고령화시대 보험재테크 3) 리모델링 방법

[고령화시대 보험재테크]
3) 고령화 시대 보험재테크를 위한 리모델링 방법

보험상품은 계속해서 변경된다. 단순히 보험료만 변경되는 경우도 있고 보장내용이 변경되는 경우도 있다. 보장내용이 변경되는 경우에는 예전에 있던 보장이 없어지는 경우도 있으며, 반대로 예전에는 없던 보장이 새로 생기는 경우도 있다. 또한 과거에는 70세 내지 80세 전후까지 보장하는 경우가 대부분이었으나 최근에는 100세 내지 110세까지 보장하는 상품들이 등장하여 보장기간에 대한 확대로 인한 리모델링의 필요성도 등장하고 있다.

우리나라 국민 대부분이 최소한 1-2건 이상씩은 보험을 가입한 상황에서 보험상품이 변경될 때마다 고민이 될 수 있다. 예전 것을 없애고 다시 해야 하는지, 아니면 그대로 놔 두어도 되는지, 그것도 아니면 일부만 보완해도 되는지 등이 고민이 될 수 있다.

보험상품이 점차 세분화되고 새로운 보장이 늘어날수록 이러한 현상은 더 많아지고 있는데, 이럴 때마다 무턱대고 가입한 상품을 없애고 매번 새로운 상품을 가입하게 되면 본인에게 필요한 보장을 놓치거나 금전적인 손해가 계속되는 악순환이 될 수 있는데, 이럴 때 필요한 것이 보험 리모델링이다.

- 보험 리모델링이 필요한 경우

보험리모델링이란 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 파악해서 중복 보장되는 부분은 정리(해약)하고 부족한 부분은 신규로 가입하거나 부족한 부분을 보충하는 것을 의미한다. 보험상품은 상품별 보장내용이 다르고 같은 상품이라도 설계하는 방법에 따라 차이가 발생할 수 있다. 또한 성별, 연령별, 설계방법에 따라 보험료 역시 천차만별이다.
따라서 내가 가입하고 있는 보험상품의 보장내용이 적정한지, 보험료가 낭비되는 부분은 없는지, 동일한 보장내용이라면 좀 더 저렴한 보험료로 유지할 수 있는 방법은 없는지 확인하고 최적의 조건으로 보험상품을 유지할 수 있는 방안을 찾기 위해 보험 리모델링이 필요하다.

예를 들어 대중교통재해사망이나 탑승중교통재해사망 등 확률이 낮은 보장항목에 고액보장이 설계되어 있다면 이는 보험료가 저렴하더라도 중복되는 보장이므로 이를 축소할 수 있으며, 암, 뇌출혈/급성심근경색진단 등 주요질병에 대한 보장기간이 짧거나 보장금액이 작다면 신규가입 등을 통해 보장을 보완하는 것이 필요하다.

- 오래 전 가입한 보험의 보장 확대를 위한 리모델링

오래 전 가입한 보험상품이라고 해서 무조건 보장이 적거나 불리한 상황은 아니다. 뇌졸중진단보장이라든지 응급치료자금 등은 과거 보장받았던 항목이나 현재는 대부분 보험에서 보장이 제외되어 있다. 또한 지금보다 나이가 적고 보험료가 높지 않은 상태에서 가입했기 때문에 현재 조건에서 동일한 보험료로 가입할 수 없다. 따라서 오래 전 가입한 보험상품의 장점을 적절히 활용하면서 중복된 부분을 정리, 부족한 부분을 보완하는 형태로 리모델링하는 것이 좋다.

예를 들어 보장기간이 짧은 건강보험이나 암보험의 경우 해약 후 재가입하는 것보다 100세 이상
보장 가능한 보험상품을 기존 가입한 보험상품이 만기된 이후에도 보장을 받을 수 있도록 추가 가입하는 것이 현명하며, 사망 및 장해 등에 지나치게 보장금액이 치중되어 있다면 일부분은 정리하여 노후대비 등 합리적인 보장설계로 활용할 수 있다.

- 보험상품의 보장내용을 축소할 경우

보장내용을 축소하는 경우라면 대부분 일부 항목에 보장금액이 지나치게 치중되어 중복 보장된 경우라 할 수 있다. 일부 몇몇 항목에 보장이 집중적으로 설계되어 있다면 보장기간이 가장 길고, 보장금액이 적정하며, 가입시점이 오래되어 납입이 얼마 남지 않은 항목을 남기고 정리하는 것이 좋다. 단, 중복되는 보장이 특약 몇몇 항목에 국한되어 있다면 보험상품 전체를 해약하기보다는 중복되는 특약만 해약해서 나머지 항목은 보장을 유지하는 것도 하나의 방법이다.

- 보험상품의 보장내용을 확대할 경우

보장을 확대하는 경우는 보장금액의 확대, 보장기간의 확대, 보장범위의 확대 등이 있다. 보장금액의 확대란 주로 동일한 항목의 보장금액이 적은 경우 이를 보완하는 것이다. 이런 경우 무작정 해약 후 신규 가입하는 것보다 현재 가지고 있는 보장에서 적정금액에 비해 부족한 금액만 신규로 가입하여 채우는 방법으로 하는 것이 현명한 방법이다.
보장기간의 확대 역시 보장금액의 확대와 동일하게 리모델링하면 된다. 과거 10년, 20년 보장, 60세, 65세 보장 등 보장기간이 짧은 보험을 많이 가입하였다. 이런 상품에 가입되어 있는 경우 역시나 무작정 해약하기보다는 만기 이후 보장을 고려하여 신규 추가하는 방법을 활용하는 방법을 권하고 있다.
보장범위의 확대란 예를 들어 실손의료보장이 과거 보장되지 않았으나 현재 보험을 통해 보장 가능하다거나 어린이보험에 가입되어 있던 자녀가 성인이 되면서 추가로 성인질병에 대한 보장이 필요한 경우 이를 신규가입을 통해 추가보장을 설계하여 보장혜택을 늘리는 방법도 고려해 볼 수 있다.

- 구체적인 리모델링 방법

• 가입한 보험이 하나도 없는 경우
우선 고령화 시대에 대비할 수 있는 상품이 하나도 가입되어 있지 않다면 실손의료보험과 연금보험을 기본적으로 우선 고려하여 선택할 수 있고, 실손의료보험 가입 시 필요한 암, 치매, 골절, 운전자 관련된 내용까지 특약을 추가 선택하여 한번에 보장 받을 수 있게 설계하는 것이 좋다. 만일 실손의료보험이 가입이 안 되는 경우 즉 병력이 있거나 나이가 많다면 실버보험과 암보험 등 가입이 가능한 세부 상품을 별도로 선택하여 가입하는 것이 좋다,

• 건강보험/암보험을 가입한 경우
건강보험 또한 암보험을 가입하고 있다면 우선 실손의료보험 가입이 가능하다면 100세까지 보장하는 실비상품을 추가하는 것이 좋으며, 이미 가입한 건강보험/암보험의 보장기간이 70세 내지 80세인 경우가 대부분일 것이므로 이에 대한 추가 보장도 100세까지 같이 고려하는 것이 좋다. 특히 건강보험의 경우 2대진단이 뇌출혈과 급성심근경색증인 경우 실손의료보험을 가입하면서 뇌졸중을 추가하면 뇌경색에 대한 부분을 추가로 보장받을 수 있게 된다.

• 종신보험 또는 종합보험을 가입한 경우
종신보험 또는 종합보험을 가입한 경우라면 대부분 주요보장을 받고 있는 상태이므로, 다른 보장은 제외하고 치매를 전문으로 보장하는 상품을 추가로 가입하는 것을 고려해볼 수 있다.

• 기타
고령화 시대를 대비할 수 있는 상품은 고령층에 해당되는 분들이 가입하는 상품만이 아니다. 그 이전 젊었을 때 가입하는 것이 오히려 유리한 경우가 훨씬 많다. 만일 젊었을 때 가입을 못하고 나이가 많은 상태에서 가입을 한다면, 우선 선택한 상품이 가입이 가능한 지를 반드시 확인해볼 필요가 있다. 만일 병력 등으로 건강보험, 간병보험 등이 가입하기가 어렵다면 상대적으로 가입하기가 쉬운 연금 또한 사망 위주의 상품을 선택하여 가입할 수 있다.

- 보험 리모델링 시 유의사항

첫째, 보장에 대한 적절한 기준에 맞춰라.
본인 및 배우자, 자녀 등 각 가정의 구성원별 꼭 필요한 보장항목이 빠짐없이 들어있는지, 보장내
용이 적정금액으로 설계되어 있는지, 필요한 시기까지 보장받을 수 있는지 꼼꼼히 체크해야 한다. 스스로 판단하기 어렵다면 성별, 연령별, 가족 구성원별, 경제적 수준에 따른 비슷한 기준내용이나 보장항목별 표준금액에 대한 기준을 활용해도 된다.

둘째, 보험료 부분을 꼼꼼히 확인하라.
동일한 보장이라면 좀 더 저렴한 보험료로 가입되어 있는지, 가계의 수입이 줄어들기 전에 납입기간이 끝날 수 있도록 적정한 납입기간이 설정되어 있는지, 지속적으로 납입 가능한 적정 보험료로 설계되어 있는지 확인해야 한다.

셋째, 전문가의 도움을 받아라.
솔직히 보험 리모델링을 고객이 혼자서 하기는 매우 어렵다. 가입한 보험상품의 증권을 꺼내 사망, 진단, 입원, 수술 등의 금액을 합산해 보고 그 금액이 스스로 적정한지 여부를 판단해 보고 나서 추가여부 또는 정리 여부를 결정하면 되는데 이는 쉽지 않은 과정이다. 따라서 전문가의 도움을 받는 것도 고려해 볼 수 있다.
가급적 특정한 어느 한 보험사에 소속된 분에게 의뢰를 하기보다는 폭넓은 보험사를 거래하거나 아니면 객관적으로 판단해 줄 수 있는 전문가를 찾는 것이 중요하다. 특정보험사에 소속되어 있는 경우 아무래도 특정보험사에 치우친 판단을 하여 비슷한 조건의 보험상품을 정리하여 해당보험사의 상품 위주로 리모델링을 제안하거나 불필요한 상품의 신규가입을 권유할 수 있다.
따라서 보다 객관적이고 정확한 분석을 할 수 있는 전문가를 통해 전체적인 현황을 판단, 분석하고 총체적인 리모델링을 진행하는 것이 좋다.

- 기타 유의 사항

기왕력이나 나이 등에 의해 가입이 안 되는 경우도 있으니 본인이 가입 가능한 상품인지 먼저 확인해야 한다. 가입나이에 해당하더라도, 당뇨병, 고혈압 등의 경우 일부 특약 및 보험상품 가입이 제한이 될 수 있다. 또한 각 상품별로 진단기준이 다르기 때문에, 진단 및 가입 절차가 쉬운 상품을 선택하는 것이 유리할 수 있다.