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(11) 보장은 넓어지고, 보상은 쉬워지는 치매보험 [보험 in Life]
게시일 : 2018/03/22 조회수 : 1341

[보험 in Life]보장은 넓어지고, 보상은 쉬워지는 치매보험


노인인구 10명 중 1명은 치매환자

12분마다 1명씩 치매환자 발생, 우리나라 치매환자 70만 명, 치매환자 돌보는 소요시간 매일 6~9시간. 중앙치매센터에 따르면, 2017년 전국 65세 이상 노인 인구 706만6,201명 중 국내 치매환자는 70만 2,436명으로 9.94%에 달한다. 65세 이상 노인 10명 중 1명은 치매환자인 셈이다. 향후 치매환자 수는 계속 증가하여 2024년에는 지금보다 100만 명, 2041년에는 200만 명이 넘을 것으로 추산하고 있다.

고령화가 진전될수록 치매환자가 급증하고 있다. 그러나 치매는 단순히 개인의 문제로 그치지 않는다. 치매환자 급증에 따른 사회비용도 상당하다. 치매환자를 매일 6~9시간 연간 약 2천만 원을 치매환자를 보살피는데 사용하고 있다. 치매는 요양시설이나 간병인을 이용하게 되는데, 치료비용을 비롯한 조호(助護) 비용이 만만치 않다 보니 이러한 비용을 커버할 수 있는 간병서비스 및 치매보험에 대한 관심이 높아지고 있다.


치매를 보장하는 보험상품

치매를 보장하는 상품에는 크게 간병보험과 치매보험이 있는데, 두 보험에는 차이가 있다. 간병보험은 치매 등 질병이나 상해로 다른 사람의 간병이 필요한 경우 간병자금을 보장받는다. 즉 일상생활에서 수발자의 도움이 필요한 정도를 판단하고, 국가에서 정한 장기요양등급에 따라 보장한다. 장기요양등급 1~5등급 중 간병보험은 1~4등급까지 보장하는데, 등급이 높을수록 보장금액이 크다. 치매보험은 장기요양등급과 관계없이 치매 정도에 따라 보장한다는 점에서 간병보험과 구분된다. 치매진단은 *CDR(임상치매평가 척도) 기준으로 경증(1~2), 중증(3이상), 말기치매(5)까지 정도에 따라 치매를 진단한다.

간병보험은 치매, 뇌혈관질환, 파킨슨 등 노인성 질병에 따른 일상적인 활동이 어렵다는 것을 판단하기 때문에 일반적인 치매보험 보다 넓은 범위에 속한다. 때문에 등급판정을 받기까지 그 절차가 쉽지만은 않다. 등급은 등급판정위원회에서 최종 결정되는데 ▲방문진단 ▲의사소견서 제출 ▲등급판정위원회 등급여부 결정 순으로 이루어지며 판정을 받기까지 관찰기간을 포함한 많은 시간이 소요된다. 반면, 치매보험은 간병보험에 비해 상대적으로 보상절차가 용이하다. 치매를 진단받으면, 보험사에 진단서를 제출한 후 보험금을 청구할 수 있다. 과거 치매보험도 90일 또는 180일 기간 동안 환자상태를 관찰하고 판정여부를 결정지었으나 최근에 나온 상품은 진단 후 바로 보상받을 수 있다.




치매보험금, 치매에 걸리면 무조건 준다?

치매진단을 받았다고 무조건 치매보험금을 받을 수 있을까? 현재 보험시장에서 판매되는 대부분의 간병보험과 치매보험은 중증치매(CDR 3점 이상) 위주로 보장하고 있다. ‘중증치매’는 단순히 기억력 감퇴를 넘어 누군가의 도움 없이는 스스로 할 수 없는 수준이다. 대소변을 보지 못하거나 간혹 보호자에게 공격적인 성향을 보이기도 한다. 사실상 매우 심각한 상황이 돼야 혜택을 받을 수 있는 구조다. 즉 치매에 걸려도‘중증’에 해당하지 않으면 보험금을 받기 어렵다는 얘기다.

100여 개가 넘는 치매보험 상품 중 경증치매를 보장하는 상품은 극히 드물다. 간병보험도 중증치매는 4등급이상, 경증치매는5등급인 단순치매에 속하는데 간병보험 보장에서 제외된다. 경증치매는 단순, 초기치매로 건망증과 비슷한 증상을 보이며, 일생생활에 큰 지장이 없는 상태다. 중앙치매센터(2016)에 따르면, 전체 치매환자 중 경증환자 비율은 84.2%, 중증환자 비율은 15.8%였다. 보험사의 중증치매 보장 비율은 무려 95.1%인데 반해, 경증치매를 보장하는 비율은 5%미만으로 실제 경증환자 비율(84.2%)에 비해 턱없이 부족한 수치다.

보험시장은 치매전문보험보다 일반상품(실버보험, 건강보험 등)안에 치매보장특약을 부가적으로 판매되고 있다. 실버보험에 가입하면 무조건 치매진단 시 보장받는 것으로 오해하는 경우가 많아서 민원의 원인이 되기도 한다. 특히 일반적인 상품에서 중증치매는 90일 또는 180일 기간 동안 일정 정도 이상으로 상태가 유지되는지 관찰 후 기간이 경과해야 보험금을 받을 수 있다. 간혹 경증치매를 보장하더라도 보장금액이 적거나, 고령층과 유병자를 고려하지 않은 상품은 가입문턱이 높아 가입조차 할 수 없는 실정이다. 이렇다 보니, 치매를 보상받으려는 사람들은 늘어났지만 치매보험을 준비한다는 개념은 아직 부족한 면이 있다. 중증치매만 보장하거나 보장금액이 충분치 않아, 적극적인 치매보험을 준비하기엔 여전히 미흡한 현실이다.


경증치매부터 말기치매까지… 이것이 진짜 치매보험

대부분 중증치매만 보장하는 탓에 치매환자, 특히 경증치매의 경우 보험금 받기란 ‘하늘의 별 따기’와 같다. 그러나 최근 이를 해결하기 위해 경증치매부터 말기치매까지 보장하는 치매전문상품이 출시되었다. 이 상품의 가장 큰 핵심은 치매정도에 따라 단계적으로 진단자금을 보장하고, 동시에 간병자금을 보장받아 활용할 수 있다. 기존과 달리 90일 또는 180일 관찰기간 없이 치매판정에 따라 바로 보장한다. 가입조건은 5년 이내 치매관련 질병만 없다면 간소화 된 질문을 통해 가입이 가능하다.

경증치매(CDR 1)로 진단받고, 중등도치매(CDR 2)로 진단받으면 최고 500만원을 보장한다. 만약 먼저 경증치매로 보험금을 받았다면, 중등도 진단시, 500만원에서 보장받은 금액의 차액을 보장한다. 핵심은 중증치매로 진단받은 경우, 진단비 최고 1,500만원을 보장받고, 즉시 5년동안 매년 간병자금을 보증 지급 받는다. 중증치매 진단시 납입면제 혜택도 받을 수 있다. 5년간 보증기간이 끝나면 6차년부터 10차년까지는 생존 시 간병자금을 받을 수 있다. 10년간 간병자금을 받는 셈이다. 다만, 마찬가지로 중증치매진단 이전에 경증치매 진단비를 보장받은 경우 경증진단비의 차액을 보장한다. 이렇게 말기치매진비까지 보장받으면 최대 1억원을 치매간병비로 활용이 가능하다. 또 간병자금을 받는 중 만기가 끝나도 생존해 있다면, 만기도래와 상관없이 간병자금은 계속해서 보장받을 수 있다.




보장이 아무리 월등해도 보험료가 비싸면 선뜻 가입이 어려운 게 보험이다. 치매에 대한 집중적인 보장과 매년 10년간 간병비를 보장하는 L사 치매전문보험은 무해지환급형 상품으로 보험료 부담도 줄였다. 기존 대비 약 20%가량 저렴한 보험료로 90세까지 넉넉하게 보장한다. 다만, 가입 후 1년 동안 면책기간이 적용되는 점은 유의해야 한다.




치매는 본인보다 가족들의 경제적 부담을 덜어주기 위한 대비수단으로 치매보험의 중요성은 더욱 커지고 있다. 그 필요성만큼 소비자에게 적합한 상품을 내놓기 위해서는 치매 보장범위 확대와 보장금액 등 부족한 점을 개선하는 것이 시장의 역할이다. 반면, 소비자는 니즈가 분명한 만큼 명확한 보장설명과 범위를 인지하고 가입해야 한다. 치매보험이라고 덜컥 가입한다면, 결국 보험금을 받지 못하는 경우가 발생 할 수 있다. 치매판정에 따른 보장범위와 보장금액을 정확히 이해하고 가입하는 것이 중요하다.



 
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