암보험 100세까지 보장이 필요한 이유?_인스밸리 보험재테크칼럼

2-3년 전부터 실손의료보험(의료실비보험)과 어린이보험, 운전자보험 등의 보장기간이 100세로 확대되어 판매가 되고 있는데, 현재는 실손의료보험의 경우 거의 대부분이 100세만기로 가입하고 있으며, 어린이보험도 상당수가 100세만기(일부 생보사 80세만기)로 가입을 하고 있다.

최근에는 추가로 암보험도 100세까지 보장하는 상품이 등장하고 있다.

이전에도 100세까지 암보장이 가능한 상품이 있었으나 이 상품들은 모두 갱신형상품으로 고객들에게 큰 반응을 얻지는 못하였다. 최근에 등장한 100세 암보험은 갱신형이 아니라 비갱신형으로 기존에 최고 80세까지 보장하던 암보험에서 보장기간이 100세까지 추가 확대된 상품들이다.

● 암보험 축소가 아닌 오히려 보장기간이 늘어난 이유

암은 이미 보험사들의 손해율이 높아지면서 판매가 축소되고 있던 상품인데, 오히려 보장기간이 늘어나고 있는 것은 그 만큼 암에 대해 가입하고자 하는 사람들의 니즈가 남아 있기 때문이다.

실제 암관련 통계를 확인해 봐도 이러한 사실을 알 수 있는데, 2010년 12월에 보건복지부에서 발표한 국가암등록통계 자료에 의하면 우리나라의 암발생률은 지속적으로 늘어나고 있음을 알 수 있다.

즉 10만 명당 암발생률이 2000년 이후 지속적으로 상승하고 있어서, 암에 대한 가입 니즈는 줄지 않고 지속되고 있는 것이다.

그런데 우리나라 사람들의 대부분은 암보험 1건 이상씩은 가입하고 있다. 전문 암보험이든, 건강보험, 종신보험, 연금보험, 변액보험, 통합보험, 실손의료보험 등을 암진단특약 등을 통해서도 가입하고 있는 경우가 대부분인데, 관건은 가입한 암보장이 언제까지 보장되는가 이다.

2000년 이전에 주로 판매된 암보험 또는 암특약은 10년, 20년 아니면, 60세 내지 65세까지만 보장하는 경우가 대부분이었으며, 2003-4년 이전에 가입한 암보장은 보통이 70세 전후까지 보장하였으며, 이후에서야 최근과 같은 80세까지 보장이 이루어지고 있다.

중간에 일부 한 생보사의 경우 2008년부터 2009년까지 종신토록 보장하는 암보험을 판매하기도 하였으나 판매한지 1년여 만에 판매를 종료하였다.

● 100세 암보장이 필요한 이유

문제는 암에 대한 발생률이 특정 연령에서만 집중되고 이후에는 상관없다면 암에 대한 보장은 일정 기간까지만 해도 충분할 수 있다. 그런데 국가암등록통계 자료에 의하면 50세 이후에 암발생률이 크게 높아지고 있는 것으로 나타나고 있는데, 특히 남자의 경우 50세 이후 기하급수적으로 높아지고 있음을 알 수 있다.

50세 이후 높아진 발생률은 80-84세 때에 가장 높으며, 85세 이후에도 조금 하락하기는 하지만 여전히 높게 나타나고 있는 것을 알 수 있다.

남자의 경우에는 폐암과 위암 등의 발생률이 높게 지속되고 있는 것을 알 수 있으며, 여자의 경우에는 폐암과 대장암, 위암 등의 85세 이후에도 발생률이 높게 나타나고 있다.
특히 남자의 경우 여자에 비해 3배 이상 높게 나타나고 있는 것을 알 수 있는데, 보통 암보험의 경우 남자보다 여자의 가입이 많았던 걸 감안하면 남자들의 80세 이후 암보장은 더 필요하다고 할 수 있다.

평균수명이 80세를 이미 넘어섰고, 의료기술의 발달이라는 변수를 추가할 경우 90대 중반 내지 100세까지 수명이 늘어난다는 통계학자들의 자료를 감안하면 암에 대한 보장은 80세까지만 필요한 것이 아니라 그 이후까지 대비가 필요할 수밖에 없는 것으로 보인다.

즉 생존기간이 늘어나면서 암에 대한 발생률도 여전히 높게 나타나고 있기 때문에 생존 기간이 길어진 만큼 암에 대한 대비도 역시 같이 늘어날 필요가 있는 것이다.

● 100세보장 암보험의 활용법

- 보장기간과 보장금액을 보완하고자 하는 경우

기존에 암보험을 가입하고 있으나 보장기간이 짧거나 금액이 적은 경우에는 추가로 보완하는 경우로 100세 암보험을 활용할 수 있다.

즉 기존에 있던 암보장에서 금액과 보장기간을 모두 늘릴 수 있는 것으로 보험료에 대한 부담도 상대적으로 덜 수 있다.

예전에 암보험에 가입하여 보장기간이 아주 짧거나 실손의료보험, 종신/정기보험 등을 가입하면서 암특약을 같이 가입하였는데, 보장기간이 80세 이하이면서 보장금액이 2,000만원 이하로 가입한경우 등이 대표적이라 할 수 있다.

- 신규 가입 또는 고액의 암보험금을 받고자 하는 경우

신규로 가입하거나 암에 대해 보장금액을 높이려고 하는데 보장기간의 선택이 고민되는 경우라면 나이가 적은 경우에는 100세로 하더라도 보험료 차이가 많지 않으므로 처음부터 100세로 하는 것을 고려할 수 있으며, 나이가 많은 경우에는 보장기간을 80세로 하거나 보장금액을 조금 줄이는 것을 고려해 볼 수 있다.

100세까지 암보장이 가능한 대표적인 상품은 한화손해보험의 한아름플러스:암보장형과 흥국화재의 행복을다주는가족사랑:암플랜 등이 있다.