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신혼부부의 보험 재테크
작성자 : 어드민 작성일 : 2013/10/12 조회 : 18896

신혼부부를 위한 재테크

예전에는 보험 재테크를 결혼하면서 준비하는 것으로 많이 인식되었다. 그 이유 중 하나는 부부가 동시에 하나의 상품으로 준비를 할 수 있기 때문이었다. 일반적인 위험을 보장하는 종합형 보장보험과 연금보험 등이 대표적인 상품으로 이 상품들은 부부형으로 많이 가입을 했던 상품들이다.

그러나 최근 들어 판매되는 상품들은 상품의 설계가 부부형 보다는 개인에 많이 치중되어 있어서 부부형의 상품보다는 개인별 맞춤설계가 우선적으로 판매가 되고 있다. 종신보험, CI보험, 그리고 최근에 인기가 많은 변액보험도 가장 우선적인 설계 기본은 가입자 본인의 설계이다. 물론 지금도 선택특약으로 배우자 관련특약이 있어서 특약을 활용하여 부부가 동시에 보장 받는 것이 일부는 가능하다.

그러나 이것은 어디까지나 일부 보장에 한정된다. 예전처럼 주보험에 적용되는 것이 아니라 일부의 특약에만 한정되어 있어서 부부가 전부 똑 같은 보장을 받기가 쉽지 않다. 그러므로 최근에는 부부가 똑 같은 보장을 원한다면 부부가 각각 가입하는 것이 보다 나은 방법이 될 수 있다.
연금보험의 경우에도 예전에는 연금을 받기 전에 보장을 받는 위험보장을 동시에 받을 수 있었으나 최근에는 위험보장은 없이 연금만 적용되고 있다.

즉, 최근에 와서는 예전처럼 결혼여부가 보험 재테크를 하는데 있어서 그 방법이 달라지지는 않는다. 단지 위험에 대한 리스크는 각자가 준비하되 가정을 이룬 상태에서의 재정상태 또는 재정환경 내에서 보험 재테크를 하는 것이 보다 나은 방법이 되고 있다.

남편이 준비해야 할 보험상품

남편은 우선 가정 경제의 전체를 담당하든 일부만을 담당하든 가정의 가장으로서의 역할을 하고 있다. 그러므로 가장 우선적으로 가장으로서 유족들을 위한 종신형 상품을 가입하는 것이 좋다. 종신형 상품이란 불과 1∼2년 전이었으면 종신보험이라고 단정을 했을 텐데 지금은 종신보험의 기능을 하면서 종신보험과는 조금 형태를 달리하는 상품들이 많아서 이들을 모두 통칭하여 종신형 상품이라고 칭하였다. 이러한 상품에는 종신보험과 CI보험, 정기보험 그리고 변액보험 등을 들 수 있다.

종신보험은 전형적인 가장이 가족을 위해 가입하는 유족보장형 상품으로 종신토록 사망에 대한 보장을 받으면서 어느 순간 닥칠지 모르는 상황에 대비하는 상품이다. 1억원이라는 약정된 가입금액(보장금액)에 가입하면 가입 시부터 종신토록 1억원의 보험금을 보장 받을 수 있는 지급확률 100%의 상품이다. 여기에 필요로 하는 질병, 암, 재해, 입원 등의 특약을 추가로 선택하면 종합적인 보장까지 받을 수 있다.

종신보험은 대부분의 생명보험사에서 판매하고 있는 상품으로 주로 보험금이 확정된 확정형 보다는 이율에 따라 보험금이 변동하는 변동형으로 판매하고 있다. 이 중 확정형이면서 다른 상품보다 보험료가 저렴한 상품으로는 주로 인터넷 등 온라인 전용으로 판매하고 있는 신한생명의 (무)e-참신한종신보험Ⅲ와 동양생명의 (무)수호천사다이렉트종신보험 등이 있다.

종신보험은 그러나 보험료가 조금 많은 단점이 있는데 이러한 단점을 커버하는 상품이 정기보험이다. 정기보험은 종신보험과 똑 같은 보장을 하면서 단지 보장기간이 종신이 아니라 60세, 70세 등 일정기간까지만 받는 다는 차이가 있다. 보험료는 종신보험에 비해 보장기간을 얼마로 하느냐에 따라 많이 차이가 나는데 많게는 70∼80%까지도 적게 나타나고 있다.

정기보험도 종신보험과 마찬가지로 대부분의 생명보험사가 판매하고 있는 상품으로 최근에 종신 대체상품으로 많이 부각되고 있는데, 보장내용은 대부분 비슷하고, 보험사에 대한 부분과 보험료에서 차이가 나고 있는데, 보험사는 삼성, 교보, 대한 등 대형사와 외국계 보험사가 높은 평가가 되고 있으며, 보험료에 있어서는 동부생명, 동양생명 등의 상품이 다른 상품에 비해 보험료가 저렴하다.

종신보험의 기능을 대체하면서 투자의 기능까지 추가한 변액보험이 최근에는 각광을 받고 있다. 변액보험은 사망 등 기본적인 위험보장 외에 본인이 선택하는 주식, 채권 등의 투자형태별 펀드에 투자하여 나타나는 수익률이 보험금 등에 영향을 나타내는 상품으로 최근에 주식시장의 활황 등의 영향으로 많은 사람들이 찾고 있는 상품이다. 변액보험에는 변액종신, 변액연금, 변액유니버셜보험 등이 있는데, 유족을 위한 기능을 할 수 있는 상품으로는 변액종신과 변액유니버셜 등이 있다. 이 중 최근에는 투자의 기능과 더불어 예금과 같이 중도에 인출할 수 있는 변액유니버셜보험이 보다 더 많이 판매되고 있다.

 



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