보험상품을 활용한 은퇴설계_인스밸리 보험재테크칼럼

우리사회가 고령화 되면서 노후에 살아있는 리스크(생존리스크)가 커지고 있다. 노후에 소득 없이 살아가야 한다면 각종 질병 등으로 인한 병원치료비 등으로 인해 노후에 살아서 있는 것 자체가 엄청난 리스크가 된다. 혹자는 이를 Agequake라 하여 고령화로 인해 사회에 미치는 영향이 지진에 상당하는 엄청난 파급효과를 미친다고 한다.

은퇴 이전에 노후에 대한 생존리스크에 대해 미리 준비해야 하지만 은퇴 시까지 이런 준비가 되어 있지 않다면 지금이라도 준비해야 한다. 은퇴 이후에 생기는 리스크를 살펴보면 노후생활자금과 치매 등 질병에 따른 의료비, 그리고 장례비용 등이 있다.

- 노후생활자금 리스크
은퇴 시까지 별도로 연금을 가입하고 있지 않더라도 기본적으로 국민연금과 퇴직금 등을 받게 된다. 여기서 은퇴 이후 노후생활자금으로 필요한 금액과 국민연금과 퇴직금, 기타 부동산 등 준비된 자금을 파악한 후에 부족한 금액이 발생하는지 여부를 확인해 봐야 한다.
부족한 자금이 생기면 은퇴시점에 준비된 금액 내에서 노후생활자금으로 사용할 수 있도록 계획을 짜야 한다. 대다수의 사람들이 국민연금만으로는 노후생활자금으로 충분치 못한 실정이다. 실제로 우리나라 직장인들의 90% 이상이 국민연금과 퇴직연금 등이 노후 대책 수단으로는 부족하다고 느끼고 있는 것으로 나타나고 있다.
이러한 국민연금 등의 공적연금의 부족한 부분을 채우기 위해서는 개인연금을 가입하는 것이 좋다. 연금보험을 가입 시에는 종신까지 연금을 받을 수 있는 상품을 고려하는 것이 좋다.

- 의료비 리스크
평균수명이 늘어나면서 고연령층으로 살아가는 기간도 늘어나고 있다. 고연령자는 젊은 사람들에 비해 각종 질병과 사고에 대한 위험 노출도 상대적으로 더 많게 된다. 개인연금 등으로 살아가는 데 드는 노후생활비를 해결한다 하더라도 질병에 걸려서 병원에 장기간 입원하게 되면 생활자금보다는 본인과 가족들이 받는 정신적 피해는 물론 물질적 피해도 상당히 클 것이다.
실제로 우리나라의 65세 이상 노인들의 가장 큰 어려움은 경제적인 면과 더불어 건강문제가 70% 이상 차지하고 있는 것으로 나타나고 있다.
따라서 노후에 의료비를 해결할 수 있는 방안을 꼭 만들어야 한다.

노후 의료비를 해결할 수 있는 보험상품으로는 실비를 보장하는 실손의료보험(의료실비), 치매를 중점적으로 보장하는 장기간병보험, 노인성질환 등의 수술, 입원을 보장하는 실버보험, 최근 가입나이가 대폭 늘어나서 70세 이후에도 가입이 가능한 실버암보험 등이 있다.

간병보험은 치매 등 일상생활장해상태 또는 치매상태가 되었을 경우 간병비를 지급하는 상품으로 최고 70세까지 가입할 수 있다. 최근에는 100세까지 보장하는 상품들도 등장하고 있어서 관심을 가질 만하다.
실버보험은 최근 고연령층이 늘어나면서 많이 등장하고 있는 상품이다. 이 상품은 당뇨, 고혈압 등 노인성질환 및 치매까지 보장하며, 3∼5만원대의 저렴한 보험료로도 가입이 가능한 상품도 판매되고 있다. 주로 80세 내지 100세까지 보장하며, 실버보험 역시 70세까지 가입할 수 있다.
그리고 병원치료시 본인이 부담하는 치료비를 전액 지원하고 있는 실손의료보험도 있다. 최고 5,000만원 한도 내에서 입원과 치료비 등을 모두 지원하고 있어서 국민건강보험에서 지급하지 못하는 부분을 충분히 보완해주고 있다. 따라서 병원치료가 많을 것으로 예상되는 노후에는 꼭 필요한 상품이라고 할 수 있다.
이외에도 암에 대한 보장이 없다면 최근 암에 대한 발생률이 지속적으로 늘어나고, 특히 고연령에서 많이 발생하는 것을 감안한다면 실버암보험 가입도 고려할 수 있다.

- 장례비 리스크
은퇴 시점에서 사망에 대한 보장을 종신보험 등으로 가입하려면 보험료 또한 몇 십 만원이 넘어 부담이 될 수 밖에 없다. 사망 시 받는 금액을 몇 억씩 설계하기보다는 사망 시 장례비를 충당할 수 있을 정도의 사망보장을 하는 것이 적절하다. 이런 장례비는 종신보험이나 정기보험으로도 설계할 수 있지만 최근에는 전문 장례서비스업체와 연계된 전문 상조보험이 판매되고 있다. 질병이 있거나 나이가 많다면 무심사보험도 고려해 볼 수 있다.

은퇴 시점에 있는 사람들은 보험상품에 가입할 때 나이가 많아서 보험료가 부담이 될 수 있으므로 본인에게 꼭 필요한 보장내용을 우선적으로 골라서 가입하는 것이 좋다.