같이 가입하면 서로 보완이 되는 보험상품

얼마 전까지 통합보험이라는 상품이 크게 인기를 끌었던 적이 있었다. 통합보험은 하나의 상품으로 많은 보장을 하나의 보험증권으로 묶어서 가입할 수 있는 상품으로 가입뿐만 아니라 향후 관리에도 편리하다.

그러나 현실적으로 보험료 수준 또는 환경 변화 등으로 인해 하나의 상품으로 모든 것을 커버하기란 쉽지 않은 일이다. 꼭 필요한 보장만을 선택하여 가입한다고 해도 시간이 지남에 따라 버려야 할 보장도 생기고 추가해야 할 보장도 발생하기 마련이다.

보험상품의 종류에는 암, 건강, 실손의료, 정기, 종신, CI, 변액, 연금, 상해보험 등 매우 많다. 이렇게 많은 종류의 상품들을 하나씩 선택해서 가입하는 것보다는 한번에 하나의 상품으로 하는 것이 유리한 것은 사실이다. 이렇게 유사하게 가입할 수 있는 상품에는 종신, 정기보험, 실손의료보험, 통합보험 등에서 특약을 활용하여 일부 가능하다.

그러나 이런 상품의 경우에도 모든 것을 다 만족시키지는 못하는 경우가 많다.
예를 들어 40세 가장이 은퇴시기인 60세까지 보장을 받을 수 있는 정기보험을 가입하면서 암특약을 같이 가입한다면, 암보장 역시 60세까지만 받을 수 있고 그 후에는 암보장을 받을 수 없게 된다. 또한 10년 동안 목돈 마련을 위한 저축보험을 가입하면서 입원특약을 같이 가입한다면 입원에 대한 보장 역시 10년간 받게 된다.

이렇게 일부의 경우에는 하나의 상품으로 모아서 가입을 하더라도 또 다른 상품의 선택은 불가피하게 발생할 수 있다.

실제로 보험상품에 가입한 사람들의 경우 단 1건만 가입한 경우보다는 2-3건 이상 가입한 경우를 쉽게 볼 수 있다. 이것은 위에 예를 든 바와 같이 하나의 상품으로 원하는 보장을 모두 가입하기가 어려운 것도 있고, 가입한 시기가 달라지면서 여러 건을 가입하는 경우도 있기 때문이다. 이렇게 2건 이상의 보험상품을 가입하는 경우에는 중복된 보장이 아닌 서로 보완할 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋다.

이런 보완할 수 있는 상품들을 파악하기 위해서는 먼저 보장받고자 하는 위험리스크를 확인해 보는 것이 필요한데, 크게 사망, 암, 주요질병, 입원, 수술, 재해, 골절, 연금, 의료실비 등으로 나누어 볼 수 있다.

이 중 사망에 대한 보장을 받는 방법은 종신보험, 정기보험, CI보험, 변액보험 등의 주보험과 특약으로는 정기특약, 재해사망특약 등이 있으며, 암에 대해서는 암보험과 암진단특약 등이 있다. 질병에 대한 보장은 건강보험의 주보험과 각종 질병특약을 선택하는 방법이 있으며, 입원, 수술에 대한 보장은 입원, 수술을 보장하는 입원특약, 수술특약 등이 있고, 재해에 대한 보장은 주보험으로는 상해보험이 있고, 특약으로 재해상해, 골절 특약 등이 있다.

노후자금을 위한 연금을 받으려면, 연금보험을 가입하는 방법과 변액보험, 저축보험 등 다른 보험상품을 가입 후 나중에 연금전환특약으로 전환하는 방법이 있다.

병원비의 실비를 보상받게 위해서는 실손의료비보험이나 실손의료비특약을 가입하는 방법이 있다.

● 사망과 질병에 대한 입원 수술 등 질병보장을 원하는 경우(사망 + 보장)
가장이나 경제활동을 하고 있는 가족구성원이 유족보장을 위한 사망보장과 질병으로 인한 입원 및 수술비 등을 해결하고자 한다면, 우선 사망에 대한 상품을 확인하는 것이 좋다. 사망을 보장 받는 방법에는 종신/정기 등의 주보험을 가입하는 방법과 정기특약, 질병사망특약 등 특약을 선택하는 방법이 있다. 소액이라면 주보험과 특약이 큰 차이가 나지 않겠지만 일반적으로 고액이면서 보험기간 등을 고려하면 사망에 대한 보장은 종신/정기보험 등을 가입하는 것이 좋다.

질병에 대한 보장의 경우 주요 질병에 대한 진단과 입원 수술 등에 대해서 보장하는 건강보험 또는 실손의료비보험을 가입하는 방법과 입원특약, 수술특약, 2대질병진단특약, 실손의료비특약 등의 특약을 선택하는 방법이 있을 수 있다.

입원 및 수술 등 몇 가지 질병에 대한 보장을 하는 경우라면 종신/정기보험을 가입하고 나머지 필요로 하는 보장은 특약으로 선택하여 같이 가입하는 경우가 많은데, 종신보험이 아닌 정기보험인 경우 정기보험의 보장받는 기간에 따라 특약보다는 별도로 건강보험 등을 가입하는 것이 나을 수도 있다.

보다 폭넓은 질병에 대한 보장을 하고자 하거나 이미 종신/정기보험 등을 가입했다면 건강보험이나 실손의료비보험을 별도로 가입하는 것이 좋다.

● 사망과 장기 재테크를 대비하면서 노후자금 마련을 원하는 경우(사망 + 장기저축 + 연금)
유족에 대한 보장과 장기적인 재테크를 대비하면서 노후에 필요로 하는 연금까지 원하는 경우에는 우선 변액유니버셜보험을 고려해 볼 수 있다. 주식 채권 등에 간접적으로 투자하면서 종신토록 사망보장을 받을 수 있으며 주택구입자금, 자녀 결혼 등 필요 시마다 중도인출 등을 통해 자금 활용이 가능한 상품이다.

여기에 연금을 원하는 경우 연금전환을 통해 연금으로 받을 수도 있다. 그러나 연금 받는 것을 주된 목적으로 한다면 연금전환보다는 처음부터 연금보험을 가입하는 것이 유리할 수 있다.

처음부터 연금보험을 가입하게 되면 몇 십 년이 지난 뒤에 적용되는 연금전환의 위험률보다 유리한 위험률을 적용받을 수 있어서 같은 금액이 적립된다면 연금액이 더 많을 수 있게 된다.

● 암에 대한 보장과 병원비에 대한 보장을 원하는 경우(암 + 실비보장)
주부 등 사망을 크게 필요치 않고 암에 대한 보장과 병원실비 등 위주로 가입하고자 한다면 보통 실손의료비보험을 가입하면서 암특약을 추가로 선택하는 경우가 많다.

그런데 실손민영의료보험의 암특약은 일부 상품을 제외하고는 보장받을 수 있는 금액이 제한되어 있어서, 만일 보다 큰 금액의 보장을 원하는 경우에는 별도의 전문 암보험을 가입하는 것이 나을 수 있다.

● 노후를 위해 연금보험과 보장을 같이 원하는 경우(연금 + 보장)
노후자금을 위해서는 연금보험을 가입하는 것이 좋다. 소득공제 등의 세제혜택여부 투자성향에 따라 연금저축보험 또는 세제비적격상품 중 변액연금, 인덱스연금, 일반연금 중에 선택해서 가입을 할 수 있다.

보장을 추가하고자 하는 경우 연금보험의 특약은 다른 상품에 비해 제한적인 경우가 많다. 그러므로 별도의 상품인 실손의료비보험이나 건강보험 등을 가입하는 것이 나을 수 있다.

특히 연금저축보험의 경우 특약의 종류도 한정되어 있고, 특약에 적용된 예정이율도 더 낮아서 동일한 보장을 받더라도 보험료가 더 비쌀 수 있다. 만일 사망보장도 같이하고자 한다면 종신 또는 정기보험에 특약 선택도 고려해 볼 수 있다.

● 소득공제와 노후자금 마련을 위한다면(소득공제 + 연금)
최근 오래 사는 것이 사회적인 이슈가 되면서 연금에 대한 관심이 급격히 늘고 있는데, 노후자금을 마련하면서 소득공제가 되는 연금저축에 대한 관심도 높아지고 있다.

연금저축을 가입하게 되면 연간 퇴직연금포함 400만원까지 소득공제 혜택이 주어지며, 노후에 연금도 마련할 수 있게 된다. 그러나 소득공제 되는 장점과 반대로 중도에 해지하거나 연금을 받는 경우 또 다른 세금이 발생할 수 있어서 노후자금을 연금저축으로 집중하기에는 무리가 있을 수 있다, 그래서 부부가 노후자금을 마련하고자 한다면 직장인 또는 자영업을 하고 있는 사람이 연금저축으로 가입하고 나머지 배우자가 10년 이상 유지시 이자에 대해 비과세 혜택이 있는 변액연금 또는 일반연금으로 가입하게 되면 연금저축과 변액 또는 일반연금의 장점을 모두 취할 수 있게 된다.

● 어린이의 경우(어린이보장 + 저축)
어린이의 경우 자녀에 대한 각종 위험에 대한 보장과 자녀의 교육비 마련 등을 고민할 수 있는데, 위험보장은 어린이종합보장을 80세만기 또는 100세만기로 가입하는 것이 좋고, 학자금 마련 등을 위해서는 변액유니버셜 또는 일반저축성보험에 가입하여 해결할 수 있다.

특히 위험보장의 경우 최근 100세까지 보장이 되면서 성인이 되어서도 암과 입원 수술 등에 대해 보장을 받을 수 있어서 어릴 때부터 성인이 되어서 필요한 보장까지 해결이 가능하여 최근 가입이 늘고 있다.