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어린이보험 업셀링 활용법
작성자 : 서병남 게시일 : 2021/05/25 조회수 : 638
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2021년 6월호에 제공한 칼럼입니다.

자녀를 1명 이상 둔 부모라면 최소한 1건 이상의 어린이보험을 가입하고 있다.
심지어는 저출산 영향으로 1명의 자녀에게 보다 많은 혜택이 가도록 하여 2건 이상 가입한 경우도 적지 않다.

어린이 보험은 2010년 이전에는 주로 보장하는 기간이 자녀의 성장기인 20세에서 30세정도까지 보장하였다가 2011년 이후 성인보험처럼 보장기간이 90세에서 100세까지 확대되었다. 즉 한번 가입으로 평생보장을 받는 의미로 확대되면서 보장내용도 백혈병, 어린이 주요질환 등 어린이에 한정된 것이 아니라 성인 이후까지 지속될 수 있는 보장으로 확대되어 뇌혈관질환, 허혈성심장질환, 운전자보장 등으로 확대되고 있다.

이로 인해 과거에 가입하였거나 가입한지 얼마 되지 않았다고 하더라도 30세만기 이하로 가입한 경우에는 어린이보험을 다시 조정해 볼 필요가 생겼다.
과거에는 성인이 된 이후에는 성장한 자녀가 스스로 다시 성인보험을 가입하는 경우가 많았는데, 최근에는 어린이보험 한번 가입으로 90세 내지 100세까지 보장되면서 납입기간을 20년 내지 30년 정도 하게 되면 부모가 보험료 납입을 모두 해주고 자녀는 평생보장이 가능해진다. 또한 이렇게 가입하는 것이 자녀가 성장 후 다시 가입하는 것보다 보험료에 있어서도 훨씬 저렴한 효과를 볼 수 있다.

2010년 이전에 가입한 어린이보험의 경우 20세만기 내지 30세만기 이내의 보험기간으로 보험기간과 보험료를 내는 납입기간이 거의 다 되어가는 경우도 있으며, 보험기간은 일정 기간 남아 있는데, 납입기간은 거의 끝나 가는 경우도 있다.
이런 경우 어린이보험의 어린이보험을 다시 조정해야 하는데, 보험기간이 끝나간다면 다시 새로운 상품 가입이 불가피하며, 보험기간이 남아 있는데 납입기간이 끝났거나 끝나간다면 보험료 납입 부담이 없어지므로 역시 추가 가입하는 것을 고려해 볼 필요가 있다.

예전에 어린이 보험은 15세 내지 20세 정도까지가 가입이 가능했지만 지금은 30세까지도 가입이 가능하다. 즉 15세에서 30세까지는 어린이보험을 가입할 수도 있고, 성인보험을 가입할 수도 있다.

흔히 어른이보험이라고 불리우는 것이 바로 15세 이상 30세까지가 가입하는 어린이보험을 말하는 것으로 보통의 경우 이 대상은 성인보험 가입보다는 어린이보험에 가입하는 것이 유리한 경우가 많다.

우선 보장금액의 경우 보험사마다 조금씩 차이가 있으나 대부분 성인종합보험 보다는 어린이보험이 더 많이 보장하는 경우가 많다.




보험료의 경우도 많이 아니더라도 같은 보장인 경우 어린이보험으로 가입하는 것이 보험료가 저렴한 경우가 많다.




특히 담보별 보험료 차이뿐만 아니라 가입 시 연동되는 사망 가입 조건 등의 경우에도 성인보험보다는 어린이 보험이 유리한 경우가 많아서 가입 시 보험료에 영향을 미치고 있다.

또한 암보장 등 일부 보장내용에서 성인의 경우 바로 보장이 아니라 90일 지나서 보장이 시작되고 또한 1년간은 50%만 보장하는 경우가 있는데, 어린이보험의 경우 이러한 면책과 삭감기간 없이 바로 100% 보장하는 경우가 더 많다.

이러한 이유 등으로 인해 15세에서 30세의 경우라면 성인보다는 어린이보험 가입이 유리한 점이 많아서 어린이보험에 가입하는 경우가 많다.
2010년 이전에 가입하여 추가 가입이 필요하거나 다시 가입해야 한다면 이러한 어린이보험에 다시 가입하는 것이 유리하다.

즉, 어린이보험의 보장기간이 30세만기 이하인 경우라면 90세만기 내지 100세만기로 추가로 가입하는 것이 필요하다.

90세만기 내지 100세만기인 경우 대부분 보험료가 상대적으로 저렴한 무해지환급형으로 판매되고 있어서 보험료 부담이 덜하며, 무해지환급형 상품이 언제까지 지속될지 몰라서 보험료가 저렴하고 한도가 높을 때 추가로 가입하는 것이 유리할 수 있다.

현재 판매되고 있는 어린이보험의 경우에는 예전에는 보장하지 않았던 보장이 추가된 경우가 많다. 대표적인 것이 성인 보장으로 여겨지던 뇌혈관질환과 허혈성심장질환과 같은 보장이며, 최근에는 추가로 수술보장도 과거에 비해 크게 확대가 되었고, 암보장의 경우도 과거에는 없던 표적항암치료 등이 추가되었다.

이로 인해 오랜 전에 가입한 어린이보험이라면 조건이 좋을 때 다시 한번 재가입 또는 추가가입 등을 통한 업셀링을 고려해 보는 것이 좋다. 특히 일부 보험사의 경우 오래 전에 가입하는 어린이보험을 있는 상태에서 재가입 또는 추가 가입하는 경우 보험료를 할인해 주고 있기도 하여 이러한 점도 활용해 볼만하다.

보험상품이 계속해서 축소되는 가운데도 어린이보험만은 오히려 확대되고 있는 것은 어린이보험 담보의 손해율이 바로 나타나지 않으며, 미래의 고객을 미리 확보하는 것에 대한 중요성을 파악한 결과이기도 하다. 당분간 어린이보험의 확대 경쟁은 조금 더 진행될 것으로 보이며 어린이보험을 통한 업셀링 경쟁 또한 치열할 것으로 보인다.

자녀를 둔 부모라면 이러한 어린이보험의 가치를 잘 파악하여 선택하는 것이 좋으며, 당장 필요하지 않은 보장내용이 아니라 가입하면 보장기간이 끝나는 기간 내에 보장받을 가능성이 높다는 점을 파악하여 보장기간과 보장내용 및 보장금액 등을 고려하여 업셀링을 해보는 것이 좋다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)

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