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보험시장의 신흥 강자 무해지환급형의 영역 확대
작성자 : 서병남 게시일 : 2018/07/30 조회수 : 342
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2018년 7월호에 제공한 칼럼입니다.


보장대비 보험료가 저렴하여 보험상품 중 가성비가 최고 상품 중 하나인 저해지/무해지환급형 보험(이하 무해지환급형 보험)은 3년 전 생명보험사의 종신보험을 시작으로,
2년 전 손해보험사의 건강보험 판매를 기점으로 활성화되면서 판매량이 확대되고 있는 핫한 상품이다.

무해지환급형 보험은 기존 상품과 동일한 보장으로 납입기간 내에 해지환급금이 적은 대신 보험료가 저렴한 상품이다. 중도에 해지했을 때 해지환급금을 기존보다 절반만 받거나 혹은 아예 받을 수 없는 구조다. 저해지∙무해지 상품이 저렴한 이유도 여기에 있다. 중도 해지시 받는 해지환급금액이 표준형(일반상품)보다 적거나 없기 때문에 보험료가 저렴해진다. 그럼에도 만기 유지시 저렴한 보험료로 기존 상품과 똑같은 보장을 받을 수 있어 가성비 좋은 상품이다. 아울러, 보험료 납입을 완료하고 나서 해지하는 경우, 일반적인 상품과 같은 수준의 해지환급금을 받게 된다. 대부분 보험상품 안에 표준형과 저해지•무해지 환급형이 함께 있어 필요에 따라 선택할 수 있다. 그 중에서도 선호도가 높은 무해지 상품 보험료는 표준형 상품(일반적인 상품)보다 최대 20~30% 가량 저렴해 화제를 끌고 있다.

처음 종신보험으로 시작 된 무해지환급형 보험은 손해보험사 중심으로 생존시 치료를 주로 보장하는 건강보험으로 영역을 확대하면서 인지도가 높아지고 있으며, 최근에는 다양한 영역으로까지 대폭 확대되고 있다.

● 신규로 등장한 무해지환급형 보험

최근 확대되고 있는 영역에는 치매보험, 간편가입보험, 암보험, 어린이보험 등이 있다.

치매보험은 그 동안 보장의 효율성과 비싼 보험료 등으로 크게 활성화되지 못하고 있던 영역 중 하나인데 최근 보장을 중증치매뿐만 아니라 경증치매까지 영역을 넓히고 비싼 보험료를 무해지로 인하하면서 신규 수요를 만들고 있는 상품이다.
현재 무해지치매보험은 생명보험사 한 곳에서 판매 중이다.

간편가입보험은 그 동안 나이가 많으신 분들이 주로 가입하다 보니 보험료를 줄이기 위해 갱신형으로 많이 가입하였다. 그러나 갱신형의 경우 보장이 최종적으로 끝나는 100세까지도 보험료를 내야 하고 중간에 갱신 시 보험료가 많이 오를 수도 있어서 고민이 되던 상품 중 하나였다. 그러나 최근 무해지를 반영한 비갱신형으로 상대적으로 보험료를 줄인 상품이 등장하여 이러한 우려를 일부 해소하고 있다.
현재 무해지간편가입보험은 일부 손해보험사에서 판매 중이다.

암보험은 예전부터 많이 판매되어 오던 대표적인 상품 중 하나인데 여전히 가입자 수가 많은 상품이다. 그 동안 높은 손해율 등으로 인해 보험료가 많이 비싸져서 예전처럼
저렴한 보험료로 가입하기가 쉽지 않아졌다. 그러나 여전히 가입하고자 하는 사람들은 많아서 보험료 민감도가 높은 상품 중 하나인데, 최근 이러한 부분을 수용하기 위해
암보장을 전문으로 하는 무해지환급형 보험이 등장하여 판매 중이다.
기존에 판매되던 일반 암보험에 비해 보험료가 월등히 저렴하여 암보험의 판매 순위가 바뀔 정도로 영향력을 나타내고 있다.

어린이보험의 경우 이미 예전이 생명보험사에서 일부 저해지를 반영한 상품들이 등장하여 판매되었으나 크게 영향을 보이지는 못하였다.
그러다 얼마 전 손해보험사에서 무해지를 반영한 어린이보험을 판매하기 시작하여 크게 반향을 일으키고 있다. 이슈가 된 데에는 크게 두 가지 요인이 있는데 우선 가입연령을 30세까지 확대하면서 어린이보험만이 가지고 있는 보장과 보장한도를 그대로 반영하여 기존 상품과 차별화가 되었으며, 여기에 무해지를 반영하여 보험료가 저렴해지면서 기존 어린이보험과 차별화가 되었다.
보장의 경우 성인보험에서는 보기 힘든 뇌혈관진단과 허혈성심장진단 및 질병후유장해까지 포함하였으며, 보험료 또한 기존 어린이보험 대비 30% 정도 저렴하여 크게 인기를 얻고 있다.
이러한 어린이무해지보험은 현재 2곳 정도 판매 중인데, 조만간 판매하는 회사가 크게 더 늘어날 것으로 예상되고 있다.

현재 판매중인 무해지환급형 보험은 처음 가입하여 납입하는 기간 동안까지만 환급급이 없고 납입기간이 끝나면 일반 상품과 같은 금액의 환급급이 발생되는 상품으로 기존 상품 대비 20~30% 보험료가 저렴한 상품이다.
그런데 최근에는 납입기간 이후에도 환급금을 최소화하여 보험료를 더 줄인 무해지환급형 보험이 등장하였다. 보장은 역시 같으나 납입기간 이후에도 환급금을 최소로 줄인 대신 보험료는 기존 무해지환급형 보험 대비 15~20%, 기존 일반 상품 대비는 40~50% 정도 저렴해졌다.

● 무해지환급형 보험의 향방?

무해지환급형 보험은 예상보다 빠르게 성장하고 있으며, 그 영역도 제한 없이 확대되고 있다. 이러한 흐름은 당분간 계속될 것으로 보인다.
무해지환급형 보험은 주로 생존 시 치료를 위주로 하는 비갱신형 위주로 되어 있는데
완벽한 커버가 되지 않는 실손의료보험만으로는 한계가 있는 현실에서 의료비 위험에
대한 대비를 위한 실손의료보험의 보완상품으로 무해지환급형 보험의 가치는 더 커지고 있다.

그러나 현재 모든 보험사가 무해지환급형 보험을 판매하지는 않고 있다. 그 이유는 보험사에게는 고객이 유리해지는 만큼 부담이 큰 상품이기 때문이다. 실제로 판매한 지 시간이 조금 지난 보험사의 경우 다른 상품에 비해 유지율이 좋아서 향후 부담이 클 것으로 예상하고 있으며, 일부 보험사의 경우에는 아예 무해지환급형 보험을 판매하지 않는
경우도 있어서 무해지환급형 보험이 언제까지 지금과 같은 인기 상품으로 남아 있을지 여부는 지켜봐야 할 것 같다.

● 무해지환급형 가입 시 유의사항은?

무해지환급형 보험은 보험료가 저렴한 대신 반대 급부가 있다. 즉 중간에 해지 하지 않아야 본인에게 유리한 상품이지 납입이 끝나기 전에 해지를 하게 되면 반대로 환급금이 하나도 없게 되어 오히려 손해를 볼 수도 있어서 주의해야 한다.
따라서 보험계약을 납입기간 동안 유지할 수 있는지 판단하여 가입해야 한다. 또한 질병진단과 관계없이 본인 의사에 따라 납입을 중지하는 기능이 없기 때문에 이 점 또한 유의해야 한다. 다만, 납입기간을 채우면 해지환급금이 일반 상품과 동일한 환급금을 받을 수 있어서 납입기간 내에 해지하지 않는다면, 소비자에게 유리하게 작용할 수 있다.
최근에는 종신보험을 비롯해 건강보험에 ‘무해지환급형’ 이름으로 출시되고 있으니, 가입 전에 어떤 상품인지 반드시 인지할 필요가 있다. 반면에 실손의료보험은 준비되어 있으나, 모든 의료비를 충당하기엔 부족해 보완목적으로 정액형 보험가입을 고민하고 있다면, 과거처럼 비싼 보험료가 아닌 무해지상품으로 대비할 수 있다.

저렴한 가격에 폭 넓게 보장하는 무해지 상품에 소비자 관심은 당연히 높아지고 있다. 일반형 상품에 비해 최고 30%가량 저렴한 무해지 상품은 장기적인 경기 불황까지 더해지면서 가격에 민감도를 반영한 상품이다. 가성비 좋은 상품의 등장은 위축된 소비여력을 촉진시켰다 해도 과언이 아니다. 당분간은 앞으로도 무해지환급형 시장은 더욱 커질 것으로 보이며, 가입 니즈를 만족시키는 이러한 상품에 대한 매력도 역시 점차 높아질 것으로 예상된다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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