9 20
  MY보험 이벤트 고객센터 금융센터 머핀
보험비교사이트 인스밸리
행복설계인스밸리
원클릭 가격비교 12보험 보험정보 보험가이드 자동차보험
080-566-0082
보험상품 카테고리
Home > 보험가이드 > 보험 이모저모
검색
보험가이드
080-566-0082
 
종신보험 10%~20% 가격인하 - 가입최적기
작성자 : 어드민 작성일 : 2014/02/11 조회 : 14112
종신보험과 보험리스트럭처링(Restructuring)

그동안 우리 나라 국민이 보험에 대한 인식이 낙후되어 있었고, 보험판매자도
고객 니즈에 맞춘 설계판매가 안되어 소비자에 꼭 필요한 보험상품을
가입하지 못한 경우가 많았다.
우리 나라 전체 가구의 86.2%가 평균 3.6건을 생명보험상품에 가입하고 있으나
(생명보험협회, 2000년 5월,'생명보험성향조사'), 보장이 중복되고 꼭 필요한 보장은
누락되는 경우가 많이 발생하게 된다.

따라서 경제성의 관점에서 최소의 보험료로 필요한 금액의 보장을 받기 위해서는
이미 가입한 보험을 진단하여 잘못 가입된 보험상품을 리스트럭처링
(기존에 가입한 보험상품을 해약하거나 보완하는 일)이 필요하게 된다.
즉, 기존 보험가입자를 대상으로 필요한 금액의 보장을 받기 위해서는 기존에 가입한
보험계약을 진단하여 중복부분은 줄이고 부족한 보장을 추가하는 것이 필요하다.
여기에 가장 유용한 금융상품이 종신보험이라고 할 수 있겠다.

종신보험이란?
유가족의 생계안정을 도모하기 위하여 가입하는 상품으로 가장이 사망했을 때
그 사망의 시기 및 원인을 따지지 않고 무조건 사망보험금을 지급하는 보험상품이다.

또한 최근에는 결혼 혼수품으로 사용될 정도로 인기가 높다.
특히 요즘 판매되는 종신보험에는 사망관련 위험율이 내려가 예전에 비해 보험료가
최저 10%에서 최고 20%이상 인하되었다.
그 어느 때보다도 종신보험에 가입하기에 좋은 시기로 보여지는 이러한 종신보험의
선택요령을 살펴보자.

첫째, 보험사별 주계약 보험료를 비교하라.
주계약이란 사망시 정해진 보험금을 무조건 지급하는 종신보험의 기본계약이다.
각 보험사별 종신보험은 동일한 보장금액이라도 보험료가 차이가 나므로
인스밸리 등 인터넷 싸이트에서 보험료를 비교해 보고
가입하면 좋다.

예를 들어 남자 35세가 보험금 1억원, 20년 납입했을 때 종신보험의 보험료를
비교해 보자.



상품명 월보험료 사망보험금 적용금리 우량체여부
대한종신보험 160,000원 종신토록 1억 고정금리 5% 우량체 할인보험료 145,000원(9%)
삼성종신보험 146,000원 70세전 1억,70세이후 변동 변동금리(현 5.4%),최저 4%보장 우량체 할인보험료 116,000원(21%)
OK슈퍼종신보험 167,310원 70세이전 1억원,이후변동 변동금리(현 5.8%),최저 4.7%보장 우량체 할인보험료 51,470원(9%)
종신보험표준(ING생명) 164,000원 종신토록 1억 고정금리 5% 우량체할인 없음


특히, e-참신한사이버종신보험은 인터넷전용으로 다른 일반상품에 비해
판매비용을 줄인 상품으로 동일한 가입금액기준에서는 20%이상,
동일한 보장내용에서는 10%정도 보험료가 저렴하다.


둘째, 특약을 잘 활용하는 것도 매우 중요하다.
특약으로 가입하면 주보험으로 따로 가입하는 것보다 10% 이상 보험료를
절약할 수 있다.
왜냐하면, 특약은 주보험 대비 예정사업비가 적게 책정되어 있어 보험료가
저렴하기 때문이다.

셋째, 보험가입자 자신에 맞는 특약을 잘 선택하여 조립하면 적은 보험료로
추가 보장을 받을 수 있다.

건강특약, 암특약, 수술특약 등 선택특약은 보험가입자의 선택에 따라
자신에 꼭 맞는 보험상품 설계가 가능하다.
보험사들은 대개 15~20여 가지의 특약을 갖추고 있어 자신의 직업환경, 가족병력 등
위험노출에 따라 적절하게 설계하는 게 중요하다.
예를 들면, 술, 담배를 많이 하시는 분은 간과 폐를 보장하는 암특약을 선택하면 된다.

주계약에 정기특약을 추가하면 경제활동기의 보장금액을 크게 늘릴 수 있다.
대개 60,65,70세 중에서 선택하게 되는데 그 때까지만 보험의 효력이 있다.
예를 들어 주계약과 정기특약(60세만기)을 각각 1억씩 가입했다면,
60세까지는 둘을 합쳐 2억원의 보장을 받고, 그 이후에는 주계약에서 정한
1억원만 보장받는다.

정기특약 기간은 자녀 중 막내가 자립할 때까지 남은 기간을 감안하여 선택하면 좋다.
예컨대 5살된 막내를 둔 35세의 가입자라면 정기특약 기간을 55/60세만기
(막내 나이가 25/30세가 되는 시기)로 하면 된다.
주계약과 정기특약의 가입비율은 정기특약 쪽을 크게 가입하면 같은 보험료로
조기 사망에 대한 보장금액을 크게 할 수 있다.
그리고 재해사망특약은 사고로 사망할 경우 추가로 보장을 받을 수 있는 특약으로
보험료가 아주 싸다.


넷째, 아내와의 연령 차이가 3세 미만이거나 여자가 더 나이가 많다면 부부형으로
가입하는 것이 따로따로 가입하는 것보다 유리하다.

왜냐하면 부부형의 경우 남여의 연령 차이를 3살로 보고 보험료를 산정하기 때문이다.
예를 들어 동갑인 부부가 부부형 종신보험에 가입하면 여자의 보험료는 실제보다
3살이 적은 나이의 보험료를 적용받기 때문에 그만큼 보험료를 절약할 수 있다.
그러나 최근에는 배우자의 연령에 맞춰 보험료를 적용하고 있는 추세다.

다섯째, 건강한 사람은 우량체 할인을 받을 수 있는 보험사를 고려하라.
건강한 사람의 경우에는 보험사에서 건강진단을 받고 우량체로 판정되면 보험료를
4 - 20% 수준 할인받을 수도 있다.

일반적으로 우량체의 조건이 까다로우면 보험료의 할인율이 크고,
우량체 조건이 완화되면 할인율이 적다.

여섯째, 리스트럭처링시 해약해서는 안되는 상품을 잘 구별해야 한다.
97-98년 가입한 확정금리형 저축성보험, 확정금리형 개인연금저축보험, 가입후
3년이 지난 저축성보험 등은 해약하지 말고 유지하는 것이 유리하기 때문이다.

일곱째, 보험사의 건전성을 살펴보아 보험금 지급능력이 취약한 보험사는 피하라.
해당 보험사의 지급여력비율, 자산규모와 자산운용능력 등을 꼼꼼히 살펴야 한다.
인터넷보험으로 나는 4백만원 벌었다!
교통사고 발생시 보상금 산정은?
의료실비보험
암보험
연금보험
어린이보험
행복설계 인스밸리
회사소개 제휴안내 채용정보 사이트맵 개인정보처리방침 이메일무단수집거부 페이지오류신고
08203 서울 구로구 신도림로17길 15, 온리빌딩 3층(신도림동) (주)인스밸리 Tel : 080-566-0082 Fax : 02) 568-8233
사업자등록번호 214-86-62782 | 대리점등록번호: 2001048405 | 통신판매업신고 서울구로-0766호 대표이사 : 서병남
Copyright ⓒSince 2000 insvalley.com CO., Ltd. All rights reserved. webmaster@insvalley.com
 
열기
080-566-0082 무료상담신청