보험의 시기별 환급률을 보고 판단하는 것이 필요하다.

■ 치매보험

치매보험은 우선 고령층인 분들이 많이 가입하고 있는 상품이어서 가입여부를 확인하는 것이 필요하다. 그래서 최근 많이 감안되는 조건 중 하나가 간편플랜 적용여부이다. 간편플랜이 가능한 상품일수록 가입이 수월해진다.
가입이 가능하다면 원하는 치매의 종류에 따른 보장여부와 보장금액을 보고 판단해야 한다. 주로 많이 보는 포인트는 경증치매와 중증치매와 관련된 보장금액이며, 보장금액이 지급되는 기간도 중요한 선택사항 중 하나가 되고 있다.

■ 실손의료보험

병원치료비를 보완하고자 해서 실손의료보험을 가입하고자 하는 경우에는 보장하는 금액과 범위 등이 거의 동일하다. 그렇기 때문에 단독실손의료보험의 경우에는 보장금액이 아닌 보험료 수준을 우선 고려하는 것이 좋다. 그런데 실손의료보험의 보험료는 1년마다 갱신되는 보험료이므로 가입 후 저렴해도 이후 갱신되면서부터는 달라질 수 있으므로 갱신되는 수준과 보험사에 대한 평가 등을 같이 고려해야 할 필요가 있다.
만일 실손의료보험을 가입하면서 추가로 입원비나 암, 진단비, 수술비, 운전 등을 추가해서 한번에 가입하려 한다면 종합적으로 고려해야 하는데 실비가 아닌 다른 우선 순위의 보장금액의 크기나 보장범위 그리고 보험료 수준 등을 고려하는 것이 좋다.

최근에는 실손의료보험만 가입하는 경우 가입이 제한되는 경우가 많으므로 본인 조건에서 가입이 가능한 지 여부를 우선 파악하는 것이 좋다.

수많은 보험상품들이 있는데, 이러한 보험상품들을 가입하는 데에는 각각의 그 주된 목적이 달리 있다. 목적에 맞는 상품을 선택하지 못하면 그냥 무조건 보험료가 싼 상품, 또는 어느 하나의 특정한 보장금액이 많은 상품, 아니면 누군가 그냥 추천한 상품을
그대로 가입하게 된다. 그렇게 되면 본인의 가입목적에 부합되지 않으므로 얼마 가지
않아 정리하고 다시 가입하는 경우가 발생할 수 있다. 이러한 시행착오를 줄이기 위해서라도 보험상품은 가입하고자 하는 사람의 가입 목적에 맞게 상품을 선택하는 것이 중요하다. 각각의 상품의 가입 목적에 맞는 우선 선택 포인트를 확인하여 합리적인 판단을 하는 것이 필요하다.


㈜인스밸리 서병남 대표(suh4048@InsValley.com)
 
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