안녕하십니까?
인스밸리 국제공인재무설계사 한만형 CFP 입니다.
4월 의료실비 변경을 앞두고 밀려있는 상담업무와 예정되어 있던 외부 대면상담 일정이 있었던 관계로 답변이
다소 늦어지게 되었음을 양해바라며 올려주신 질문에 대한 답변을 드리겠습니다.
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1. 연금 예상 수령액
연금상품에서 연금 수령액은 연금 개시시점에서의 적립금을 기준으로 그 당시의 예정이율 및 연금 수령기간에
의해 결정이 됩니다.
이 가운데 연금 지급의 재원이 되는 연금 적립금의 크기는 가입 이후 연금 개시 전 기간동안 납입하시는 보험
료의 운용수익에 따라 달라질 수 있으므로 현 시점에서 확정된 금액을 알 수는 없겠습니다.
다만 기대 수익률을 본다면 공시이율에 의해 운용되는 일반연금의 경우 납입 보혐료가 전부 채권으로 운용이
되므로 대략 4% 전후로 볼 수 있으며 납입 보험료의 일부(최대 50%)를 주식으로 운용할 수 있는 변액연금의
경우 기대 수익률은 7% 전후로 볼 수 있겠습니다.
이와 관련해서는 메일로 송부해 드린 '일반보험 vs 변액보험 기대수익률 비교' 자료에서 확인해 보실 수 있으며
희망하신 납입조건 하에서의 수익률별 예상 연금액 또한 '변액연금 주요특징 비교' 자료에서 확인해 보실 수 있겠
습니다.
2. 연금의 수령조건
최근 상품이 다양화되며 연금의 수령조건 또한 매우 다양해지고고 상품별로도 선택 가능한 수령조건에 차이가
있기에 단순하게 답변을 드릴 수 있는 사항은 아니겠으나 일반적으로 구성되고 있는 대표적인 몇 가지 조건은
다음과 같습니다.
1) 개인형 vs 부부형
개인형은 피보험자 한 사람을 기준으로 피보험자의 연령에 따라 지급되는 조건이 되며 부부형의 경우 피보험자
가 사망하게 되더라도 그 배우자가 생존시에는 배우자에게 연금이 계속 지급되는 조건입니다.
부부형은 다시 부부가 살아있을 당시 수령하는 연금액과 배우자 단독으로 수령하는 연급액의 크기에 따라 100%
형과 50%형으로 구분이 됩니다.
2) 종신형 vs 확정형 vs 상속형
종신형은 말 그대로 연금의 지급기간이 정해져 있지 않고 피보험자가 생존해 있는 동안 지속적으로 연금이 지급
되는 조건을 말하며 조기사망의 위험에 대비하여 최소한의 지급보증기간을 두고 있습니다.
반면 확정형의 경우 연금의 지급기간이 정해져 있는 조건을 말하며 상품에 따라 10년, 20년, 30년, 100세 등 다양
한 기간을 선택할 수 있습니다.
그리고 상속형의 경우 연금의 적립금은 상속자산으로 두고 적립금에서 발생하는 이자만을 연금으로 지급받는
조건을 의미합니다.
이러한 상속형의 경우 순수한 은퇴자금의 수단이라기 보다는 주로 상속세 절세의 수단으로 활용이 됩니다.
참고로 상기 조건들의 경우 2 가지를 복수선택할 수도 있겠습니다.
3) 기타 수령조건
이 밖에 변액연금의 경우 연금의 지급 개시 이후에도 적립금을 지속적으로 특별계정(펀드)에서 운용할 수 있는
실적연금형이 있으며 연금의 실질가치를 유지하기 위해 매년 연금액을 증액시키는 체증형, 은퇴초기에 보다
높은 연금액을 지급받는 조기집중형, 혼자서 일상생활이 어려울 경우 연금액이 증액되어 지급되는 LTC형 등
그 종류는 매우 다양합니다.
참고로 이러한 연금의 수령조건을 비롯하여 연금의 개시연령, 보험료 납입기간 등은 가입 이후 변경이 가능하
므로 가입하는 시점에서 크게 고민하실 문제는 아니겠습니다.
보다 자세한 답변은 별도의 메일로 보내드린 내용과 자료를 참고바라겠습니다
총 
변액보험 전문 컨설턴트
