같은 보장을 하는데 보험료가 서로 다른 세 개의 A, B, C의 상품이 있다면 어느 상품을 선택할까? 다른 변수가 모두 동일하다면 당연히 보험료가 가장 저렴한 C상품을 선택하게 될 것이다.

최근 판매되고 있는 건강보험에는 크게 3가지 종류가 있다.
가장 일반적인 일반형(또는 표준형)과 일반형에 비해 납입기간까지 해지 시 환급금이 없는 대신 보험료가 더 저렴한 무해지상품(해지환급금 미지급형 상품)과 일정기간마다 갱신되는 갱신형 상품이 있다.
위 표 예시에서는 A상품이 일반형이고, B상품은 무해지상품, C는 갱신형 상품이다.

갱신형 상품의 최대 장점은 위에서 보는 바와 같이 보험료가 아주 많이 저렴하다는 것이다. 60세에서는 일반형 대비 39% 저렴하고, 20세에서는 무려 93%나 저렴하다.
무해지 상품에 비해서도 60세 31%, 20세에서도 91%가 저렴하여 보험료는 가장 저렴한 상품이라고 할 수 있다.

그러나 갱신형은 보험료를 보장기간이 끝날 때까지 내야 한다는 부담이 생긴다.
즉, 가입 시 20년마다 갱신되는 상품인데, 최고 100세까지 보장이 된다면 보험료는 100세 되기 직전까지 보험료를 납입해야 하는 것이다.

이렇게 되면 처음에는 보험료가 저렴하여 부담이 없지만 일정 기간이 지나면서 갱신이 되기 시작하면 보험료 부담이 점점 커져 일정 시기가 지나면 무해지상품이나 일반형 상품 보다 보험료가 더 많아지게 된다.

20세에 갱신형을 가입하면 처음에는 2,990원의 보험료를 20년간 내다가 20년이 지나 즉 40세 시점에서 한번 갱신하게 되면 보험료는 13,610원으로 변경되고, 다시 20년이 지나 60세가 되면 보험료는 60,115원으로 늘어나게 되며, 마지막 갱신인 80세 시점부터는 보험료가 93,865원이 되어 처음 보험료 보다 31배 이상 더 많게 된다.
처음에는 보험료가 싸서 유리했지만 길게 가면 오히려 보험료 부담이 더 생기게 된다.

그래서 갱신형 가입 효과를 보려면 가입하고 이른 시간 내에 보장받을 수 있으면 유리할 수 있으나 그렇지 않고 길게 보장을 이어간다면 처음 보험료만 고려하는 것이 아니라 총 납입보험료도 고려해야 한다.

40세 기준에서 보면 처음에는 갱신형이 14,040원으로 가장 저렴하지만 100세까지 가게 되면 월보험료가 93,865원으로 늘고 총납입보험료도 5,500만원 이상이 되게 된다.
다른 상품들은 비갱신형으로 20년 동안(60세까지)만 보험료를 납입하면 더 이상 보험료를 내지 않아도 되지만 갱신형은 보장을 받는 동안 계속해서 보험료를 내게 되어 결국은 더 많은 보험료를 내게 되는 것이다.

무해지 상품은 갱신형에 비하면 보험료가 비싸지만 일반형에 비하면 보험료가 10-30% 저렴하다.
무해지 상품은 일반형에 비하면 같은 보장을 받으면서 보험료를 적게 내는 대신 납입 기간 동안 해지를 하게 되면 환급금을 하나도 받지 못하는 단점이 있다.
그러나 납입기간 동안 유지가 되면 일반형에 비해 보험료가 훨씬 저렴하여 유리해 진다.
갱신형과 비교하면 처음에는 보험료가 비싸지만 갱신이 되기 시작하면 오히려 갱신형의 보험료가 더 많아지게 되고 무해지 상품은 납입기간이 끝나면 더 이상 보험료는 내지 않고 보장만 받을 수 있어서 유리할 수 있다.

일반형 상품은 보험료는 가장 비싸지만 갑작스런 상황이 발생하여 해지를 하게 되면 일정 금액의 환급금을 받을 수 있는 여지가 있다. 또한 가입조건 등에 따라 무해지 상품과 보험료 차이가 크지 않은 경우라면 일반형 선택이 유리할 수도 있다.

종합하면 갱신형은 보험료 부담이 큰 경우, 나이가 많은 경우, 보장기간을 길게 하지 않고 가입 시 보장혜택을 가능한 빨리 받을 수 있는 경우에 유리하며, 일반형은 중도 해지 가능성이 높은 경우, 무해지 상품과 보험료 차이가 크지 않은 경우라면 가입을 고려할 수 있으며, 무해지 상품은 보장을 길게 받고자 하는 경우, 납입기간 동안 해지를 하지 않을 수 있는 경우, 보험료 부담을 줄이고자 하는 경우에는 고려해 볼 수 있다.

이러한 이유로 무해지 상품은 최근 4-5년간 큰 인기를 얻었는데, 점차 무해지 상품은 변화가 되면서 일부 조건은 없어지거나 보험료가 변경되는 등의 변화가 있어왔다.

이러한 현상은 앞으로도 당분간 계속될 것으로 보이는데 특히 최근 판매되고 있는 무해지 50%형의 경우에도 새로운 규정이 적용되어 보험료 변경 등이 조만간 있을 예정이다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)