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2018년 하반기 보험상품에 대한 주요 전망
작성자 : 서병남 게시일 : 2018/07/30 조회수 : 2061
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2018년 8월호에 제공한 칼럼입니다.


2018년 상반기는 대표상품 중 하나인 실손의료보험이 통합보험의 특약형태에서 단독실손의료보험으로만 변경 판매되기 시작하였으며, 추가로 유병력자들을 위한 유병력실손의료보험도 판매되기 시작하여 좋은 반응을 보였다.

상반기 주로 많이 판매된 상품은 무해지상품(보험료 납입기간 중 해지하면 해지환급금이 없어 보장이 같을 때 보험료가 저렴한 상품)이었는데, 실손의료특약이 빠진 기존의 통합보험보다 판매량이 많았으며, 무해지상품을 판매하지 않고 있던 많은 보험사들도 무해지 상품을 새로 판매하기 시작하여 무해지상품의 판매량은 더욱 늘어났다.
무해지 상품의 영역 또한 기존의 주요 질병에 대한 진단, 수술, 입원 등에 한정되는 것이 아니라, 암, 어린이, 치매, 간병, 종신, 상해 등으로까지 영역을 확대하고 있어서 앞으로도 당분간 이 추이는 지속될 것으로 보인다.

이 중 어린이 무해지상품은 상반기 많은 관심과 판매량을 나타내 향후 어린이 보험의 판매 판도에 큰 변화의 조짐이 나타나기도 하였다.

상반기 눈길을 끌었던 상품 중 또 다른 하나는 간편플랜암보험이었다. 기존의 암보험과 보장은 유사하나 심사과정이 기존과 달리 주요 질병에 대해 4-5개 가지만 확인하고 이에 해당하지 않으면 바로 가입이 가능한데 다른 병력이 있어서 추가로 보험료가 할증이 되거나 부담보가 되지 않아서 상반기 크게 인기를 끌었다.

하반기에도 상반기에 이어 무해지상품의 확대와 어린이 연령확대로 인한 어린이보험 확대, 가입이 쉬워지는 운전자보험, 보험료 인하로 통한 치매, 간병보험 확대 등이 예상되고 있다.

● 영역이 끝없이 확대되는, 그러나 부담되는 무해지상품

상반기 최고 판매 상품 중 하나는 무해지 상품이었다. 이러한 추세한 하반기에도 이어질 것으로 예상된다. 무해지상품은 기존 상품과 보장은 동일하면서 납입기간까지는 해지하는 경우 해지환급금이 없는 대신 보험료가 기존 상품 대비 20-30% 저렴하여 한번 가입하여 오랫동안 유지하기를 원하는 고객에게는 유리할 수 있는 상품이다.
가성비, 가심비가 주요 키워드가 된 요즘 추세에서는 동일 보장 대비 가격이 저렴한 무해지 상품의 확대는 당연해 보이기도 하다.

이러한 무해지상품은 무해지건강보험뿐만 아니라 무해지암보험, 무해지어린이보험, 무해지치매보험, 무해지간병보험, 무해지상해보험, 무해지종신보험 등으로 까지 확대되고 있어서 무해지 상품의 인기는 당분간 계속될 것으로 보인다.

● 어린이보험 가입 연령 확대

어린이보험의 가입연령은 주로 태아에서 20세 전후까지 가입할 수 있고, 보장은 30세까지 또는 80세 내지 100세까지 보장하고 있었다. 그런데 최근에는 어린이보험의 가입연령이 최고 30세까지 확대되면서 어린이보험의 20세 이후 가입자가 대폭 늘어나고 있다.
이러한 원인은 20세 이후는 주로 성인들이 가입하는 건강보험, 암보험 등을 가입하였으나 이러한 상품은 어린이보험에 비해 보장내용과 보장하는 금액, 그리고 보험료에서 차이가 발생하여 어린이보험으로 가입하는 경우가 많아지고 있다.

보장의 경우 성인에서는 없거나 있어도 1,000만원 정도까지만 보장이 가능한 뇌혈관질환 및 허혈성질환의 진단자금이 최고 3,000만원까지 보장이 가능하며, 입원의 경우에도 성인보험은 하루당 2만원 정도만 보장이 가능한데 어린이보험으로 가입하면 최고 5만원까지 보장받을 수 있다. 또한 암보장도 최고 1억원까지 가능하여 성인보험에 비해 선택의 폭이 넓다. 암보장의 경우 성인에서는 가입 후 90일이 지나야 보장이 시작되지만 어린이보험의 암보장은 바로 보장이 시작되어 유리하기도 하다.
또한 같은 보장내용과 보장금액인 경우에도 보험료는 오히려 어린이보험에서 조금 더 저렴한 경우가 많아서 20세 이후에는 어린이보험을 찾는 경우가 많아지고 있다.

여기에 이러한 어린이보험이 무해지상품으로 반영되면서 경쟁도 치열해져서 하반기에는 무해지상품을 취급하지 않고 있던 보험사들도 연령을 확대한 어린이무해지 상품을 판매할 것으로 예상된다.

● 큰 파장을 일으킨 암간편플랜 지속 여부

상반기 큰 파장을 일으킨 암간편플랜은 하반기에는 조금 변화가 있을 것으로 보이는데, 우선 병력이 있는 경우 보험료 할증이 없었던 것이 보험료 할증이 될 것으로 보이며, 이로 인해 보험료를 더 늦추기 위해 무해지가 반영된 암간편플랜도 늘어날 것으로 예상된다.

상반기에 비해 암간편플랜의 내용은 조금 달라질 것으로 보이나 여전히 병력이 있는 고객의 경우 암보장을 받기 위해서는 유리한 상품이어서 하반기에도 암간편플랜의 판매는 일정 수준 이상 될 것으로 보인다.

● 가입조건 완화 및 운전자 담보 경쟁력 확보를 통한 운전자보험 확대

가입하는 건당 보험료가 크지 않아서 상대적으로 크게 관심을 끌지 못하던 운전자보험이 가입 조건을 대폭 완화하여 가입 대상을 늘리고 있다. 과거 교통사고가 횟수가 일정 수준 이하이면 질병 등에 상관없이 가입을 할 수 있어서 가입자가 확대되고 있으며, 보장내용도 기존 운전자보험에 비해 골절, 자동차부상치료금 등에 대해 확대하고 있어서 운전자보험의 판매량이 꾸준히 확대될 것으로 예상된다.

● 보험료를 낮춘 판매 상품이 늘어나고 있는 치매/간병보험

치매/간병보험은 그 동안 꾸준하게 판매되던 상품이었으나 판매량은 크지 않았다.
그러던 치매/간병보험이 최근 들어 무해지상품으로 개발되면서 보험료를 대폭 낮춘 새로운 상품이 등장하기 시작하였다.
치매/간병보험은 우선은 가입하고자 하는 니즈를 충족하는 것이 우선인데, 이러한 필요성을 고려하면서 보험료도 인하하여 가입의 벽을 낮추기 시작한 것인데, 이러한 영향으로 점차 치매/간병보험에 가입하는 고객은 늘어날 것으로 예상된다.

특히 보장이 어려웠던 중증치매만 보장하던 것에서 보장이 상대적으로 쉬워진 경증치매까지 보장을 확대하고 있으며, 필요에 따라 치매와 간병, 치매입원 등을 같이 가입하는 상품도 등장하고 있다.

● 유병력자에게 문을 점차 확대하고 있는 간편가입보험

병력이 있는 경우 대체적으로 보험상품 가입이 쉽지 않다. 특히 나이가 많으신 경우에는 특히 더 그럴 수 있는데, 최근 이런 나이가 많으신 유병력자들도 간편하게 가입할 수 있는 보험상품들이 많아지고 있다. 간편가입보험이 대표적인데, 나이가 많거나 병력이 있어도 기본 질문에 해당이 되지 않으면 서류심사나 진단절차 없이 가입할 수 있으며, 보장범위도 입원, 수술만이 아니라 암진단, 2대진단 등의 보장도 가능해져서 가입하고자 했으나 가입하지 못하던 분들도 가입할 수 있어서 앞으로도 계속해서 확대될 것으로 예상된다.
또한 최근에는 가입연령이 15세까지 낮춘 상품이 등장하여 젊은 고객들에게도 병력이 있는 경우 손쉽게 가입할 수 있게 하고 있어서 이러한 상품의 영역은 더욱 커질 것으로 전망된다.

● 보험료 변경

2019년 1월에 보험상품의 보험료가 변경될 예정이다. 생명보험사는 경험생명표가 변경 될 예정이며, 손해보험사도 표준위험률이 변경되어 상품에 적용되는 위험률이 대부분 변경될 예정이다.
주로 상해와 사망과 관련된 위험률은 조금 낮아질 것으로 예상되며, 질병관련된 위험률과 연금과 관련된 생존율은 높아질 것으로 예상된다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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