요즘 뜨는 즉시연금 절세혜택 누려볼까?

은퇴설계에서 연금은 필수다. 미리미리 연금을 들어뒀다면 괜찮지만 뒤늦게 은퇴를 준비하고 있다면 즉시연금을 고려해보는 것도 괜찮다.

지금 즉시연금에 가입해야 한다. 말 그대로 즉시연금 상품에 가입하란 얘기다. 은퇴를 앞두고 뒤늦게 연금 상품에 미리 가입해두지 않았다고 후회한들 소용이 없다. 지금도 늦지 않았다.

즉시연금 상품에 가입하면 당장이라도 매달 연금을 수령할 수 있다. 목돈을 한꺼번에 납입한 다음 매달 연금 형태로 일정 금액을 받는다.

요즘 자산가들 사이에선 즉시연금이 인기다. 금리가 아주 큰건 아니다. 연 수익률이 보통 5.3% 정도다. 대신 연금 상품인 만큼 비과세 혜택이 풍성하다.

금융 소득이 4,000만원을 넘으면 종합소득세를 신고해야 한다. 건강보험료도 납부해야 한다. 즉시연금에 가입해서 10년 넘게 유지만 하면 이자소득세와 연금소득세가 모두 면제된다. 같은 돈이라도 그냥 은행에 넣어두면 세금을 추징당하지만, 즉시연금 상품에 넣어두면 이자는 이자대로 받으면서 세금 우대 혜택까지 누릴 수 있다.

보험비교전문 기관인 인스밸리의 고진선 실장은 즉시연금 이외에도 최근에는 어린이연금보험도 활발하게 가입자를 늘려나가는 추세라고 진단한다. 연금 상품이 은퇴를 앞둔 노년층만을 위한 상품이 아니라 전체 연령을 대상으로 시장을 확대해사는 모양새다.

0세부터 가입이 가능한 어린이 연금보험은 최장기간 최대의 복리 혜택을 누릴 수 있다. 인스밸리 고진선 실장은 " 연금보험에 동일한 보험료를 납입할 경우 일찍 가입하는 것이 절대적으로 유리하다는 것을 알 수 있다" 고 분석한다.

실제로 0세에 가입해서 20세까지 매달 10만원씩 납부하면 연금 지급이 시작되는 60세부터 매년 1,253만원씩 받을 수 있다. 반면에 40세에 가입해서 똑같이 10만원씩 20년을 납입해도 60세부터 매년 받을 수 있는 금액은 204만원에 불과하다. 양쪽 모두 납입한 보험 금액은 매년 2,400만원으로 동일하다. 앞으로 연금보험 하나쯤은 필수다. 어차피 들 거라면 일찍 들수록 유리하다. 게다가 자녀가 성인이 됐을 때 추가로 연금에 가입하는 부담을 덜어줄 수 있다.

평균 수명이 늘어나고 인구 노령화가 가속되면서 연금에 대한 관심도도 높아지는 추세다. 한국인의 평균 수명은 80세다.

60세에 은퇴하면 20년 가까이 소득 없이 살아야 한다. 국민연금만 믿고 있기엔 불안하다. 국민연금의 소득대체율이 높은 편이라고 해도 생활자금을 모두 충당해주기엔 부족하고 불안하다. 실제로 국민연금의 소득대체율은 2028년 이후엔 40%수준으로 낮아질 전망이다. 나머지60%를 책임질 방법을 마련해둬야 한다.

개인연금상품이 가장 안정적인 대안이라 할 만하다. 주식이나 부동산에 비해 이율은 떨어질지 몰라도 노후보장이라는 측면에선 합리적인 선택일 수밖에 없기 때문이다. 게다가 소득공제와 비과세 혜택까지 있다.

즉시연금이 뒤늦게 연금 상품에 가입하려는 지각 은퇴자를 위한 상품이라면, 어린이연금보험은 자녀를 미리미리 연금 상품에 가입시켜서 더 큰 혜택을 보게 해주려는 얼리 버드를 위한 상품이다. 하지만 일반적인 은퇴 준비자라면 연금저축이나 일반연금보험을 유심히 살펴봐야 한다.

연금저축보험은 소득공제 혜택을 받을 수 있고, 일반연금보험은 비과세혜택을 누릴 수 있다. 연금저축보험에서도 삼성생명의 연금저축골드연금이 대표적이다. 삼성생명의 연금저축골드연금은 연간 최고 300만원까지 납입 보험료에 대해 소득공제 혜택을 준다.

일반연금보험인 삼성생명 삼성연금보험의 경우, 10년 이상 가입하면 비과세혜택을 받는다. 삼성연금보험은 연금 개시 전에 중도인출도 가능하고 보험료 납입을 일시적으로 중지할 수도 있다.

연금저축보험과 일반연금보험 외에 변액연금보험 상품도 있다. 수익성을 조금 더 중시하는 가입자가 관심을 가져볼 만한 상품이다. 비과세혜택을 받을 수 있고, 납입금을 늘리거나 중도 인출도 가능하며 펀드운용실적에 따른 실적배당 기능까지 두루 갖추고 있다. 가입자는 시장 상황에 따라 다른 펀드로 갈아탈 수도 있다.

연금저축보험과 일반연금보험이 세제 혜택을 주로 고려해야 한다면 변액연금보험은 무엇보다 자산운용사를 꼼꼼하게 살펴봐야한다. 납입금만 꼬박꼬박 내면 되는 상품과는 달리 수시로 자문을 구해야 하는 변액 상품인 만큼 전문관리사와의 궁합이 매우 중요하다.

최근 장수위험이 연금보험업계의 화두로 떠오르고 있다. 가입자가 장수하는 걸 위험이라고 말해선 안 되겠지만 보험업계 입장에선 연금 지급 기간과 금액이 늘어난다는 걸 의미하기 때문에 대비가 필요할 수밖에 없다. 1980년대 후반에는 10만명 당 4,038명이 사망한 것으로 조사됐지만, 2008년에는 887명만 사망했다. 보험이란 원래 가입자와 보험사사이의 확률 싸움 같은 것이다. 연금보험사 입장에선 규칙을 바꿔야 할 만큼 환경이 변하고 있단 뜻이다.

인스밸리 고진선 실장은 " 향후 연금보험은 가입 시 위험률을 사용하는 게 아니라 연금개시 시점의 위험률을 사용할 가능성도 조심스럽게 예상되고 있어 조기 가입에 대한 필요성이 더 강조될 것으로 보인다" 고 분석했다. 제도가 바뀌기 전에 미리미리 연금보험 하나쯤 가입하는 것도 부자로 은퇴하는 작은 첫걸음이다.

출처 : FORTUNE KOREA 7월호