(3) 잘 고른 유병자보험으로 ‘유병장수시대 꽃길’ [보험 In Life]

[보험 In Life] (3) 잘 고른 유병자보험으로 ‘유병장수시대 꽃길’

국민건강보험공단(2015)에 따르면, 우리나라 만성질환자는 2011년 1,296만 명에서 2014년 1,397만 명으로 연평균 2.5%씩 증가하고 있다. 특히 60세 이상 만성질환자의 증가율은 연평균 5.3%로 전체 증가율의 2배가 넘는다. 만성질환자의 경우 각종 의료비용 지출로 보험이 가장 필요함에도 그 동안 보험가입이 거절되는 대상이었다. 그러나 2009년 처음으로 ‘유병자’가 가입할 수 있는 보험이 출시되면서 보험가입 장벽이 무너졌다. 그 이후 보험은 본래 건강한 사람만 가입 할 수 있다는 편견을 깨고, 보험업계는 해마다 늘고있는 만성질환자를 위해 상품개발에 박차를 가하고 있다. 최근 보험연구원에서 나온 자료에서도 우리나라 보험시장이 ‘고령화, 만성질환자(유병자)’에게 주목해야 한다는 주장이 나왔다. 현재 보험시장에는 50여개가 넘는 유병자전용 상품들이 있는데, 이러한 추세가 계속될 경우 전문가들은 앞으로도 ‘유병자보험 시장’이 더욱 거대해질 것으로 전망하고 있다. 그렇다면, 점점 커져가는 ‘유병자보험 시장’에서 내게 맞는 보험상품은 어떻게 가입하는지 상품선택 방법에 대해 살펴보자.

내게 맞는 유병자보험으로 ‘유병장수시대 꽃길'

유병자보험은 일반적인 심사절차를 통해 보험가입이 어려운 만성질환자(유병자)가 완화된 심사요건으로 가입할 수 있는 보험상품이다. 가입요건 완화 정도에 따라 상품이 구분되는데, 크게 네 가지로 나눌 수 있다. 우선, 보험사가 정한 질병에 한해 서류를 제출하거나 방문진단 등 복잡한 절차 없이 전화만으로 가입여부가 결정되는 전화심사제도(Telephone Interview, TI심사)가 있고, 고혈압이나 당뇨와 같은 특정질병에 한해서만 심사를 거치지 않고 가입이 가능한 실버암보험 등의 특화보험이 있다. 그리고 최근 일정기간 이내에 암이나 질병으로 입원이나 수술력이 없는 경우, 간단한 질문심사를 통해 가입이 가능한 간편심사보험, 마지막으로 고령자라면 누구나 가입이 가능한 무심사보험으로 질병 및 과거병력에 대해 전혀 묻지 않고 가입할 수 있는 보험이다.

① 전화심사제도(T/I)

전화심사제도(이하 T/I상품)는 일반적으로 진단비, 치료비, 입원 및 수술비 등을 보장하며, 질병 고지시 일반심사에서 필요한 방문진단 및 복잡한 서류를 제출하지 않고 언더라이터의 간단한 전화상의 질의 응답만으로 보험료할증 및 부담보를 통해 가입이 가능하다. 회사별, 상품별로 정해진 질병대상은 다르지만, 주요 전화심사대상은 고혈압, 고지혈증, 갑상선기능항진/저항증, 백내장, 급성전립선염, 관절염, 요로결석 등이며 두 개 이상의 중복질병이 있어도 가입할 수 있다. 이전에는 고혈압 유병자가 10년 이내일 경우에만 심사대상이었으나, 보험사에 따라 고혈압 장기 유병자(10년 초과)도 전화심사가 가능하며, 최근 보험사들간의 경쟁으로 전화심사대상(질병)을 계속 확대하고 있다.

전화심사질문은 이렇다. 예를 들어 고지혈증이라면, 진단시기(년/월), 1년 이내 혈액검사 시행여부, 복용중인 약 이름과 개수, 동반질환, 마지막 치료시 검사결과, 진료 중인 병원명 등을 알고 있어야 전화심사가입이 수월하다. 질병대상에 따라 질문이 다르기 때문에 기본적인 내용은 알고 있으면 좋다. 다만, 전화심사결과에 따라 특정 부위에 대해 부담보 되거나, 보험료가 할증되는 등의 조건이 붙을 수 있음을 염두에 두어야 한다.

② 특화보험(실버암)

특화보험(고혈압, 당뇨)은 흔히 ‘실버암보험’이라 불리며, 고령층을 대상으로 한 유병자 암보험이다. 유병자 보험 중에서도 고혈압, 당뇨병 외 다른질환이 없고, 해당질병만 보유한 유병자가 가입하기 유리하다. 특히, 61세 이상의 고혈압 유병자가 가입연령이 초과되어 T/I상품에 가입이 불가한 경우, 특화보험을 활용할 수 있다. 고혈압과 당뇨는 우선 관리가 잘 된 상태에서 가입이 가능한데, 당뇨병은 인슐린을 투여 중이어도 혈당조절이 잘 된다면 상관없지만, 그렇지 않은 경우 가입제한이 따를 수 있다. 고혈압도 마찬가지다. 그러나 고혈압, 당뇨병 외에 암이나 여타 질병을 보유한 경우에는 최근 치료내역을 확인하고 심사한다.

특화보험은 주로 사망보장과 암을 보장하는 상품들 위주로 판매되고 있지만, 최근에는 뇌졸중, 급성심근경색으로 진단되는 경우에도 보장 받을 수 있다. 이 상품은 고혈압, 당뇨 유병자대상으로 일반보험에 비해 보험료가 높은 편이다. 그러나 계약일로부터 6개월 이내 피보험자의 검진결과를 제출하여 회사가 정한 요건에 충족된다면, 보험료를 할인해 주기도 한다.

③ 간편심사보험

고연령층의 만성질환자를 대상으로 고혈압, 당뇨 뿐만 아니라 과거 입원∙수술력이 있어도 가입할 수 있는
대표적인 유병자전용 보험이다. 간편심사보험은 말 그대로 심사과정을 간소화 한 보험으로 고령층을 대상으로 하기 때문에 쉽고, 보다 완화된 조건으로 가입할 수 있도록 되어있다. 따라서 통원 및 투약에 대한 고지의무를 면제하고, 가입 전에 고지해야 할 알릴 의무 항목과 고지기간을 단축시켰다. 계약 전 알릴 의무를 18개 항목에서 3개로 대폭 축소하였으며, 고지 항목은 △최근 3개월 이내 입원∙수술 추가검사 필요소견 여부 △최근 2년 이내 입원∙수술여부(일반보험 5년 이내) △5년 이내 암으로 진단∙입원∙수술 여부(일반보험 암 등 5년 이내 10개 질병) 등 해당 질문에 충족하면 가입할 수 있다. 간편심사보험 질문은 보험업계의 공통질문으로 사용되고 있으나, 일부 보험사는 암 병력여부에 중대질병을 추가하여 고지항목을 강화한 보험사도 있다. 또한, 정신질환이나 치매의 경우 가입이 제한 될 수 있다.

간편심사보험은 T/I상품에 가입시기를 놓쳤거나, 이미 특화보험보다 다양한 질병을 보유한 유병자가 가입하기 적합하다. 가입연령은 통상 75세까지이며 보장기간은 5년, 10년, 15년, 길게는 20년 단위의 갱신주기로 100세까지 보장하는 상품이 대부분이다. 따라서 갱신시점에 나이, 요율 등을 적용하여 보험료가 변동될 수 있다. 기본적으로 질병종류에 관계없이 입원비∙수술비를 보장하고, 점차 시장의 확대로 인해 최근에는 암을 포함한 뇌출혈∙급성심근경색증 진단비도 보장하고 있어 유병자들이 실질적인 혜택을 누릴 수 있게 되었다. 단, 간편심사보험은 전화심사나 특화보험보다 가입이 쉬운 대신 보험료가 비쌀 수 있다.

④ 무심사보험

일반적으로 알고 있는 묻지마 보험에 해당하는 무심사보험은 질병이 있어도 별도의 심사 없이 바로 가입이 되는 사망보장보험이다. 가장 손쉽게 가입할 수 있는 대신 보험료는 일반사망보험에 비해 5배 정도 비싸다. 사망보장금액도 3천만원 미만(상품 및 연령에 따라 상이)이라 여타 상품보다는 사망보험금이 적다. 보험가입이 거절되는 경우는 드물지만, 심신상실 및 심신박약의 경우 가입이 제한될 수 있다.

유병자보험 가입시 유의사항

만성질환자라고 해서 무턱대고 유병자보험을 가입하는 것은 금물이다. 일반적으로 유병자보험은 일반보험에 비해 보험료가 높은 편이며 선택 가능한 보장도 제한되어 있어, 가입 전 일반보험과 함께 알아보고 유병자보험 중에서도 본인상황에 맞는 상품을 고르는 것이 필요하다.

유병자보험을 갱신형으로 가입시에는 보장기간 동안 보험료가 갱신될 수 있다는 점과 보험료 수준 및 납입능력, 계약유지가능성을 고려하여 가입하는 것이 좋으며, 되도록 갱신주기가 적은 상품을 선택하여 가입하는 것이 유리하다. 또한, 유병자보험의 계약 전 알릴 의무는 일반보험보다 완화된 수준으로 진행될 뿐, 질문사항에 제대로 고지를 하지 않거나 거짓 고지를 하는 경우 일반보험과 마찬가지로 보장이 제한되거나 해지될 수 있음을 유의하여야 한다.

급속한 고령화로 유병장수시대에 진입함에 따라 유병자보험의 수요는 꾸준히 높아질 것으로 예상된다. 이와 더불어 높아져가는 손해율(risk)관리에도 심혈을 기울어야 하는데, 올해 손보 대형사 중 한 곳은 이미 유병자 질문심사를 강화한데 이어, 내년에는 여타 보험사의 심사강화 및 실손의료보험 개정(비급여항목 특약 분리)으로 유병자보험의 보장영역에도 영향이 미칠 것으로 보인다. 따라서, 유병자시장이 보험사각지대해소의 일환으로 부상하고 있는 가운데 지금보다 보장이 축소되거나 보다 제한적인 조건이 되기 이전에 가입 전 유의사항을 살펴보고, 본인에게 맞는 상품을 골라 빠른 시일 내에 치료비 부담을 덜 수 있도록 준비하는 것이 중요하다.