보험으로 하는 재테크 : 어린이보험 제대로 가입하는 방법

어린이보험의 가입이 꾸준하게 늘어나고 있다. 이러한 원인에는 최근에 잠시 주춤거렸으나 꾸준하게 출생아가 늘어나면서 어린이보험의 가입도 늘어났으며, 또한 어린이상품이 다양해지고, 보장기간도 늘어나는 등의 원인이 작용하고 있기 때문이다.

● 어린이보험이란?
어린이보험은 태아부터 초등학교 또는 중학교 전후의 아이들이 가입하는 상품으로 출생 시 발생하는 위험뿐만 아니라 자녀가 성장하는 동안 각종 질병과 사고에 대한 종합적인 보장을 하는 상품을 말한다.

● 어린이보험의 종류 선택
어린이보험은 주로 20세 내지 30세까지 실비를 보장하는 손해보험사의 어린이 실손의료보험과 백혈병 등의 고액의 암보장과 아토피 등 어린이관련 질병보장, 그리고 통원을 정액으로 보장하는 것 등을 특징으로 하는 생명보험사의 어린이보험, 그리도 교육보험의 기능을 할 수 있는 어린이 저축보험 등으로 크게 나뉘어져 있었다.

그러나 이러한 기존의 어린이보험 외에 다양한 보장을 위주로 하는 상품들이 최근 추가되어 판매되고 있는데, 이렇게 추가된 상품에는 우선 기존상품에서 보장기간이 늘어난, 어린이 실손의료보험과 생명보험사의 어린이보험이 있으며, 어린이 치아보험과, 학자금을 보장하는 상품, 그리고 어린이연금보험 등이 있다.

최근에 주로 판매되고 있는 어린이보험은 80세 내지 100세까지 보장하는 손해보험사의 실손의료보험을 주로 보장하는 상품과 고액의 암보장과 정액의 통원비를 보장하는 생명보험사의 어린이보험이 주로 판매되고 있다. 여기에 추가로 치아보장을 필요로 하는 경우에는 어린이치아보장을, 그리고 교육자금활용 등을 위해서는 학자금보장보험, 그리고 다목적 활용이 가능하며, 여러가지 이자 혜택 등을 받고자 하는 경우에는 작년부터 판매되기 시작한 어린이연금보험 등을 선택하여 가입할 수 있다.

어린이보험을 최초로 가입하는 경우에는 주로 100세까지 보장하는 실손의료보험이 포함된 종합보장상품 주로 가입하고 있으며, 여기에 추가로 생명보험사의 어린이보험을 같이 가입하여 암보장과 수술비, 입원비, 통원비 등의 정액보장을 보완하는 경우가 많아지고 있다. 또한 자녀의 위험보장 외에 교육비 마련과 자녀를 위한 재테크를 위해 어린이저축보험과 어린이연금보험에 대한 관심도 높아지고 있는 추세이다.

● 어린이보험의 보장 기간
주로 많이 가입을 하던 어린이보험은 그 동안 보장기간이 20세에서 30세 정도까지(일부 상품의 경우 35세까지 보장)만 보장을 하였었다. 그러나 1년여 전부터 보장기간이 최고 100세까지 확대된 상품들이 등장하여 판매되고 있는 중이다.

또한 암 등의 고액보장과 통원 등을 비례 보상이 아닌 정액으로 보장하는 생명보험사의 어린이종합보험도 30세 정도에서 80세로 늘어났고, 최근에는 100세까지 확대하여 판매 중에 있다.

손해보험사의 어린이실손의료보험과 생명보험사 어린이종합보장보험의 보장기간이 확대된 이유는 실손의료비와 암 등 향후 축소변경 가능성이 있는 보장에 대한 선점 효과와 먼저 가입함으로 인한 보험료 절감 효과 등을 들 수 있다.
실손의료비는 향후 축소 변경될 가능성으로 현재의 조건으로 최대 100세까지 적용 받고자 하는 경우 100세까지 보장하는 어린이실손의료보험을 가입하는 경우가 많아지고 있다. 암의 경우에도 현재 성인들이 가입하는 암보험의 경우 보장금액이 계속해서 줄어들고, 증가하는 위험률로 인해 보험료도 계속 비싸지고 있어서 현재 어린이보험에서 고액암 1억, 일반암 최고 5천 만원까지 최대 80세 내지 100세까지 보장하는 상품을 가입하는 경우가 많아지고 있는 것이다.

● 어린이보험도 빨리 가입하는 것이 유리하다?
어린이보험의 경우 일찍 가입하면 보험료도 더 적어지는데, 현재 가장 많이 판매되고 있는 암보험의 예를 들어보면 20세 때 가입하여 100세까지 암에 대해 80년간 4,000만원의 보험금을 받는 경우 매달 31,720원씩 20년간 총 7,612,800원을 납입하면 된다. 그런데 30세 가입을 하면 30세부터 100세까지 70년간 동일한 보장을 받는데, 보험료는 44,320원이 된다, 즉 보장을 받는 기간은 더 줄어들면서 보험료는 더 많아진다. 60세인 경우에는 더 많아져 월보험료가 105,080원이 된다. 반대로 0세에 가입하는 경우에는 16,800원으로 대폭 줄어들게 된다.

즉, 먼저 가입을 하면 혜택을 받는 보장기간은 늘어나면서 보험료는 오히려 더 줄어들고 있는 것이다. 이런 이유는 나이가 많아질수록 위험률이 높아지는데 일찍 가입할수록 위험률의 가치가 현가가 반영되어 줄어들기 때문이다. 성인이 되어 가입할 경우 이런 보장내용의 변경 가능성과 보험료가 더 비싸질 우려 등으로 인해 어린이보험의 80세, 100세까지 보장기간이 긴 상품에 대한 필요성이 계속해서 높아지고 있다.

● 어린이보험 가입 시 확인해야 할 내용?
어린이보험이 다양화되면서 새로운 어린이보험을 무조건 가입해야 하는 것은 아니다. 각각 상품의 서로 약한 점들을 또 다른 상품으로 보완할 수 있으면, 하나의 상품보다 또 다른 상품을 같이 가입하여 보다 더 효율을 낼 수 있을 것이다. 그러므로 우선 자녀가 가입한 상품이 있는지 여부를 확인해 보고 가입한 상품이 있다면 가입한 상품에서 없거나 부족한 부분을 보완할 수 있는 새로운 상품으로 가입하는 것이 필요하다.

무엇보다도 어린이에 대한 보장도 최근 보장기간이 늘어나고 있는 성인과 마찬가지로 어린이 시기에 한정하여 볼 것이 아니라 성인 이후까지 최고 100세 또는 종신까지 한번에 준비하는 것이 유리하다는 점이며, 이러한 사실로 인해 어린이보험에 대한 보장기간도 계속해서 늘어나고 있는 중이다.

자녀의 성인 이후까지의 보장이 부모의 입장에서 당장의 필요성이 떨어져 보일지 모르지만 어차피 자녀가 성인 이후 본인이 하든 부모가 하든 다시 한번 해야 하는 걸 감안하면 처음가입 시 한번에 준비하는 것이 서로에게 유리할 수 있다.