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부족한 암보장의 빈틈을 메우는 새로운 암보험
작성자 : 서병남 게시일 : 2018/07/30 조회수 : 8903
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2018년 5월호에 제공한 칼럼입니다.

암보험은 여전히 실손의료보험과 더불어 우리나라 사람들이 가장 많이 가입하고 있는 보험상품 중 하나이다. 아주 오래 전부터 판매되어 온 암보험은 몇 십 년이 지나도 여전히 인기있는 상품인데, 그만큼 암에 대해 지속적으로 가입할 필요성을 느낄 만큼 암이 많이 발생하고 있다.

암보험의 판매량이 오래 전부터 최근까지 줄지 않고 계속해서 많이 가입하고 있는 이유는 크게 줄지 않고 있는 암발생률, 암발생 연령의 증가, 여전히 부담되는 암치료비용, 암보험을 가입할 수 있는 대상자가 확대된 것 등을 들 수 있다. 여기에 추가로 암보험의 종류가 다양화되고 있는 것을 들 수 있는데 그 동안 주로 80세 내지 100세까지 비갱신형의 암보험을 주로 많이 가입했는데, 최근에는 갱신형 암보험에 대한 가입도 늘어나고 있는 중이며, 여기에 2차암 등을 포함한 재진단암과 말기 진단시 추가 암보장을 하는 상품 등이 추가되면서 전체적으로 암보험의 가입은 꾸준히 늘어나고 있는 중이다. 또한 암진단시 목돈을 주는 진단 보장 외에 최근에는 매달 일정금액을 일정기간 동안 나누어서 생활자금 형태로 지급하는 상품도 등장하고 있어서 암보험의 다양화와 판매량 증대에 영향을 미치고 있다.

최근 들어서는 상대적으로 보장금액이 작았던 갑상선암으로 대표되는 소액암에 대한 보장금액 확대와 일반암보험에서 몇 가지 질병만 묻고 이에 해당되는 사항이 없으면 보험료 할증이나 부담보 없이 가입이 가능한 간편플랜 암보험, 그리고 보험료가 일반암보험에 비해 저렴한 무해지 전용암보험 등의 등장도 있다.

암보험의 기본이라고 할 수 있는 보편적인 일반암에 대해서만 보장하던 암보험이 점차 다양화되면서 부족하던 영역까지 커버하고 있는 것이다.

최근 이러한 암보장에 대해 부족하다고 여겨졌던 부분에 대해 보완하는 암상품들의 판매가 활발하다. 이러한 상품들에는 재진단암, 암생활비, 유사암 고액보장, 간편플랜 암보험 등이 있다.

- 재진단암보험
보통 암보험을 가입하고 나서 한번 암이 발생되면 더 이상 보장되지 않고 끝나는 것이 대부분이었다. 그러나 최근에는 한번으로 끝나는 것이 아니라 이후 암에 대한 치료가 계속된다면 보장도 계속해서 해주는 상품이 등장했는데 이러한 상품이 바로 재진단암보험이다. 재진단암은 횟수에 대한 제한 없이 보장이 계속되는 동안 계속해서 암에 대한 치료가 지속된다면 보장도 계속된다.
재진단암은 한번 보장하고 끝나던 기존 암보험의 단점을 보완해 주는 상품이라고 할 수 있다.

- 암생활비 보험
암생활비보험은 암진단비를 한번에 지급하던 기존 형태에서 벗어나 일시 지급이 아닌 정해진 기간 동안 매월 생활비를 지급하는 상품이다. 상품에 따라 암이 재발하는 경우도 생활비를 지급한다. 암 발병시 치료를 위해 경제활동을 중단하거나 완치된 후에도 소득보전을 위한 가계 부담이 커지면서 안정적인 자금 마련에 초점을 맞춘 상품이다. 예전과 달리 최근에는 암 발병에 따른 생존율이 높아지면서, 생활비 보장 기능을 강화한 상품 출시가 계속 이어지고 있다.
보험사마다 상이하지만 대개 15년, 20년 갱신형 상품으로 보험료는 기존 암보험 보다 저렴하다. 다만, 모든 암에 대해 동일한 생활비를 지급하진 않는다. 암 종류에 따라 차등 지급되는 것은 기존 암보험과 마찬가지다. 암 중에서도 발병률이 높은 대장점막내암 및 전립선암 등 소액암(유사암)의 경우 일반암진단금 보다 축소된 금액을 지급한다. 따라서 각 보험사별로 일반암에서 제외되는 암을 확인하는 것이 중요하다.
암생활비는 한번 지급하고 마는 암보험에서 매달 생활비 성격으로 나누어 지급함으로 암 치료를 하는 동안의 생활비와 기회비용 등을 해결할 수 있는 상품이다.

- 갑상선암 등 유사암 고액보장보험
암보험에서 보장하는 암의 종류도 많이 변경되고 있는데, 과거에는 일반암(보통 특화되지 않는 일반적인 암)으로 보장하던 암들이 최근에는 보장금액을 차별화하여 줄이는 상품들이 등장하고 있는데, 대표적인 암종류가 유방암, 갑상선암, 대장점막내암 등이 해당된다. 이러한 암들은 예전에는 일반암으로 구분되어 몇 천만원까지 한번에 보장되었으나 최근에는 일반암의 10% 내지 20% 정도만 보장하고 있어서 보장받는 금액도 몇 백만원 수준으로 줄어들었다. 보험료 수준 또한 암보험이 변경을 수 차례 하면서 인상이 대폭 되어왔다. 이렇게 보장이 축소되고 보험료가 인상된 것은 암이 예상보다 많이 발생하여 암보험의 손해율이 높아졌기 때문이다.




그런데 위에 표에서 보는 바와 같이 갑상선암의 경우 환자가 부담하는 평균 치료비용이 1,100만원을 넘어서는데 암보험에서는 200만, 300만원에서 많은 경우 400만, 500만원만 보장하고 있었다. 최근에는 이러한 갑상선암으로 대표되는 유사암의 보장을 1,000만원까지 보장하는 보험사가 등장하였으며, 일부 보험사의 경우 최고 2,100만원까지 보장하고 있기도 하다. 발생률이 높은 갑상선암의 경우 부족했던 금액을 보완할 수 있는 보완상품이 등장한 것이라고 볼 수 있다.
너무 많은 보장금액은 의미가 없을 수 있지만 필요한 만큼 보다 적다면 이에 대한 보완도 고려하는 것이 필요하다. 이러한 부족액을 메우는 상품이 최근 갑상선암 등 유사암의 고액보장 상품이라고 할 수 있다.

- 간편플랜 암보험
암보험이 실손의료보험 등에 비해 심사 조건이 까다롭지는 않았지만, 그래도 병력이 있는 경우 여전히 가입이 어려운 상품이다. 그런데 최근에는 암과 직접적으로 관련되어 있다고 여겨지는 암, 백혈병, 간경화증, 당뇨병, 에이즈의 5가지 질병에 대해서만 묻고 이에 해당되는 사항이 없다면 바로 가입이 가능한 간편플랜 암보험을 일부 몇몇 보험사에서 판매하고 있다.
보장금액을 많이 하지 않지만 필요한 금액을 보장하면서 병력으로 인한 보험료 할증이나 부담보 없이 일반암보험과 동일한 조건으로 가입이 가능하여 병력이 있어서 암보험 가입이 어려웠던 대상자들이 가입할 수 있는 상품이다. 현재 판매하다가 이미 판매중지한 보험사도 있으며, 현재 판매중인 보험사도 오랫동안 판매하지 않고 조만간 판매 종료할 예정이다.

- 암보험 가입 요령
암보험 가입 시 이미 가입한 보험상품에 대한 현황을 파악하는 것이 좋으며, 다양해진 암보험 본인에게 필요한 상품을 선택하는 것이 좋다.
또한 가족력 등이 있어서 특정한 고액암 등에 대해 집중 보장받고자 한다면 해당 고액암에 대해 더 많이 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋고, 상품 비교 시에는 암 진단금액 위주로 선택하는 것이 좋다.
암보험은 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.
하루라도 빨리 가입하는 것이 연령이 낮아 보험료가 싸기도 하지만 이보다는 암에 대한 보장은 가입 즉시부터 보장받는 것이 아니라 가입 후 90일이 지나야 암에 대해 보장받을 수 있기 때문에 가능하면 빨리 가입하는 것이 유리하다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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