경험생명표 변경 전 가입, 가장 큰 혜택은 우리 아이 연금보험!

경험생명표 변경 전 가입, 가장 큰 혜택은 우리 아이 연금보험!

변경된 제7회 경험생명표를 반영한 신상품 판매가 일주일 앞으로 다가왔다. 경험생명표가 변경되면, 보험상품 대부분 보험료가 인상되고, 연금액은 축소될 예정이다. 특히 10년이상 유지시 비과세되는 연금보험의 경우, 최근 노후 자금 마련을 위한 재테크 상품으로 관심이 높아진 만큼, 경험생명표 변경 전 가입 문의가 늘고 있다. 그럼 7월 1일 경험생명표 변경 전에 가입하면 가장 혜택이 큰 상품은 무엇일까? 최근 교육비 마련 등을 위해 평생 재테크 금융 상품으로 판매되고 있는 어린이 연금보험이다.

● 중도 인출 등을 활용하면 교육비 마련에 좋은 평생 재테크 상품

어린이 연금보험은 교육비 마련을 위한 장기 목적의 상품으로 주로 활용된다. 적은 금액으로 큰 효과를 볼 수 있기 때문에 지금 당장이 아니라 10년,15년 후 대학 자금, 유학 자금, 결혼자금 등 큰 목돈이 들 때 활용하기 위해서 미리 준비하는 상품이다. 10년 이상 유지시에는 비과세 혜택도 받을 수 있으며, 자녀가 성장하였을 때 계약자를 변경하면 평생 비과세, 연금보험으로 활용할 수 있다.

● 복리효과가 가장 큰 상품은 어린이 연금보험, 빠를수록 좋다.

연금의 복리효과는 거치기간이 길수록 극대화된다. 시간의 마법이라 불리는 복리를 잘 활용하면,적은 금액으로도 큰 효과를 볼 수 있는 상품이다.

<표1>에서 보듯이 0세 가입과 20세가입시 적립액 차이는 3배, 40세 가입시 적립액과는 8배이상이 나는 것을 알 수 있다. 이는 어린이 연금보험에만 한정된 내용이 아니다. 연금보험 가입을 고려하고 있다면 빠를수록 동일 금액을 납입하고도 더 큰 효과를 볼 수 있다. 물론 묵묵히 유지해야 하는 인내심과 시간은 필수 조건이다.

● 가입 최적기, 6월 안에 가입하는 것만으로도 매년 100만원 더 받는다.

가입이 빠를수록 좋은 어린이 연금보험, 6월 안에 가입하는 것만으로도 매년 100만원까지도 더 받을 수 있다. 7월 1일은 제7회 경험생명표가 적용되는 시점이다. 경험생명표가 변경되면 종신형 연금보험의 연금액을 산출하기 위한 연금생존율도 변경되는데, 연금액 계산시 쓰는 연금생존율은 가입시점의 경험생명표를 기준으로 한다. 즉, 6월 가입자와 7월 가입자가 동일한 금액을 납입하더라도 다른 경험생명표를 적용받기 때문에 연금액은 다르게 계산된다.
연금액은 연금 생존율이 높을수록 낮아진다. 의료 기술의 발달로 인해 평균 수명이 길어지고 있는 추세이므로 제7회 경험생명표의 연금생존율은 더 높아질 것이다. 또한 최종 사망 연령도 더 늘어나게 되어 매회 받는 연금액은 줄어들게 된다. 보험회사는 동일하게 쌓여 있는 적립금액을 더 많은 사람에게 더 길게 지급해야 하므로 1회 연금액은 줄어들게 되는 것이다.

<표2>는 6회와 7회 경험생명표 적용에 따른 예상 연금액이다. 가입일 일주일 차이로 적게는 매년 5만원 많게는 139만원이 줄어들게 된다.

● 경험생명표 변경 전 꼭 가입해야 가장 혜택이 큰 상품은 바로 어린이연금보험

7회 경험생명표의 연금생존율은 이전과는 다른 점이 또 하나 있다. 이번 경험생명표부터는 연금생존율이 가입연령에 따라 달라지게 된다. 변경 전에는 0세에 가입하나 40세에 가입하나 동일한 생존율을 사용하였으나, 변경 후에는 0세와 40세의 생존율이 다르게 적용된다. 즉 동일한 금액이 60세시점에 쌓여 있더라도 0세때 가입했느냐 40세에 가입했느냐에 따라 연금액은 달라지게 되는 것이다.

평균수명의 증가 등 최근 추세를 고려해보았을 때 0세가 60세이후 생존할 확률은 40세가 60세이후 생존할 확률이 더 높다. 즉 더 높은 생존율을 적용하게 되므로 동일 금액이 적립되는 가정하에 1회 연금액은 더 적게 계산된다.
가입나이에 상관없이 동일한 연금생존율을 동일하게 적용하는 것보다 가입나이와 유지기간을 고려하여 생존율을 적용하는 방법은 더 합리적으로 보인다. 그러나 이 방법으로 변경될 경우 저연령일수록 동일률을 적용했던 6회경험생명표보다 생존율의 변경폭은 더 크게 나타나, 연금액 축소폭은 더 커지게 된다. <표2>에서 보듯이 저연령일수록 연금액은 8%까지 줄어들게 된다.

2011년부터 판매되기 시작한 어린이 연금보험은 높아지는 관심을 반영하듯 꾸준히 가입이 늘고 있는 상품이다. 자녀 교육비 마련에 고민 중이라면 7월 경험생명표 변경 전에 더 좋은 조건의 연금보험으로 가입하도록 하자.