안녕하십니까?
인스밸리 국제공인재무설계사 한만형 CFP 입니다.
문의하신 연금관련 질문에 대해 답변을 드리겠습니다.
1. 보장성 보험의 연금전환 기능
일반적으로 사망보장 및 진단자금 등의 위험에 대한 보장을 주된 목적으로 하고 있는 종신보험을
비롯한 (변액) 유니버셜보험 등의 생명보험 상품이라 하더라도 연금전환 특약을 통해 연금으로의
수령은 가능합니다.
다만 이러한 보장성 보험에서의 '연금전환' 구조를 살펴본다면 보장성 보험을 해지 후 거기에서
발생하는 해지환급금으로 즉시연금에 재가입하는 개념이과도 같기 때문에 사망보장(주계약)은
물론 모든 보장성 특약의 효력은 사라질 수 밖에는 없습니다.
또한 당초 가입한 보장성 보험은 저축의 개념인 연금보험과는 달리 기본적으로 위험보장을 댓가로
지불하는 비용의 개념이기 때문에 해약환급율은 낮을 수 밖에는 없는 만큼 이를 재원으로 하는
연금액 또한 순수 연금보험 상품들에 비해 상당히 낮을 수 밖에는 없습니다.
따라서 종신보험이나 (변액) 유니버셜 보험 등 보장을 목적으로 하고 있는 상품들을 통해 위험보
장과 동시에 은퇴준비를 동시에 병행하는 것은 그리 합리적인 방안이라 할 수는 없을 듯 합니다.
다른 대안으로써 고려해 볼 수 있는 것은 연금보험에 정기특약(사망보장) 내지는 진단자금 등의
보장성 특약을 구성하는 방안인데 이 경우 보장금액의 크기는 연금보험의 납입보험료와 연동이
되고 있습니다.
다시 말해 춘분한 보장금액을 구성하기 위해서는 그만큼 납입하는 연금보험료 또한 높아질 수 밖
에는 없는 것이지요.
때문에 이 방안 역시 보험료 부담이 높아지게 된다는 측면에서의 한계가 있을 수 밖에는 없을 것
이므로 만일 이같은 보험료를 부담할 충분한 여력이 되지 않는다면 위험보장안에 대해서는 정기
보험 등을 통해 저렴한 비용으로 마련하시고 은퇴자금의 준비는 은퇴자금을 목적으로 하고 있는
순수한 연금보험 상품으로 구분해 준비하시는 것이 가장 효율적인 방안이라 할 수 있겠습니다.
2. 변액연금 vs 순수연금
아마도 미래에셋생명의 연금상품들을 보시고 올리는 질문이 아닐까 합니다.
우선 변액연금이란 연금보험료의 운용방식에 있어 다양한 유형의 펀드를 구성하고 연금의 재원을
펀드로 운용하는 간접투자방식의 연금보험 상품들을 의미합니다.
그리고 이러한 변액연금과 대비되는 개념으로써의 연금보험 상품들은 공시이율에 의해 이자가
부리되는 일반연금이 되지요.
다시 말하자면 변액연금은 투자상품의 일종이며 일반연금은 저축상품의 일종이 됩니다.
반면 언급하신 '순수연금'이란 일반연금과 같이 변액연금과 대비되는 특정한 유형의 연금상품들을
의미하는 것은 아니며 단지 4월 부터 새롭게 출시되고 있는 미래에셋생명의 연금보험 상품들에
붙는 상품의 명칭일 뿐입니다.
일반연금으로써는 '순수연금보험'이 있으며 변액연금으로써는 '순수변액연금보험'이 있습니다.
다만 미래에셋의 순수(변액)연금 상품들의 경우 일반적인 연금보험과는 조금은 다른 특징이 있는
데 연금 개시 전 위험보장 내용이 그것입니다.
다음에서 보듯 은퇴자금을 목적으로 하는 연금보험 상품들이라 하더라도 주계약으로써 사망보험
금이 함께 구성되어 만일 연금 개시 전 사망사고가 발생할 경우 당시의 적립금에 더해 사망보험금
이 지급되도록 되어 있습니다.
그리고 이러한 보장을 위해서는 납입하는 연금보험료의 일부가 위험보험료(비용)로 차감이 되겠
지요.
반면 이번에 판매가 개시된 미래에셋의 순수(변액)연금의 경우 주계약의 내용은 사망보험금이 아닌
80% 이상 재해장해 진단금으로 구성되어 있습니다.
위험의 발생확률로 볼 때 이러한 고도재해장해는 일반사망 보다 그 확률이 작기 때문에 보험료에서
차감되는 위험보험료 역시 일반적인 연금상품들에 비해 적을 수 밖에는 없으며 결과적으로 동일
보험료 대비 연금액이 높아지는 효과를 기대할 수 있겠습니다.
이처럼 사망보장을 주계약으로 하는 일반적인 연금상품들과는 달리 위험 보험료를 줄임으로써 연금
의 주된 목적인 연금의 기능에 보다 충실한 구조의 상품인 관계로 아마 상품의 이름도 '순수(변액)
연금'으로 명명한 것이 아닐까 합니다.
다음은 미래에셋의 변액연금 상품 가운데 일반사망을 주계약으로 하고 있는 '파워스텝업 변액연금'
과 '순수변액연금'의 위험보험료 비교입니다.
- 파워스텝업 변액연금 위험보험료: 기본보험료의 0.2455% ~ 1.7465%
- 순수변액연금 위험보험료: 기본보험료의 0.005% ~ 0.0455%
보다 자세한 내용은 요청하신 메일을 통해 답변을 드리는 것으로 하겠습니다.
국제공인재무설계사 한 만 형 CFP
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