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갱신 비갱신 무해지 상품 선택방법
작성자 : 서병남 게시일 : 2019/06/25 조회수 : 311
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 7월호에 제공한 칼럼입니다.

보험료가 저렴한 갱신보험과 추가 보험료 인상이 없는 비갱신보험 그리고 무해지 중
어떤 상품을 선택할 것인가?

보통의 경우 암보장을 받기 위해 암보험에 가입하려면 몇 가지를 선택해야만 한다.
우선 갱신형을 할 것인지, 아니면 비갱신형으로 가입할 것인지.
갱신형이라면 보험료가 변경되는 주기인 갱신주기는 몇 년 단위로 할 것인지,
비갱신형이라면 중간에 해지 시 환급금이 없는 대신 보험료가 조금 더 저렴한 무해지환급형 상품을 가입할 것인지 아니면 일반적인 상품으로 중간에 조금이라도 환급금이 발생하는 대신 보험료는 무해지환급형 보다 조금 더 비싼 표준형 비갱신 상품을 선택할 것인지 등을 선택해야 한다.

우선 갱신형부터 살펴보면

- 갱신보험이란?
우선 갱신이란 용어부터 살펴보면, 갱신이란 어떤 계약의 기간이 만료된 때에 그 기간을 연장하는 것을 말하는데, 갱신보험은 약정된 기간이 끝나도 자동적으로 약정된 기간이 계속 반복해서 연장되는 상품으로 최대 몇 년 또는 몇 세까지 정해진 기간까지 보장받을 수 있는 상품들을 말한다. 즉, 가입자가 계약 연장을 안 하겠다는 의사표현이 없으면
계속해서 보험기간이 지속되는 상품들이다.

- 자동갱신이란?
자동갱신은 가입자가 계약 연장을 안 하겠다는 의사 표현이 없으면 계속해서 보험기간이 자동적으로 연장되는 것을 말하는 것으로, 보통 대부분의 갱신보험은 자동갱신으로 되어 있다. 즉 중간에 보험금을 받았다고 하더라고 본인이 갱신하지 않겠다고 하지 않는 한
추가 보장을 계속해서 받을 수 있다.

- 갱신주기는?
암보험의 경우 갱신주기는 몇 년 전만해도 3년, 5년과 더불어 10년, 15년, 20년, 25년 등이 있었으나 최근 들어서는 30년 갱신도 판매되고 있다.

- 왜 갱신보험이 있는가?
갱신보험은 현재까지의 경험data 등을 반영하여 보험료를 계산하는데, 미래에 예측이 불가능하거나 변동이 많이 될 것으로 예측되는 경우에 적용하고 있다. 예를 들면 갱신형으로 판매되고 있는 암보험의 경우 암이 최근 급격하게 많이 발생하고 있는데 이런 현상이 미래에는 얼마나 더 커질지 아니면 오히려 줄어들지가 현재의 data만 가지고는 예측하기에 어려운 부분이 있다. 그래서 일정기간마다 갱신하여 갱신 시점의 변경되는 상황을 보험료에 반영하여 보험사의 리스크를 최대한 줄이고자 하고 있다. 실비를 보장하는 실손의료보험의 경우에도 입원과 통원의료비는 의료수가와 매우 밀접한 관계를 가질 수밖에 없는데, 의료수가란 건강보험공단과 환자가 의사나 약사 등의 의료서비스 제공자에게 제공하는 돈을 말하는 것으로 환자에게 제공되는 서비스의 정도, 서비스 제공자의 소득, 물가상승률 같은 경제지표 등을 토대로 건강보험정책심의위원회에서 심의하여 결정하게 되는데, 이런 의료수가에 입원과 통원의료비가 영향을 받는 데, 미래를 예측하기 어려워 모든 실손의료비특약이 갱신으로 운영되고 있는 것이다.

- 갱신형 상품과 일반 상품의 차이?
이런 질문을 한다면 “동일한 보장을 받을 수 있는 암보험인데, A상품은 보험료가 3,000원이고, B상품은 16,260인 상품이 있다면 어느 상품을 가입하시겠습니까?”
너무도 답이 뻔한 질문일 수 있는데, 그런데 여기서 한 가지 단서를 붙여 다음과 같은 질문이 된다면 어떻게 될까?
“보험료가 3,000원인 A상품은 5년 마다 갱신되는 상품으로, 즉 가입 후 5년마다 보험료가 비싸지며, 보험료 납입도 보장받는 기간인 80세까지 해야 하는 상품이고, 보험료가 16,260원인 B상품은 동일한 보험료를 20년까지만 납입하고 보장은 80세까지 받을 수 있는 상품이라면” 어떤 선택을 하시겠습니까?
이런 질문이라면 조금은 고민이 될 수 있는데, 바로 이 질문에 대한 답을 찾는 것이
갱신형 상품과 일반 상품의 차이를 확인하는 것이라고 할 수 있다.

- 갱신형 상품이 장점이 되는 경우
갱신형 상품이 비갱신형 상품보다 장점이 되는 경우는 우선 나이가 많을수록 비갱신형에 비해 갱신형이 유리할 수 있다. 비갱신형의 경우보다 보험료가 많이 저렴하여 비싼 보험료에 부담이 되는 고연령층이라면 갱신형 상품으로 고려해 볼 수 있다.

또한, 이미 암보험에 가입되어 있는 상태에서 부족한 일부 금액을 보완하는 경우에도
갱신형 활용을 할 수 있다.

갱신형 상품이 장점이 되는 또 다른 경우는 보험금 발생이 가입 후 빨리 발생이 되는
경우이다. 암보험 가입 후 2-3년 안에 암이 발생한다면 동일한 암보장금액을 받더라도 낸 돈이 적어서 유리할 수 있는 것이다.

그러나 암 발생 시점을 쉽게 예측할 수 없으므로 가입자 스스로의 판단이 중요하다,
단, 가족력 등이 있거나 암이 조기에 발생할 만한 환경에 있다고 여겨진다면 갱신형
상품을 충분히 고려해 볼 수 있다.

● 갱신주기 선택
갱신주기가 짧을수록 보험료는 더 싸진다. 그러나 상대적으로 주기가 짧은 대신 보험료가 조정되는 시기가 빨라져서 보장을 오랫동안 받는다면 총 내는 보험료는 더 많아질 수 있다. 이는 보험료 변경 주기가 많을수록 손해율이 큰 상품인 경우 보험료가 더 많이 조정될 수 있어서 보험료가 더 많이 비싸질 수 있기 때문이다. 상대적으로 위험률 조정으로 인해 보험료가 내려가는 보장의 경우라면 주기가 짧을수록 유리할 수 있다.

그러므로 암보험과 같은 경우로 나이가 젊다면 가급적 기간이 긴 것을 선택하는 것이
좋을 수 있으며, 나이가 많다면 본인의 납입기간 수준과 납입 능력 등을 고려하여
조정하여 가입할 수 있다.

최근에는 갱신주기가 30년까지 늘어나면서 일부 보험사의 경우 갱신형에도 무해지형을 도입하여 보험료를 조금 더 줄인 상품을 판매하고 있다.
보통 이런 갱신형의 경우에는 환급금의 의미가 크지 않으므로 갱신형에서도 무해지형
선택을 고려하는 것이 유리할 수 있다.




● 비갱신형 선택
아직까지는 갱신형 보다는 비갱신형의 가입이 보다 더 많다.
이는 주로 질병 등 생존시 치료를 보장하는 갱신형의 경우 갱신 시마다 보험료가 오르기 때문인데, 이미 실손의료보험 등을 통해 갱신형 상품의 보험료 인상은 선행학습을 한
경우가 많기도 하다.
이러한 비갱신형 중에서도 최근에는 납입기간까지는 해지를 해도 환급금을 주지 않는
대신 보험료가 저렴한 무해지환급형 상품의 판매가 급격히 늘어나고 있다.




2017년에 비해 2018년에는 건수로 두 배 이상 증가하였으며, 2019년의 경우에는 3개월 판매량이 전년도 전체 판매량의 60%를 넘어서고 있어서 이대로 간다면 전년도 보다 2.5배 이상 증가할 수도 있다.

그만큼 무해지환급형 상품의 판매량이 급증하고 있는 것인데, 무해지환급형 상품은 주로 생명보험의 종신보험, 치매보험과 손해보험의 어린이보험, 암을 포함한 건강보험 등이 주를 이루고 있는데, 최근 손해보험사에서는 3.2.5 상품으로 일컬어지는 간편심사보험에도 무해지상품이 반영되어 판매되기 시작하였다.

일부 TM을 비롯한 온라인에서는 전체 판매량의 절반 이상이 무해지환급형 상품이 판매되고 있기도 하다.

● 무해지환급형 상품의 장단점
이러한 무해지환급형 상품의 장점은 보험료가 싸다는 것이다. 갱신형 보다는 조금 비싸지만 기존 비갱신형 일반 상품에 비해 10~30% 정도가 저렴하여 가성비를 찾는 최근
트랜드에 일부 부합되고 있다.

그러나 무해지환급형 상품을 무턱대고 가입하는 것은 신중해야 한다,
왜냐하면 가입 후 보통 납입기간까지는 해지하면 환급급을 하나도 받을 수 없기 때문이다. 보험료가 싸다고 무턱대고 가입하였다가 중간에 사정이 있어서 해지를 하는 경우
낭패를 볼 수 있는 것이다. 그러므로 본인이 최소한 납입기간까지 보험료를 내는 것이 가능한지 보험료 수준 및 향후 경제력 등으로 감안하여 판단해야 한다.
특히 보험료가 많은 종신보험 등의 경우라면 더욱 신중을 기해야 할 것이다.

일단 납입기간까지 유지가 된다면 일반 비갱신상품보다는 훨씬 유리할 수 있다.
동일한 보장을 받으면서 보험료는 적게 내며, 납입기간 이후에는 일반 비갱신형 상품과 동일한 환급급(일부 상품에 따라 조건이 다를 수 있음)을 받을 수 있기 때문에 납입기간 이후 해지한다면 환급률 측면에서도 유리할 수 있다.



● 갱신 비갱신 무해지 선택 시 유의사항

갱신보험이라고 무조건 나쁜 것은 아니다. 단, 갱신이 되면서 보험료가 얼마나 변경되는지 확인해볼 필요가 있다. 추가되는 보험료가 정말 얼마 되지 않으면 나름 갱신보험도 장점을 활용할 수 있으나 갱신보험은 대부분 질병 등과 관련되어 나이가 많아질수록
보험료가 매우 급격히 높아지는 상품들이다. 30세에 처음 가입할 때는 100세까지 보장 받으면서 보험료는 20년간인 50세까지만 내면 되는 걸로 알고 가입했는데, 실제로는 소득이 없는 노후에도 최고 100세까지 계속해서 매월 10만원에 가까운 보험료를 내야 한다고 하면 처음 가입 목적과 달라질 수 있다. 그러므로 이런 점을 잘 확인해 보고 상품을 선택하는 것이 좋다.
비갱신형 무해지환급형을 선택하는 경우에는 최소 납입기간까지는 유지를 해야 하므로 본인이 납입이 가능한 수준의 보험료 인지 납입기간까지 소득이 지속될 것인지를 잘 판단하여 가입하는 것이 좋으며, 무해지환급형도 종류가 많으므로 이를 잘 확인하고 가입하는 것이 필요하다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)

 
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