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1인 가구를 위한 보험활용 Tip
작성자 : 서병남 게시일 : 2019/11/28 조회수 : 85
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 11월호에 제공한 칼럼입니다.

1인 가구 비중이 급격히 늘어나면서 통계청 자료에 의하면 1인가구 비중은 29.3%이며, 1인 가구수는 584만 가구가 넘는다고 한다. 이러한 나홀로 가구의 증가가 소비지형도 바꾸고 있는데, 대형 할인점에서 소용량 포장 상품을 쉽게 찾을 수 있고, 심지어는 회도 1인용이 판매되고 있다.
이런 1인 가구를 대상으로 하는 싱글산업은 가구, 가전, 여행, 대행업, 식당 등 다양한 분야에서 새로운 시장이 창출되고 있다.

보험에서도 1인 가구를 위한 상품들의 성장을 눈여겨 볼 필요가 있다.
보험상품에는 종신보험이나 정기보험처럼 나보다는 가족을 위한 상품도 있지만 나 자신을 위한 보험상품이 더 많이 존재하고 있는 것이 사실이다.
이러한 1인가구에게 필요로 하는 보험상품에는 무엇보다 생존시 필요로 하는 생활자금, 치료비 등을 위한 보험상품 등을 들 수 있다.

- 연금보험
생활자금에는 연금보험과 저축보험 등을 고려할 수 있다. 이 중 무엇보다도 필요한 상품은 연금보험이라고 할 수 있는데, 최근에는 비율이 많이 줄고 있기는 하지만 여전히 대부분의 가정에서는 노후가 되면 자녀나 배우자 등 다른 가족에게 의존하고 있는 것이 현실이다. 그래서 스스로 노후준비가 부족하다고 해도 일부는 다른 가족의 도움을 받을 수 있다. 그러나 가족의 도움을 받을 수 없는 1인가구인 경우에는 경제력이 없어지는 노후를 위해 생존자금에 대한 대비를 스스로 해결해야 한다. 경제력이 있는 경우에는 잘 모르고 넘어갈 수 있으나, 아무 대비도 없이 경제력마저 없어진다면 참으로 암담한 상황이 벌어질 수밖에 없다.
보통의 경우 25세에서 경제생활을 시작하여 30년간 지속한 후 은퇴한다면 30년간 벌게 되는데, 소비하는 기간은 최근 트랜드로 보면 적게는 80세에서 많게는 100세까지도 이어지게 된다. 즉, 30년 벌어서 적게는 25년에서 많게는 45년 이상을 소비해야 하는데, 별도의 준비를 하지 않는다면 혼자서 감당할 수 없게 된다. 이러한 준비가 되지 않아서 고령자의 자살이 늘어나고 있는 이유가 되고 있기도 하다. 따라서 연금보험의 가치가
아무리 떨어진다고 하더라도 1인 가구의 경우에는 노후를 위한 준비는 필수적이라고
할 수 있다.

연금보험을 선택 시에는 세액공제가 되는 연금저축보험과 세액공제 없이 비과세혜택을 받을 수 있는 연금보험을 구분하여 선택해야 하며, 국민연금을 받는 시기와 금액 등을 감안하여 연금을 받는 시기와 필요로 하는 금액에 맞춘 보험료 등을 선택하는 것이 좋다.
또한 보험료 납입기간 또한 고려해야 한다. 세액공제를 받는 경우 본인의 소득활동기간을 고려하여 납입기간을 선택하는 것이 좋으며, 소득활동기간 이후 너무 많은 보험료 납입은 가급적 자제하는 것이 좋다.


- 실손의료보험
1인가구가 꼭 필요한 것 중 하나는 본인이 아프거나 다쳤을 때 병원비를 해결할 수 있는 상품이다. 혼자인 경우 가장 서러울 때가 아플 때라고 하는데, 이럴 때 비용마저 많이 든다면 슬픔은 더 배가 될 수밖에 없다. 이런 서글픔을 조금이라도 덜기 위해서라도 본인의 병원비를 위한 상품은 꼭 준비해 두는 것이 필요하다.

치료비 등을 위한 상품에는 여러 가지가 있는데, 우선 실손의료보험을 고려할 수 있다.
실손의료보험은 많이 알려진 바와 같이 병원비를 해결할 수 있는 상품으로 질병과 사고로 인해 입원, 통원 시 발생하는 검사비용, 수술비용 등의 각종 치료비를 해결할 수 있는 상품이다. 큰 병이든 사소한 병 또는 사고 등 언제든지 병원비를 해결할 수 있어서 1인가구에게는 필수적인 상품 중 하나라고 할 수 있다.

실손의료보험은 현재 건강하다면 보험료 수준과 보험사 등을 고려하여 단독실손의료보험으로 가입하면 되고, 만일 병이 있거나 나이가 많아서 단독실손의료보험 가입이 어렵다면 유병력자실손의료보험을 가입할 수 있는데, 유병력자실손의료보험은 단독실손의료보험에 비해 보장이 조금 축소되어 있고, 본인이 부담하는 비용이 조금 더 많으며 보험료도 조금 더 비싸지만 가입은 상대적으로 수월하게 할 수 있다.
실손의료보험은 보통의 경우 보장을 받는 기간 즉 대부분 100세까지 계속해서 보험료를 내야 하므로 은퇴 후에도 계속해서 납입해야 하는 보험료 규모를 감안하고 있어야 한다.


- 암보험, 건강보험, 간병인지원
실손의료보험만으로는 해결할 수 없는 질병 관련된 부분은 암보험, 건강보험 등으로 해결할 수 있다. 실손의료보험은 발생한 실비 내에서만 지급이 되기 때문에 일부 본인이 부담하는 금액과 일을 못하는 비용 및 간병인 등 각종 기회비용 등을 고려한다면 상대적으로 고액을 필요로 하는 암보험과 각종 질병 등에 대한 진단, 수술, 입원비 등을 보장받을 수 있는 상품을 추가하는 것이 좋다.

또한 간병인을 지원 받을 수 있는 간병인 지원 상품도 같이 고려해 볼 필요가 있는데, 혼자 사는 경우 병원에 입원하는 경우 옆에서 간병을 해줄 수 있는 사람이 없는 경우가 많은데 이런 경우 간병인을 지원하는 상품을 가입하면 부담 없이 활용할 수 있다.
암보험과 질병 보장 등을 위해서는 일반 건강보험 또는 무해지 건강보험 등을 선택하여 해당되는 특약 등을 가입하면 보장이 가능하다. 간병인 지원보장은 현재 일부 보험사에서만 판매하고 있는 상품인데 건강보험 등을 통해 특약으로 보장받을 수 있다.

암보험, 건강보험 등은 가급적 아프기 전에 가입하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 방법이 되며, 병이 있는 경우에도 최근에는 가입할 수 있는 경우가 많은데 보험료가 할증되어 비싸질 수 있으므로 본인이 정상보험료로 가입할 수 있는지 여부부터 확인한 후
정상 상품이 가입이 안된다면 그 후 간편가입보험 등을 선택하는 것이 좋다.
암과 질병 등을 보장하는 경우 보통 100세까지 보장받는 경우가 많으며 보험료 납입은 가급적 소득활동 기간 내에 끝내는 것이 좋으며, 요즘 인기 있는 무해지 상품의 경우
납입기간까지는 해지를 하면 환급금이 없으므로 이를 감안하고 가입하는 것이 좋다.


- 치매보험
치매 등을 보장하는 치매보험 또는 간병보험도 고려해야 하는데, 나이가 들어 치매에 걸렸을 경우 주변에서 돌봐줄 수 있는 사람이 없다면 치매보험 등의 보험금으로 요양병원 등을 이용할 수 있다.


- 운전자보험, 상해보험, 여행보험
1인가구의 경우 혼자 여행을 하는 경우도 많은데 이에 대한 대비도 필요하게 된다. 이를 위해서는 운전자보험과 상해보험 등을 가입할 수 있다. 혼자서 자가용 등으로 운전하는 경우도 많을 수 있으며, 자가용이 아니더라도 각종 여행 시 발생할 수 있는 사고에 대해 보험료 부담이 상대적으로 크지 않으면서 다양한 보장을 받을 수 있다.
혼자 활동이 많을 수 있으므로 여행보험, 골프보험 등도 때에 따라 활용해볼 만하다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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