보험으로 하는 재테크 : 저축보험 제대로 가입하는 방법

최근 금리가 지속적으로 내려가고 있다. 7월부터 본격적으로 하락하기 시작한 이율은 거의 매달 변경이 되어 1월에 5.2%였던 이율이 4%까지 떨어져 있다.
1년 사이 1% 정도가 하락한 것으로 굉장히 큰 폭의 하락이라 할 수 있다. 이러한 이율의 하락속에서 일부 확정금리가 적용되는 저축보험의 판매가 급격히 늘기도 하였다.

이러한 저금리 기조아래에서도 저축보험에 대한 관심은 지속되고 있는데, 다른 금융기관 상품도 동일한 현상이 일어나다 보니 오히려 장기적으로 보다 안정적인 저축보험으로 관심이 더 가고 있는 것으로 보인다.

● 저축보험의 종류 선택

저축보험은 매달 일정금액을 납입하여 만기시 목돈을 받는 전통적인 상품인 일반저축보험과 순수저축보험, 그리고 변액보험과 같은 공격적인 성향의 투자형 상품, 노후자금 마련을 위한 연금보험, 자녀의 교육자금 마련을 위한 자녀 교육형 상품 등의 목적에 따라 구분할 수 있다.

- 최저보증이율이 적용된 안정적 장기저축보험 상품

일반저축보험이란 일반적인 보장보험의 보장을 갖추고 있으면서 건강관리자금이나 만기시 적립금등을 주는 상품으로 보장성보험+저축보험혜택을 모두 얻고자 하는 사람들이 찾는 상품이다. 크게 중도자금을 지급하는 순수저축보험과 생사혼합형저축보험이 있다.

순수저축보험이란 말그대로의 저축보험을 말한다. 물론 보험상품이기 때문에 이러한 보험들도 본인의 니즈에 따라 특약을 통해 다양한 보장을 추가할 수는 있으나 기본적으로는 저축이라는 본연의 기능에 충실한 보험이 대부분이다. 주로 자녀들을 위한 교육보험 또는 저축보험에서 많이 볼 수 있다.

유니버셜저축보험이란 저축보험과 그 구조가 크게 다르지 않으나 유니버셜기능이 추가된 보험을 말한다. 가장 최근에 등장한 상품이며 일반적으로 유니버셜보험이라고 불리는 보험들이 여기에 속한다.

- 투자형 저축보험 상품

변액보험은 고객이 납입한 보험료의 일부를 모아 펀드를 구성한 후 주식ㆍ채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주는 실적배당형 보험상품을 말한다.
대표적인 저축성 변액상품으로 변액유니버셜보험이 있다. 변액유니버셜보험은 장기저축상품으로 인기를 끌고 있는 대표적인 상품인데, 단순한 재무목표를 위한 상품이라기 보단 중기, 중장기, 장기의 다양한 재무적 목표에 맞게 그때그때 활용이 가능한 것이 큰 장점이라 할 수 있다. 투자수익에 연동되는 변액보험의 기본적 특징 이외에도 자유로운 납입과 중도인출 등의 유니버셜 기능은 물론 연금전환혜택까지 그 활용의 폭이 매우 넓다. 또한 종신보험수준의 각종 보장성특약 선택이 가능함으로 저축+보장의 형태로도 활용이 가능하다.
단, 투자상품임으로 투자위험에 대한 명확한 인식이 필요하고, 다양한 용도로 활용이 가능하다고는 하나, 단지 선택의 폭이 넓은 것이지 갖가지 기능을 한번에 모두 누리는 것이 아니란 점을 유의해야 한다. 변액보험 또한 10년 이상 유지시 이자소득세 전액 비과세 혜택의 대상이 되며, 특약에 한해 연간100만원 한도에서 소득공제혜택도 가능하다.

- 노후대비를 위한 저축보험-연금보험

노후대비를 위한 보험의 특징은 기간이 최소 10년 이상의 초장기상품이 대부분이며, 일시금 외에도 연금의 형태로 수령이 가능한 것이 특징이다. 그 종류로는 일반연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험보험 등이 있다.

일반연금보험은 누구나 잘 알고 있는 상품으로 1보험기간과 2보험기간으로 나뉘며, 보험기간 동안은 보험료납입과 보장혜택이 이루어지고, 연금개시연령이 되면 다양한 방법으로 그 동안 쌓아두었던 적립금을 돌려받는 상품이다. 대부분의 연금보험상품이 여기에 해당된다.

연금저축보험은 기본적인 상품의 내용은 일반연금과 동일하나 세제적용 등에 대한 부분이 다르게 적용되는 것이 특징이다. 이 상품의 경우 연간 납입보험료의 100%까지 최고 400만원 한도 내에서 전액소득공제가 가능하다. 단, 당장 소득공제혜택으로 세금을 돌려받으니 일반연금보험보다 좋을 수 있으나 이후 연금으로 받거나 일시금으로 수령시 세금이 추가로 부과될 수 있다는 점을 염두에 두어야 한다. 현시점에서 소득공제혜택을 받는 대신 연금수령시 과세가 되는 세금이연상품이란 점을 잊어선 안 된다.

변액연금보험은 일반연금의 구조에 변액상품의 장점을 결합한 상품이다. 때문에 주가추이에 따라 수익률이 변동함으로 나중에 받게 될 연금액 또한 수익률에 따라 달라지는 것이 특징이다. 다소 위험이 뒤따르는 반면 일반연금보험이상의 고수익을 노려볼 수 있다는 점이 장점으로 높은 투자효과를 원하는 사람이라면 한번 눈여겨볼만한 상품이다.

● 저축성보험의 가입 이유

저축보험의 주된 가입 이유로는 노후자금 마련을 위한 연금보험의 가입비율이 높으며, 그 뒤를 저축수단이 뒤를 따르고 있다. 이어 위험보장과 유산상속, 자녀 교육 등이 그 뒤를 따르고 있다.

단순 저축형인 전통형 상품 중 원하는 시기가 5년 이내라면 보험보다는 은행이나 증권사의 투자형 상품이 더 유리할 수 있으며, 보통 10년 이상을 목적으로 하는 장기형인 경우라면 이자소득에 대한 비과세와 복리 등의 효과로 보험상품이 유리하다.

장기저축보험에는 생명보험사와 손해보험사가 모두 판매하고 있는데, 손해보험사는 10년 내지 15년의 중장기용 상품을 주로 판매하고 있고, 생명보험은 70세, 80세 이후까지 중도 인출 등으로 자금활용이 가능하게 운영되고 있다. 일부 생명보험 상품의 경우에는 보장도 같이 겸할 수 있는 상품도 판매 중에 있다.

작년 말까지 노후자금 마련을 위한 연금보험의 판매량이 많았던 이후에는 전통적인 저축보험과 자녀 교육을 위한 저축보험의 관심이 높아지고 있다.
특히 자녀 교육을 위한 저축보험의 경우 자녀의 위험보장과 자녀의 교육비 해결을 동시에 하고자 하는 경우, 또는 태아 등 아주 어릴 때 위험보장만 되는 어린이보험은 이미 가입되어 있고 추가로 자녀의 교육비 마련을 위한 경우, 그리고 증여 문제와 같은 세제 활용을 위한 경우 등의 이유로 어린이 저축보험의 관심이 높아지고 있는 추세이다.

● 저축보험 가입 시 일반적인 유의 사항

저축보험을 가입하는 경우에는 우선 가입하고자 하는 목적에 따라 적정한 상품을 선택하는 것이 중요하며, 만기 이전에 중도 인출과 추가 납입 등 중도에 자금의 입출입이 상대적으로 편리한 상품이 유리할 수 있고, 가입 시 적용되는 이율도 중요하지만 최저 보증이율도 확인해 보는 것이 좋다. 위험보장도 같이 하는 것을 원하지 않는다면 즉 수익률을 더 높이려면 위험보장이 작을수록 유리할 수 있다. 그러나 저축과 일부 사망 등의 보장을 같이하려 한다면 그런 고려 대상이 될 수 있다.

또한 최근 이율이 지속적으로 하락하면서 최저보증이율이 상대적으로 높으면서 시중금리인 공시이율을 적용하는 상품도 저축보험의 가입의사가 있다면 고려해 볼 수 있다.