2014년 하반기 보험상품에 대한 주요 전망

* 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2014년 9월호에 제공한 칼럼입니다.

2014년 상반기는 개인정보유출로 인한 TM사태 등으로 인해 보험시장이 전체적으로
다운되었다. 그런 와중에 장기요양 제도 변경으로 인한 간병보험과 유병력자 가입확대로 인한 간편가입보험, 운전자 보험의 간편 플랜, 보장금액 축소 등으로 인한 암보험 등이 나름대로 선전하였다.
하반기에는 주력으로 판매되고 있던 암보험과 간병보험, 연금보험, 변액보험 등의 상품과 전체적인 수요가 늘어나고 있는 실버보험이 주된 주목 대상이 될 것으로 예상된다.

● 꾸준한 판매를 유지하고 있는 암보험

우리나라 사람들이 가장 많이 가입한 상품 중 하나인 암보험은 여전히 주된 판매상품 중 하나다. 상반기에도 비갱신형 암보험과 계속받는 암보험 등으로 나름대로 꾸준한 판매를 유지하였는데 하반기에도 계속 이어질 것으로 예상된다.
특히 상반기에 대장점막내암 등을 일부 보험사에서 소액암으로 보장금액을 축소하면서 판매가 일시적으로 늘어났었는데, 하반기에도 아직 대장점막내암을 일반암으로 판매하고 있는 일부 보험사들이 축소 움직임을 보일 수 있어서 이러한 흐름은 이어질 것으로 보인다.

또한 하반기에는 그 동안 병력 등으로 암보험 가입을 못하던 대상을 위한 전문 암보험이 출시되는데 이로 인해 암보험을 가입하고자 하나 가입을 못하던 대상과 가입을 하더라도 일부 부위에 대해서는 부담보 즉, 일부 암에 대해 보장받지 않는 조건으로 가입한 고객들의 암보험 가입이 가능해지면서 암보험의 확대가 예상된다.

● 상품 변경을 하지 못한 간병보험

상반기에 장기요양 제도가 일부 변경되면서 간병보험의 판매가 늘어났다. 그러나 간병보험은 새로 변경된 장기요양 제도와 달리 보험료 등 상품변경은 이루어지지 않아서 하반기에 간병보험의 변경이 예상되고 있다. 하반기 또는 내년 1월 변경 예정인데, 상품 변경으로 인해 간병보험에 대한 인식이 확대되면서 간병보험의 가입도 늘어날 것으로 전망되고 있다.

● 대체 불가 노후 준비 연금보험

지속적으로 이슈가 되고 있는 고령화와 보험료 조정, 연금수령액 축소, 지급 시기 연기 등 꾸준하게 논란이 되고 있는 국민연금의 안전성 등에 대한 불안감으로 인해 개인연금에 대한 관심은 앞으로도 많아질 것으로 예상된다.
이로 인해 개인적으로 가입해야 하는 연금의 판매는 점차 더 늘어날 것으로 보이는데, 특히 저금리 시장상황에서 연금보험의 이율이 다른 금융기관에 비해 조금 높게 적용되고 있으며, 변액연금 등의 투자형도 가능하여 장기적인 관점에서 판단해야 하는 연금의 속성상 보험사의 연금보험의 판매는 지금보다 앞으로 더 늘어날 것으로 예상되고 있다.

특히 내년 세제 개편으로 인해 세액공제 한도가 일부 상향 조정될 것으로 보도되면서 연금저축보험의 가입도 조금은 늘어날 것으로 보인다. 또한 비과세 혜택을 받는 연금보험의 경우에도 점차 비과세 혜택이 줄어들 것으로 전망되면서 비과세 연금보험의 가입도 지속적으로 늘어날 것으로 예상된다.

● 저금리 대체 변액보험

8월 기준금리가 인하되면서 전체적인 저금리 상황이 전개되고 있는데 하반기에는 보다 본격적인 저금리 상황이 될 것으로 보여 보험상품에 적용되는 이율도 인하될 것으로 예상된다. 이로 인해 장기 수익을 목적으로 하는 경우 안정적인 수익률을 낼 수 있는 변액보험을 찾아 가입하는 경우가 많아질 것으로 예상된다. 변액보험의 전반적인 수익률이 편차가 커서 양호한 수익률을 낼 수 있는 변액보험을 찾아 가입하는 것이 관건이 될 것으로 보인다.

● 가입 대상자의 대폭 확대가 기대되는 실버보험

예전 60세까지 밖에 가입이 안 되던 보험상품이 최근 최고 80세까지 가입이 가능해졌다.
이로 인해 가입하고자 하나 가입을 못하던 고령층의 가입이 지속적으로 늘어나고 있는 상황이다. 이러한 흐름은 하반기에도 계속 이어질 것으로 보이는데, 특히 병력이 있는 대상을 위한 가입을 확대하고 있어서 실버보험의 규모는 계속 커질 것으로 예상된다.
실버보험의 주된 상품으로는 간병보험과 실버암보험, 최근 가입이 많아지고 있는 간편가입보험, 무심사보험 등이 주력이 될 것으로 보인다.

● 사라졌다 다시 등장한 진단보장보험

그 동안 실손의료보험에 가려 크게 빛을 보지 못하던 진단보험과 수술비 등도 앞으로는 판매가 확대될 것으로 보여진다. 손해보험을 중심으로 뇌졸중 또는 뇌혈관질환 등의 진단비 보장이 확대되고 있으며, 수술비 또한 중요 질병을 중심으로 중복이 되면서 고액의 보장을 저렴한 보험료로 가입이 가능하게 되어 현재보다 가입이 늘어날 것으로 예상되고 있다. 특히 그 동안 폐지했던 뇌혈관 진단 등을 다시 확대를 한 보험사가 등장하고 있어서 진단비 보장도 가입이 늘어날 것으로 예상된다.
특히, 실손의료보험만 가입하면 병원비를 100% 충족할 수 없기 때문에 정액보장으로 중복 지급이 가능한 진단비와 수술비, 입원비 등의 필요성은 앞으로 더 늘어날 것으로 예상된다.

● 꾸준히 지분을 확대하고 있는 치아보험, 운전자보험

판매되기 시작한지 6-7년 된 치아보험은 폭발적이지 않았지만 꾸준한 판매가 이루어지고 있었다. 최근에는 가입연령과 보장기간을 확대하여 가입 대상을 늘리고 있는데, 특히 최근에는 어른보다는 상대적으로 가입이 쉬운 어린이 가입이 늘어나고 있어서 치아보험의 가입은 당분간 꾸준할 것으로 예상된다.

상반기 운전자보험은 가입이 큰 폭으로 늘어났다. 그 동안 직업이나 질병 등으로 가입이 어려웠던 대상을 확대한 간편플랜 운전자보험이 신규 등장하면서 가입이 늘어났는데, 지금도 주요 손해보험사들이 경쟁적으로 상품을 판매하기 시작하고 있어서 운전자보험의 가입은 당분간 계속 늘어날 것으로 예상된다.

● 보험료 변경

2015년 1월부터 모든 보험사의 상품들의 보험료가 변경될 예정이다. 예정이율과 실손의료보험 등의 위험률 변경으로 인해 보험료가 변경될 예정인데, 주로 보험료가 오르는 경우가 많을 것으로 예상된다. 또한 전체적인 금리 인하로 인해 연금과 저축보험 등에 적용되고 있는 최저 보증이율도 하락이 예상되고 있다.
이로 인해 보험료 인상과 관련이 많은 암보험, 실손의료보험, 어린이보험 등과 이율 변경에 예민한 연금과 저축보험 등의 가입이 크게 늘어날 것으로 예상된다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)