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2020년 핫(Hot)했던 보험상품과 2021년 주목해야 할 보험상품
작성자 : 서병남 게시일 : 2020/12/23 조회수 : 379
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2020년 1월호에 제공한 칼럼입니다.

● 2020년 핫(Hot)했던 보험상품

2020년은 코로나 등으로 인해 역사 속에 길이길이 남을 만한 한 해였다. 우리의 일상 모든 것이 바뀌고 당연하던 것들의 소중함을 다시 깨닫는 계기가 되기도 하였다.
이런 상황 속에서도 보험은 일정 수준 이상의 성장을 하기도 하였는데, 보험상품에 있어서도 핫(Hot)했던 상품들이 있었다.

- 보험시장의 주력 상품 – 무해지보험
무해지보험(해지환급금 미지급형)은 2016년부터 판매되기 시작하여 5년여 동안 900만 건 이상이 팔린 상품으로 최근 가장 핫(Hot)한 상품 중 하나였다.
특히 4월 예정이율 변경 등으로 보험료가 인상되면서 1~3월 무해지 종신보험을 중심으로 판매량이 급증하였으며, 하반기 들어서면서부터는 무해지보험의 개정이 예고되면서 판매량이 증가하였고, 9월 이후 12월까지 다시 판매량이 늘어났다.
무해지보험이 개정되면서 예전과 같은 무해지보험 판매는 어려워졌는데, 생명보험사들은 대부분 납입기간 중 환급금이 없는 무해지보험은 없애고 납입기간 중 일부 환급금만 지급하는 저해지보험으로 변경하여 판매 중이며, 손해보험사들은 무해지보험을 납입기간 후 100%형은 없애고 50%형 형태로 계속해서 판매 중이다.

- 민식이법으로 활성화된 - 운전자보험
2020년 3월 25일 민식이법이 시행되면서 운전자보험의 판매량이 급증하였다.
민식이법은 어린이보호구역(스쿨존)내에서 사고시 처벌을 강화하는 내용으로 어린이가 사망시에는 무기 또는 3년 이상의 징역에 처하고 다치면 1년 이상 15년 이하의 징역 또는 500만원 이상 3,000만원 이하의 벌금을 부과받게 되는 내용으로 그동안 운전자보험에서는 벌금의 경우 주로 2,000만원까지만 보장하고 있어서 추가 보장이 필요하여 운전자보험의 판매가 급증하게 되었다. 특히 운전자보험은 보험료가 다른 상품에 비해 비싸지 않아 가입자가 늘어났는데, 신규로 가입하는 경우도 많았고, 기존 가입자의 경우 부족한 벌금 비용을 추가 가입하는 경우도 있었다. 여기에 운전자보험의 핵심 보장 중 하나인 교통사고처리지원금이 보통 사망하거나 6주 이상 부상 시 보장되는데 추가로 6주미만 교통사고처리지원금도 보장되면서 판매가 더 늘어나는 계기가 되었다.
이러한 운전자보험의 판매 급증은 일시적인 현상으로 끝나지 않고, 전통적인 운전자보험의 보장 외에 자동차부상치료비, 보복운전 등 새로운 보장이 추가되거나 금액이 확대되면서 2020년 말까지 지속되었다.

- 암보험의 새로운 보장 - 표적항암약물치료비
표적항암약물치료 보장은 2019년 한 생명보험사에서 판매가 되다가 2020년 중반부터 손해보험사들도 본격적으로 판매하기 시작하면서 판매량이 급증하였다.
표적항암제는 암의 분자생물학적 특성을 고려하여 특정 암세포만 공격하는 항암제로 정상 세포의 손상을 상대적으로 최소화하면서 선택적으로 암세포만 공격해 부작용을 최소화 할 수 있는 장점이 있는 치료방법이다. 그런데 아쉬운 점은 암환자들에게 각광을 받는 치료임에도 불구하고 비싸서 적극적으로 치료하기가 쉽지 않다. 실제로 비용은 1회에 450-500만원이 들어가는데 보통 20회 정도는 받아야 한다고 한다. 기본 9천만 원에서 1억 원 수준의 비용이 들어가는데 모든 비용을 환자가 다 부담하는 것은 아니고 이중 일정 비율만 부담한다. 그래도 최소한 3-4천만 원 이상은 환자가 부담해야 하는 것으로 알려져 있다. 이렇게 효과는 좋은데, 비용이 비싸서 부담이 되던 것을 보험상품에서 보장하게 된 것이 바로 표적항암약물치료 보장이다.
현재 판매되고 표적항암약물치료 보장은 월보험료 1,000원 정도면 최고 5,000만원까지 보장받을 수 있어서 기존의 암보험에 비해 상대적으로 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있는 상품이다. 이로 인해 기존 암보험을 가입한 사람들은 추가로 가입하는 경우가 많았고, 신규로 종합보험 등을 고려하여 가입하는 경우에도 표적항암약물치료 보장을 선택하여 가입하는 경우가 늘어났다.
특히 암보험의 개념이 기존 암보험에서 암 전단계부터 발생 치료 계속보장 등으로 보장 개념이 확대되면서 표적항암약물치료 보장도 일조하였다.

- 2대질병의 확대 - 뇌혈관질환/허혈성심장질환
가장 많이 가입하는 상품 중 하나는 종합보험인데, 종합보험은 암을 비롯하여 뇌, 심장 등과 관련된 2대질병의 진단과 각종 질병의 입원 및 수술 보장 등을 기본으로 하는 상품이다. 이러한 종합보험에서 보장하는 2대질병이 예전에는 뇌졸중, 급성심장질환 등으로 제한된 경우가 있었으나 최근에는 확대되어 뇌혈관질환과 허혈성심장질환까지 보장을 주로 하고 있다. 이로 인해 예전에 뇌졸중 또는 뇌출혈만 보장되던 사람들은 추가로 보장을 확대하여 가입하는 경우가 늘어났으며, 여기에 보험사들이 2020년 하반기에는 일부 보장금액을 확대하여 가입을 더 늘리는 계기가 되기도 하였다.
또한 종합보험이 무해지보험 개정과 맞물리면서 판매가 추가 확대되었으며, 이러한 2대질병의 확대는 어린이보험과 유병자보험까지 적용되어 같이 영향을 받기도 하였다.


● 2021년 주목해야 할 보험상품

- 무해지보험 지속 여부
2020년 가장 핫(Hot)했던 상품 중 하나인 무해지보험은 생명보험사들은 대부분 무해지가 아닌 저해지로 변경하여 판매 중이나 손해보험사들은 여전히 개정된 내용을 반영한 무해지보험을 계속해서 판매 중이다. 조건이 변경되었어도 여전히 주력으로 판매 중이고 특히 판매량이 많은 종합보험과 어린이보험 유병자보험 등에 무해지가 여전히 적용되고 있어서 무해지보험의 판매량은 계속해서 많을 것으로 예상된다.

- 표적항암약물치료 확장 여부
2020년부터 본격적으로 판매 활성화되기 시작한 표적항암약물치료 보장은 2021년에는
조금 더 활성화될 것으로 예상된다.
2020년에 판매하지 않던 일부 보험사들도 새로이 판매를 시작하였으며, 여전히 보험시장이 단순 신규 시장의 확대보다는 기존 가입자들을 대상으로 하는 보장분석을 통한 업셀링 시장이 더 활성화될 가능성이 높아서 기존 암보험 가입자 등을 통한 표적항암약물치료 보장은 더 많아질 것으로 보인다.
그러나 표적항암약물치료 보장이 새로운 보장으로 아직 검증이 되지 않아서 판매한지 얼마되지 않았지만 손해율 관리 등에서 조심스러워 하는 경우가 나타나고 있어서 판매를 하더라도 보장금액을 일부 제한하거나 하는 등의 조치가 예상된다. 이미 일부 보험사는 판매한지 얼마되지 않아서 보험료를 조정하여 인상한 경우도 있다.
그렇다고 하더라도 당분간은 표적항암약물치료 보장의 확대는 지속될 가능성이 많아 보인다.

- 종신보험 대체
생명보험사의 주력 상품 중 하나였던 종신보험은 무해지보험이 없어지면서 판매에 영향을 미치고 있다. 기존 보다 보장은 같으면서 보험료가 더 오른 저해지를 판매하기 때문인데 이러한 여파로 종신보험은 앞으로 더 축소가 예상된다.
그렇다고 종신보험의 기본 가입자들의 니즈 자체가 없어진 것은 아니어서 또 다른 대안 상품이 주목되고 있다. 대안 상품으로는 변액보험이나 정기보험 등이 예상된다.
두 상품 모두 기존에 있던 상품들로 새로움이 덜하기는 하지만 기존 종신보험의 가입층을 어느 정도는 흡수할 수 있을 것으로 보인다. 아니면 또 다른 획기적인 상품이 등장할 지 여부는 지켜봐야 될 것 같다. 왜냐하면 생명보험사들은 어떻게 하든 종신보험 시장을 살리려고 할 것이기 때문에 대안 상품의 등장은 필수적이라고 할 수 있다.

- 종합건강보험 새로운 보장
보험사들이 대부분 비슷한 보장에 비슷한 보험료로 경쟁하면서 뚜렷한 차별성을 내세우기 보다는 보험료가 조금이라도 작거나 보장금액이 조금이라도 많거나 하는 부분을 중점적으로 내세우는 경우가 지금까지는 많았다.
그러나 앞으로는 이러한 경쟁 포인트 외에 새로운 보장으로 승부하는 경우가 많아질 것으로 예상되는데, 2020년에도 교통사고처리지원 6주미만과 표적항암약물치료 등의 보장 여부가 판매에 관건이 된 경우가 있다. 그래서 점점 이러한 새로운 보장에 대한 경쟁이 치열해져 종합보험과 어린이보험, 유병자보험 등에 판매량을 좌우하는 관건이 될 것으로 보인다, 여기에 추가로 주력이었던 종신보험/연금보험 등의 판매 축소가 예상되는 생명보험사들도 점점 이러한 종합보험 경쟁에 참여가 불가피해서 경쟁상대가 더욱 많아질 것으로 예상된다. 경쟁이 치열해지다 보면 새로운 보장 하나가 커다란 영향을 미칠 수도 있다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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