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치매보험이 인기 있는 이유
작성자 : 서병남 게시일 : 2018/12/11 조회수 : 9959
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2018년 12월호에 제공한 칼럼입니다.


● 치매 대비가 필요한 이유

우리나라의 치매환자는 12분마다 1명씩 발생하고 있다고 한다. 이로 인해 노인 700만 명 중 치매환자가 70만 명에 이르러 10% 수준에 있는데, 보건복지부 자료에 의하면 2017년 기준 70만 명인 치매환자가 앞으로 17년마다 두 배씩 증가해 2024년에는 100만 명, 2041년에는 200만 명을 넘어설 전망이라고 한다.

이러한 치매는 노인 10명 중 4명이 가장 두려워하는 질병으로 본인보다도 가족들을
더 힘들게 하는 질병이기도 하다.

이러한 치매의 심각성으로 인해 최근 치매보험의 가입자 수가 늘어나고 있다.

● 치매보험이 최근 인기 있는 이유

최근 생명보험사의 치매보험을 중심으로 치매보험의 가입이 늘어나고 있는데,
이러한 원인에는 다음과 같은 요인이 있다.

우선 치매 보장에 대한 명확성이다.

이전에도 치매에 관련된 보험상품은 꾸준히 판매가 되어 왔는데,
주로 간병보험이나 치매인 경우에도 중증 치매에 한정되는 경우가 많았다.

간병보험의 경우 공공기관인 국민건강보험공단에서 판정하는 객관성을 지니고 있지만
실제로 어느 정도가 어느 등급에 해당하는지에 대해서는 구체성이 떨어지는 것이 사실이었다.

이에 반해 치매의 경우 의사가 치매임상평가 척도인 CDR을 기준으로 판정하는데
전화기 사용, 약 챙겨먹기, 문 단속하기 어려운 정도는 경증에 해당되며, 여가활동이나 취미생활을 전혀 하지 못하고 약속자체를 기억하지 못하는 수준은 주로 중증에 해당되는 등 어느 정도의 가늠을 할 수 있어서 보장내용이 보다 명확해졌다.




이렇듯 판정이 다소 모호할 수 있는 간병에 비해 보다 구체적으로 느낄 수 있으며,
보장내용이 중증치매에 한정되지 않고 보다 발생이 훨씬 많은 경증치매까지 확대가 되면서 치매보험 가입이 늘어나고 있는 것이다.

두 번째로는 부담 없이 저렴해진 보험료를 들 수 있는데, 기존의 간병보험 등이 주로 10만원 이상 납입해야 가입이 가능했지만 지금 주로 판매되는 치매보험의 경우 연령과 가입조건에 따라 다르기는 하지만 주로 4-6만원 대에서도 가입이 가능해졌다. 이렇게 보험료가 저렴해진 원인은 치매보험도 무해지가 등장하면서 보험료가 대폭 낮아지게 되었다. A생명의 경우 90세까지 보장에 20년 동안 납입하는 경우 남자는 30세 31,800원, 40세 41,100원, 50세 53,500원, 60세 71,200원에 가입이 가능하고 여자는 30세 28,900원, 40세 37,300원, 50세 48,600원, 60세 64,700원에 가입이 가능하다.

세 번째는 가입절차가 간편해졌다는 것이다.
간병보험이나 치매보험의 경우 주로 50대 이상 고연령층이 많이 가입하는 상품인데,
병력 등으로 인해 가입 제한이 많이 있었다. 그러나 최근 판매되고 있는 치매보험의
경우 치매관련 질환만 아니면 가입이 가능하여 가입이 아주 간편해져서 가입자 수가 늘어나고 있다.

네 번째는 납입기간까지 유지하면 손해보지 않는다는 것이다.
50세에 가입하여 매월 5만원 정도를 20년간 납입하면 A생명 치매보험의 경우 환급률이 136%가 되며 30년이 되는 시점에서는 159% 이르게 된다.
그 이전에 치매에 걸리면 보장을 받고 그렇지 않다면 만기가 끝나기 전 일정한 수준의 환급금이 발생하는 시점에 해지를 하게 되면 일정 수준 이상의 환급률을 받게 되는 것이다.

● 치매보험의 확장성

치매보험은 현재 주로 50대 이상의 고연령층 대상이 많이 가입하고 있다. 그러나 치매가 고연령대에서 많이 발생하는 것이 사실이지만 현재 젊은 사람들도 언젠가 고연령층이 되면 똑같이 치매 발생확률이 높아진다. 향후 치매 치료에 대한 의료기술이 나아지고 보다 나아가 치매 발생 자체가 줄어든다면 현재의 젊은 층의 경우 향후 치매보험의 가입이 필요가 없어질 수 있으나 현실적으로 쉽지 않다면 젊은 층도 치매에 대한 보장은 언젠가를 위해 필요하게 된다. 실제로 암의 경우에도 나이가 많아질수록 발생률이 높아지지만 암의 경우 현재 태아 때부터 기본적으로 가입하여 보장을 받고 있는 상황인 것을 감안하면 치매도 마찬가지가 될 수 있다.

여기에 같은 보장을 받더라도 보다 나이가 어릴 때 가입할수록 보험료가 싸지는 것을
감안하면 치매보험의 가입이 고연령층에 한정할 필요는 없을 것이다.
나이가 어릴 때 가입할수록 보험료는 적어 환급률이 높게 되는 장점도 있다.

또한 치매보험은 향후 하나의 치매보험으로만 커버가 되지 못하는 경우가 많이 발생할 것으로 예상되는데, 현재 주로 판매되는 치매보험이 보장기간이 주로 90세인 점, 경증치매 보장금액이 상대적으로 작은 점 등이 있어서 향후에는 이를 보완하는 상품들의 추가 판매도 활성화가 될 것으로 보인다.

● 치매보험 가입 시 주의사항

치매보험 가입 시에는 보장내용이 중증치매만이 아니라 경증치매까지 보장되는지 확인하는 것이 좋다. 전체 치매 중 84%에 해당되는 것이 경증치매이다. 그러므로 보장 가능성이 높은 경증 치매 보장여부는 필수라고 할 수 있다.

또한 보장기간은 가급적 길게 보장받는 상품을 선택하는 것이 좋다.
치매의 경우 주로 나이가 많아질수록 많이 발생하기 때문에 보장기간은 길수록 보장받을 확률도 높아지는 것인데, 단지 보장기간이 길면 보험료가 비싸지므로 본인이 부담할 수 있는 수준에서 보장기간과 보험료 수준을 정하는 것이 좋다.

치매보험을 본인이 가입하는 경우 치매보험의 혜택은 본인이 아닌 다른 가족 등이 받는 경우가 대부분이다, 그래서 계약자와 피보험자 모두 본인인 경우 보험금 대리 청구인을 반드시 지정할 필요가 있다.

치매는 본인보다 가족들의 경제적 부담을 덜어주기 위한 대비수단으로 치매보험의 중요성은 더욱 커지고 있다. 가입자는 니즈가 분명한 만큼 명확한 보장설명과 범위를 인지하고 가입해야 한다. 치매보험이라고 덜컥 가입한다면, 결국 보험금을 받지 못하는 경우가 발생할 수 있다. 치매판정에 따른 보장범위와 보장금액을 정확히 이해하고 가입하는 것이 중요하다.


㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)

 
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