보험상품 먼저 가입해야 유리한 이유_인스밸리 보험재테크칼럼

흔히들 보험상품은 일찍 가입할수록 유리하다고 한다. 왜 일까?

- 저렴한 보험료

보장하는 위험에 따라 달라지기는 하지만 일반적으로 보험상품은 대부분 나이가 많아질수록 보험료가 비싸진다. 어차피 동일한 보장을 받을 것이라면 먼저 가입하여 보험료를 줄이는 것이 유리하다.

- 아프고 나면 보험 가입 어려워진다.

20대에 건강하던 A씨는 32세에 결혼을 하고 나서 부부가 같이 보험을 가입하려고 하였으나 가입을 하지 못했다. A씨는 결혼 직전에 회사의 건강 검진을 통해 간이 좋지 않다고 하여 정밀 검진을 한 결과 간에 이상이 생겨 치료 중에 있었다. 부부가 같이 실손의료보험(의료실비보험)을 가입하려고 한 것인데, 아내는 가입이 가능하였으나 A씨 본인은 가입을 할 수 없었던 것이다.

2년 전에 아들을 출산하고 나서 다시 둘째를 임신한 B씨는 둘째의 태아보험에 가입을 하려 하였으나 가입이 쉽지 않았다. 첫째 때는 아무 문제 없이 태아보험을 가입하였으나 둘째 때는 가입이 안 되고 있는 것인데, 그 이유는 산모가 첫째를 출산하고 나서 신부전과 관련된 병이 확인되어 치료 중에 있었다. 태아가 아픈 것은 아니지만 태아보험의 경우 산모의 건강상태가 태아에도 영향을 미칠 수 있기 때문에 산모가 아프거나 치료 중이면 태아보험에 가입이 제한될 수 있는 것이다.

보험상품은 보통 아플 때 병원비 등을 해결하기 위해 가입을 한다.. 즉, 건강한 상태에서 가입을 하여 아프게 되면 보험금을 지급받게 되는 것인데, 일부에서는 아플 때도 가입을 할 수 있는 것으로 여기는 경우가 많다.

만일 아플 때도 보험 가입을 할 수 있다면 아픈 상태에서 가입을 하여 바로 병원에서 치료를 받으면 보험금을 지급받을 수 있다. 가입하는 당사자 한 사람 입장에서는 그게 왜 안되느냐고 할 수 있으나, 동일한 상품을 가입하는 다른 사람들을 생각한다면 다른 사람들은 건강한 상태에서 가입을 하여 아파서 보험금 혜택을 받는 다른 사람들을 지켜보다가 정작 본인은 불이익을 받을 수도 있다.

만일 아픈 사람들도 가입을 할 수 있다고 하면 건강한 상태를 기준으로 계산된 보험료도 달라져야 한다. 실제로 가입 시 묻지도 따지지도 않고 가입을 할 수 있는 무심사보험과 동일한 보장을 하는 종신보험 또는 정기보험과 보험료를 비교하면 무심사보험이 3배 이상 비싼 경우도 있다.

보험은 보험료 부담 때문에 나중에 하는 경우가 많은데, 나중으로 미루다가 정작 위에서 예를 든 사례처럼 가입하고자 하나 가입을 못하는 경우가 발생할 수 있다. 그러므로 무작정 미루기 보다는 우선 순위를 정하여 꼭 필요한 것부터라도 건강할 때 가입하는 것이 필요하다.

- 계속 보장내용의 축소 또는 비싸지고 있는 보험료

최근 보험상품의 변경이 자주 되고 있는데, 변경이 있을 경우 대부분 보장내용이 축소되거나 보험료가 비싸지는 경우가 대부분이다. 일부 상품의 경우 판매되던 보장이나 조건이 없어지는 경우도 있다.

간혹 없던 보장이 생기는 경우도 있으나 대부분은 변경이 될수록 불리해 지는 경우가 대부분이다. 그러므로 변경 전후 가입을 비교해 보면 변경 전 가입이 유리한 경우가 많은 것이다.

최근에도 일부 암보험과 실손의료보험, 연금보험, 저축보험 등에서 변경될 것으로 알려지고 있는데, 이런 경우에도 역시 변경 전 가입이 변경 후 늦게 가입하는 것보다 유리해진다…