태아보험 활용법_인스밸리 보험재테크칼럼

무더운 날씨가 사라지고 선선해지면서 유명 연예인들과 스포츠스타들의 결혼 소식이 많아지고 있습니다. 또한 주위에서도 청첩장을 어렵지 않게 볼 수 있는 시기가 다가오고 있습니다.

결혼 계획 시 필수 사항 중 하나가 자녀계획이 아닐까 싶습니다. 그래서 이번 시간에는 자녀계획과 관련된 태아보험에 대한 이야기를 해 보고자 합니다.

● 태아보험이란?
태아보험:어린이보험+출생시 위험보장(선천성질환, 신생아관련질병, 인큐베이터 비용 등)
어린이보험은 태아부터 초등학교 또는 중학교 전후의 아이들이 가입하는 상품으로 출생시 발생하는 위험 및 각종 질병과 사고에 대한 종합적인 보장을 하는 상품을 말한다.

이중에서 태아 때 가입하는 상품을 보통 태아보험이라고 하는데, 태아보험은 어린이보험 중에서 출생 전 태아일 때 가입하여 어린이보험의 보장과 출생 시 발생할 수 있는 위험에 대한 보장을 하는 상품이라고 할 수 있다.

● 최근 태아보험의 관심이 많아지고 있는 이유?
최근 평균 결혼연령 상승과 고령출산 증가 등으로 태아의 선천성 질환 등을 보장하는
태아보험에 대한 관심이 증가하고 있으며, 또한 자녀가 한 명 또는 많아야 2명인 경우가 대부분이다 보니 자녀에 대한 투자와 지원이 늘어나면서 임신 확인과 동시에 태아보험부터 챙기는 경우가 많아지고 있다.

● 태아보험이 필요한 이유?
선천적인 질병에 대한 보장은 태아 때 가입해야만 보장받을 수 있다. 사랑스런 아기가 태어난 지 얼마 안돼서 병원에서 치료를 받거나 수술을 받아야 할 때 사고로 다친 것이 아닌 질병이라면 약 60-70%는 선천적인 원인에 의한 질병인 경우가 많은데, 이때 선천적인 질병에 대한 보장을 받는 특약은 태아 때만 가입이 가능하다.

예를 들어서 구순구개열(언청이-기형아 검사에서도 찾아내지 못하는 병)로 아기가 태어났다면 태아 때 선천성보장특약에 가입이 되어 있어야 입원비, 수술비, 치료비를 모두 보상받을 수 있다.

이처럼 태아 가입이 필요한 이유는 아이가 미숙아로 태어날 때 들어가는 인큐베이터 입원비나 수술비 그리고 치료비 등을 태아담보특약이 없다면 혜택을 받을 수 없으며, 아이가 태어나서 작은 질병이라도 발생시 보험을 가입하고 싶어도 가입이 안 되는 경우가 많기 때문에 출생 전에 가입하는 것이 필요하다.

● 태아 때 가입해서 혜택을 받을 수 있는 보장은?
태아 때만 가입해서 보장받을 수 있는 것에는 선천성 기형, 변형 및 염색체 이상(선천이상)으로 수술시 약정금액을 보장하는 선천성질환수술특약과 출생전후기(일반적으로 임신 28주에서 생후 1주까지의 기간) 질병으로 입원한 경우 보장하는 출생전후기 질환보장특약, 그리고 태아의 출생시 몸무게가 2kg(또는 2.5kg) 미만으로서 인큐베이터를 3일 이상 사용했을 경우 1일당 약정금액을 보장받을 수 있는 특약 등이 있다.

● 태아보험 가입시기는?
보험사마다 차이가 있으나 보통 임신이 확인되는 순간부터 임신 22주에서 24주까지
가입할 수 있다. 태아 보장을 제외하는 경우에는 출생 전까지도 가입이 가능하여 일반 어린이보험의 보장을 받을 수 있다.

● 태아보험의 가입시기에 제한을 두고 있는 이유?
의료기술의 발달로 임신 중 검사 등을 통해 태아의 기형이나 이상유무를 확인할 수도
있으므로, 이에 따른 역선택을 방지하는 차원에서 보험회사는 임신기간에 따라 보험가입을 제한하고 있으며 일반적으로 임신 24주까지만 가입이 가능하도록 운용하고 있다.

● 태아보험 가입 후 유산되는 경우에 보장여부? 또한 쌍둥이인 경우?
태아가 유산(流産) 또는 사산(死産) 등으로 출생하지 못한 경우에는 보험금이 지급되지 않고 계약이 무효가 되어 이미 납입한 보험료만 지급된다. 태아보험에서는 쌍둥이 출생시 일반적으로 먼저 출생한 1인만을 보장하고 나중에 태어나는 자녀의 경우에는 출생 후 어린이보험에 가입해야 한다.

● 태아보험의 보장기간?
태아보험의 보장기간은 어린이보험의 보장기간과 동일한데, 예전에는 20세에서 30세
사이까지 보장받는 경우가 많았으나 최근 들어서는 80세 내지 100세까지 보장받는 경우가 대부분을 차지하고 있다.

● 태아보험 가입 시 유의사항은?
태아보험 가입의 경우 산모 및 태아의 건강상태에 가입여부가 달라질 수 있으므로 이에 유의해야 하며, 가입하는 임신 주수에 따라 보장되는 내용이 달라질 수 있으므로 확인 해야한다.

입원과 통원 등의 실비보장을 기본으로 하고, 특정된 위험의 고액 보장보다는 전체적인 보장이 가능한 상품을 우선적으로 선택하는 것이 좋으며, 보장기간도 최근 80세, 100세까지 가능하므로 고려하는 것이 좋다.

태아보험은 앞으로 출생할 자녀에 대한 보험이지, 제왕절개를 한 산모에 대한 보험이 아니기 때문에 제왕절개수술 등 산모와 관련된 부분은 별도로 추가 가입하지 않는 한 보장받지 못하므로 유의해야 하며, 태아보험의 보장기간은 태아 때부터 출생시까지 기간 + 약정된 보험기간까지 임을 확인해 두는 것이 좋다.

출처 : 월간 인슈어런스 2011년 7월호